今天主要跟大家科普汽車貸款知識(shí)和四種主流車貸優(yōu)缺點(diǎn)對(duì)比，看看當(dāng)下4種主要車貸方式的利弊區(qū)別在哪里? 同時(shí)也為有車貸訴求的朋友解讀何種車貸方式更劃算更適宜！
貸款買車這種超前的消費(fèi)行為在國內(nèi)日趨流行，國人早不是當(dāng)年存款攢夠了才消費(fèi)的觀念。購車對(duì)于大部分人來說都算是一件大事，對(duì)于手頭不是太寬裕，每月還小額款項(xiàng)基本沒有問題的年輕中高收入個(gè)人或家庭，車貸方式無疑解決了購車所需資金流的矛盾。
貸款人所需證件資料：
1.本人及配偶身份證證明 （如：身份證、暫住證、居住證、護(hù)照等）；
2.本人及配偶戶口本；
3.婚姻證明（已婚的，提供結(jié)婚證；未婚的，提供單身證明）；
4.機(jī)動(dòng)車駕駛證（本人或配偶均可）；
5.房產(chǎn)證明（如： 房產(chǎn)證、購房合同、貸款合同等 ）；
6.居住證明（如：水電氣繳費(fèi)單）；
7.收入證明（如：納稅證明、銀行工資流水等）；
8.其他材料證明及資質(zhì)證明。
獲得貸款必備的條件：
1.所在地常住戶口居民，并在所在地有固定住所；
2.年滿十八周歲以上，六十周歲以下；
3.有穩(wěn)定收入及償還貸款本息的能力；
4.須由第三方自然人為償還貸款本息提供擔(dān)保（夫妻間不得互保）；
5.貸款期間必須在銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司一次性投?！稒C(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)》并連續(xù)投?！稒C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)》；
6.已開立銀行賬戶；
7.銀行規(guī)定的其他條件。
貸款買車流程：
2.4S店對(duì)購車者的貸款資格進(jìn)行初步審核，并簽署意見；
3.4S店對(duì)購車者的貸款資格進(jìn)行復(fù)核、銀行初審；
4.通過審核后，4S店與購車者簽訂購車合同，購車者交納首付款，并為其辦理銀行賬戶；
5.辦理抵押、公證、保險(xiǎn)等手續(xù)；
6.銀行放款；
7.購車者提車。
ps:由于各4S店的要求與合作銀行不同，所以具體情況應(yīng)以您選擇的4S店規(guī)定為準(zhǔn)！
目前可以選擇的貸款方式主要有：
汽車金融公司貸款
汽車金融公司貸款金融服務(wù)已成為拉動(dòng)銷售的主要方式之一。知名品牌如上海通用、一汽大眾、上海大眾、東風(fēng)雪鐵龍、東風(fēng)日產(chǎn)、奇瑞等多家汽車公司紛紛推出或準(zhǔn)備推出自己的貸款購車業(yè)務(wù)。
優(yōu)點(diǎn)：
1.無需財(cái)產(chǎn)抵押，但一般要求當(dāng)?shù)貞艨诨蛞鸦橛凶》?，這樣審批程序更容易通過；
2.直接和購買品牌的經(jīng)銷商打交道，所有手續(xù)辦理便利，一般不會(huì)有搭車收費(fèi)（但不排除一些汽車金融公司的收費(fèi)項(xiàng)目）；
3.首付比例低，通常汽車金融可以提供的最高首付達(dá)到車款的20％，有些汽車金融公司甚至做到“0”首付；
4.貸款利率和同期銀行貸款利率差不多，但不少汽車金融公司為促銷品牌旗下車輛，一般推出一年首付50%，一年后付清其余50%的政策，這樣就基本不要車主支付利息了；
5.貸款政策相對(duì)靈活，大多數(shù)汽車金融公司都能夠根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際需求做出各種調(diào)整；
6、貸款最長周期可以達(dá)到5年。
缺點(diǎn)：
1.保險(xiǎn)基本是全保，第一受益人是汽車金融公司。
銀行貸款
銀行貸款是傳統(tǒng)的貸款方式，業(yè)務(wù)分為兩種，一種是汽車廠家或經(jīng)銷商與指定銀行合作推出的汽車信貸業(yè)務(wù)，一種是個(gè)人直接向銀行申請(qǐng)的汽車信貸業(yè)務(wù)，按正常車貸程序向銀行提出貸款，然后獲批就能買車，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、利潤少，目前有些銀行已經(jīng)很少傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)。
優(yōu)點(diǎn)：
1.貸款時(shí)間比較長，可以3年甚至5年；
3.極少有車型方面的限制。
缺點(diǎn)：
