臣財(cái)貸款網(wǎng)5月4日訊，央行連續(xù)五次下調(diào)存貸款利率，讓貸款成本驟降，但個(gè)人向銀行申辦貸款量卻不升反降。這標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)貸款正加速蠶食著傳統(tǒng)融資機(jī)構(gòu)，成為大眾心中僅次于銀行的借款新渠道。

銀行各類(lèi)貸款全面下滑

近日發(fā)布的銀率網(wǎng)銀行評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，2015年個(gè)人向銀行申辦貸款量出現(xiàn)下滑，降幅達(dá)3.23個(gè)百分點(diǎn)。為何在降息周期內(nèi)，向銀行申請(qǐng)貸款的用戶量卻不升反降呢?個(gè)人貸款用戶去哪兒了呢?

目前銀行個(gè)人貸款主要分為房貸、消費(fèi)貸、車(chē)貸和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。除個(gè)人住房貸款逆襲上漲之外，其他各類(lèi)貸款全面下滑。

銀率網(wǎng)分析師閆博鍇認(rèn)為，貸款買(mǎi)房是老百姓向銀行申辦最多的貸款，通過(guò)近幾年的銀行評(píng)測(cè)數(shù)據(jù)可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達(dá)到77.42%的歷史峰值。目前的房?jī)r(jià)讓買(mǎi)房人貸款額少則幾十萬(wàn)多則上百萬(wàn)，而且一貸就是幾十年，這種貸款的需求是其他借款渠道無(wú)法解決的，這讓銀行有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，也就是掌握了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

而其他個(gè)人貸款產(chǎn)品銀行則不具有房貸這種競(jìng)爭(zhēng)力，很多融資渠道都能夠解決，而且解決的比銀行要靈活。這就分流了很多貸款人群。如果銀行要想讓潛在貸款客戶回來(lái)，還是要利用自身優(yōu)勢(shì)，做點(diǎn)別人做不到的事情，讓產(chǎn)品更替近借款人實(shí)際需求。

“通過(guò)銀行獲批貸款的主力軍主要集中在年齡在25-40歲，年收入在6-20萬(wàn)，本科學(xué)歷，生活在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶群體。”閆博鍇表示，由此可見(jiàn)，銀行掌握著全國(guó)高質(zhì)量的信貸資源。但在追求高質(zhì)量信貸資產(chǎn)的同時(shí)，也犧牲掉了很多的潛在的貸款用戶，比如那些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的用戶和借款資質(zhì)差一些的借款人。

網(wǎng)貸和電商平臺(tái)成為貸款首選

對(duì)于個(gè)人借款來(lái)說(shuō)，最關(guān)注的是借錢(qián)的成本和拿錢(qián)的速度。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，從借款人在銀行最終獲批的貸款利率來(lái)看，大部分人拿到的貸款利率都要低于央行基準(zhǔn)貸款利率之下，融資成本明顯要低于其他貸款渠道。

但銀行消費(fèi)型貸款和經(jīng)營(yíng)貸款在辦理周期上明顯要慢于其他貸款渠道。以京東白條，淘寶的借唄，騰訊的微粒貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，都是動(dòng)動(dòng)手指就能做到秒批。民間融資更是打著當(dāng)天審批當(dāng)天放款的招牌，在幾天內(nèi)解決問(wèn)題。

在個(gè)人貸款備選渠道中，網(wǎng)貸和電商平臺(tái)成為大家的首選。這兩個(gè)渠道正是互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，已經(jīng)超過(guò)民間借貸、小貸公司、汽車(chē)金融公司等傳統(tǒng)的線下融資渠道，也逐步分流著銀行借貸模式。

閆博鍇認(rèn)為，過(guò)去金融市場(chǎng)是不理性的，信息是不完全的，也是不對(duì)稱(chēng)的，但現(xiàn)在個(gè)人的信息已變得數(shù)字化，信息的不完全和不透明正在消逝，這對(duì)借貸雙方都是大大的利好。未來(lái)誰(shuí)能掌握和用好大數(shù)據(jù)，用心去貼近用戶實(shí)際需要，誰(shuí)就會(huì)獲得用戶的青睞。

互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品具有設(shè)計(jì)人性化、審批速度快、借貸門(mén)檻低、不受地域限制和利于傳播等特點(diǎn)，能迅速為大眾所了解和接受。

銀行在貸款產(chǎn)品審批時(shí)要考慮很多成本和風(fēng)控的因素，無(wú)法做到其他融資渠道那樣靈活，但未來(lái)在審批流程上完全有優(yōu)化的空間。

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