1.首付比例一般要求四成甚至五成；
2.搭車費(fèi)用較多，比如指定裝GPS定位全保等等；
3.利息是正常貸款利率，一般沒有利率優(yōu)惠。
抵押貸款
就是將自己的房產(chǎn)或有價(jià)證券抵押給銀行，然后取得一定數(shù)額的貸款。其實(shí)這個(gè)和車貸關(guān)系不大，只要有抵押，銀行風(fēng)險(xiǎn)少，一樣樂意借錢給消費(fèi)者。
優(yōu)點(diǎn)：
1.因?yàn)橛械盅簝r(jià)值存在，所以不需要強(qiáng)制購買什么保險(xiǎn)以及提供公證擔(dān)保之類手續(xù)，費(fèi)用相對(duì)節(jié)省一些，而且汽車的所有權(quán)也是個(gè)人的；
2.有了高于貸款價(jià)值的質(zhì)押，對(duì)銀行來說不僅審批容易，并且放款時(shí)間相對(duì)比較快；
3.對(duì)上牌、車輛保險(xiǎn)等項(xiàng)目一般不會(huì)指定，車輛產(chǎn)權(quán)和保險(xiǎn)受益人也不是銀行。
缺點(diǎn)：
1.需要有高于貸款較大價(jià)值的抵押物品，所以這對(duì)于不少人群特別是年輕人而言有些門檻過高；
2.存在一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)，抵押銀行的物品價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額度，如果不按時(shí)還貸款，銀行有權(quán)處理抵押物。
信用卡貸款
利用自己已有信用卡申請(qǐng)車貸業(yè)務(wù)，或向有車貸業(yè)務(wù)的銀行申請(qǐng)信用卡車貸。
優(yōu)點(diǎn)：
1.不要財(cái)產(chǎn)抵押，手續(xù)方便靈活；
2.一般審批時(shí)間在7-15天左右，個(gè)人信用良好的放貸更快；
3.無須利息，手續(xù)費(fèi)一次性收取，以招商銀行為例，一年期手續(xù)費(fèi)5%，二年期為10.5%，碰到銀行促銷活動(dòng)時(shí)期，手續(xù)費(fèi)還可以下調(diào)，甚至有時(shí)還能夠免手續(xù)費(fèi)。
缺點(diǎn)：
1.各銀行合作的指定品牌或車型甚至經(jīng)銷商；
2.一些經(jīng)銷商借機(jī)減少優(yōu)惠，這雖然無明文規(guī)定，但實(shí)際購車中常常碰到；
3.大部分信用卡貸款會(huì)指定車輛保險(xiǎn)種類，基本接近全保，而且不管貸款多少，保險(xiǎn)第一受益人是銀行。如果理賠數(shù)字大于銀行首肯部分，就需要報(bào)請(qǐng)銀行通過。這無疑也會(huì)帶來一些用車麻煩。
汽車貸款常見問題解答
分期付款購車是否可以當(dāng)場提車？
分期付款購車，經(jīng)銷商和銀行需要有個(gè)信用調(diào)查的過程，因此，一般不能當(dāng)場提車。再者，汽車不同于其他商品，尚需辦理保險(xiǎn)，出證及驗(yàn)車上牌等手續(xù)，比較復(fù)雜，一般在提出申請(qǐng)后需要7個(gè)工作日可完成。
分期付款客戶住址遷移，為什么要立即通知經(jīng)銷商？
在沒有完全付清分期付款款項(xiàng)以前，顧客只擁有汽車的使用權(quán)、占有權(quán)、而所有權(quán)歸銀行或經(jīng)銷商，因此銀行和經(jīng)銷商有權(quán)知道車輛實(shí)際使用地址。
利息是如何計(jì)算的？
以初期貸款部額為基數(shù)，按簽約時(shí)銀行同期貸款利率計(jì)算，在還款期間如銀行利率有變化，則隨利率調(diào)整，一年一定。
消費(fèi)信貸采用何種計(jì)算方法？
采用每月等額還本付息辦法，計(jì)算公式為：
每月還款額＝貸款本金×月利率+貸款本金×月利率/((1＋月利率)↑還款總期數(shù)-1)
保險(xiǎn)如何辦理?各項(xiàng)費(fèi)率是多少？
分期付款期間保險(xiǎn)費(fèi)須在經(jīng)銷商指定的保險(xiǎn)公司辦理。必保的項(xiàng)目有：車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)名賠險(xiǎn)和分期付款售車信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)。前四項(xiàng)險(xiǎn)種按保險(xiǎn)公司規(guī)定一年一付，信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)按貨款期限，一次性交完，保險(xiǎn)手續(xù)由經(jīng)銷商代辦。各項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率如下：
（1)車損險(xiǎn)：保額×1.2%＋240元
（2)第三者險(xiǎn)：保10萬元：1040元；保5萬元：800元
（3)盜搶險(xiǎn)：保額×1%
（4)無免賠：(車損保費(fèi)+三者保費(fèi))×20%
（5)信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)：以期初欠款為基數(shù)——6個(gè)月：0.6% ；一年：1% ；一年半：1.5%；二年：2% ；二年半：2.5% 三年：3%。
消費(fèi)信貸購車需不需擔(dān)保？
需要，但擔(dān)保形式靈活多樣，首先，購車人配偶必須作為共同購車人同時(shí)來辦理購車手續(xù)；其次，所購車輛須作為抵押物。第三，如必要，可要求客戶提供房產(chǎn)證或其他有效證件及有價(jià)證券作抵押。第四，由經(jīng)銷商認(rèn)定的自然人或法人作擔(dān)保。
貸款購車的期限如何分？
按一個(gè)月為一期，最長不超過36個(gè)月(3年)，一般根據(jù)用戶情況及車型和用途確定。所購車輛用于出租營運(yùn)、汽車租貸等經(jīng)營用途的，最長期限不超過12個(gè)月(2年)。
是否可提前還款？
可以，在付款期間內(nèi)如用戶提出將剩余車款一次付清是可以的。但要提前通知貸款銀行，自付清之月的下一個(gè)月以后的利息不再收取。
如任意一期到期未付，且經(jīng)甲方二次書面催促仍無反應(yīng)的，甲方有權(quán)按合同就用戶未償還的全部欠款，向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，將車輛扣回拍賣，拍賣款額不足以償付欠款及必要費(fèi)用的，用戶須補(bǔ)足欠款，如超出欠款和費(fèi)用總和的，超出部分可返還給乙方。
款未付清期間，車輛發(fā)生質(zhì)量問題怎么辦？
如車輛出現(xiàn)質(zhì)量問題，用戶自行到廠家特約維修服務(wù)中心進(jìn)行交涉處理。此期間，用戶不得以此為借口停止或延期支付每期應(yīng)償還的錢款和其他所欠費(fèi)用。
什么是共同購車人?共同購車人負(fù)什么責(zé)任？
共同購車人指與購車人具有配偶關(guān)系或直系親屬關(guān)系的自然人，其愿意在購車人的消費(fèi)信貸購車活動(dòng)中共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，共同認(rèn)可合同條款，共同償付欽款。在購車人出現(xiàn)問題不能償還車款時(shí)，其具有不可推卸的償付欠款的責(zé)任。
用房產(chǎn)或有價(jià)證券作抵押可否？
可以，房產(chǎn)證須為國家專門管理機(jī)構(gòu)出具的房屋所有權(quán)證書，用戶提供原件正本且簽訂抵押合同，進(jìn)行抵押登記和公正后即可。如用戶提供國庫券或其他有價(jià)證券作為抵押，只需提供所欠款的60%，即可辦理。
基本手續(xù)提供齊全后，還需要抵押嗎？
根據(jù)用戶不同情況區(qū)別對(duì)待，如認(rèn)為需要，可要求用戶提供抵押。
購車人自己為私營老板，如何辦理？
同其他購車人辦理程序和要求一樣，只是工作單位出證明一欄可要求其提供其他方面的材料來作證明或擔(dān)保，如房產(chǎn)證等。
購車期間如同類車型價(jià)格調(diào)整怎么辦？
在付款期間如遇其所購車型價(jià)格調(diào)整，無論調(diào)高或調(diào)低，都不影響原定價(jià)格，客戶有按當(dāng)初購車時(shí)合同簽訂價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)付款。
除保險(xiǎn)外，取得經(jīng)銷商的擔(dān)保尚需哪些條件？
（1)必須在提供擔(dān)保的經(jīng)銷商處購車。
（2)簽訂《購車合同》前，須一次性交納擔(dān)保費(fèi)，金額為貸款額的2.5%。
（3)以貸款所購車輛作抵押的，在貸款人發(fā)生意外且無力償還債務(wù)時(shí)，按三年折舊比例作價(jià)給擔(dān)保經(jīng)銷商。
（4)簽訂《購車合同(代擔(dān)保合同)》時(shí)，借款人還需提供一個(gè)共同購車人和一個(gè)共同承擔(dān)債務(wù)人即第二債務(wù)人。
你不理財(cái)，財(cái)不理你，誰理誰財(cái)！