根據(jù)該業(yè)務(wù)總監(jiān)的說(shuō)法，為了應(yīng)對(duì)銀行利息下調(diào)，現(xiàn)在咱們針對(duì)老客戶的話，這個(gè)產(chǎn)品它是保底3%寫在合同里，4.5%是現(xiàn)在結(jié)算利息，我把產(chǎn)品資料發(fā)給您，您要是覺得合適可以投，1000元開戶。
值得注意的是，無(wú)論一次性繳納多少保費(fèi)，“珠江智多多”都要先“砍一刀”，少則3%，多則5%。
產(chǎn)品詳情頁(yè)面披露的費(fèi)用規(guī)則顯示：保險(xiǎn)費(fèi)金額5萬(wàn)元及以下部分，初始費(fèi)用比例為5%；5萬(wàn)元以上部分，初始費(fèi)用為3%；追加保險(xiǎn)費(fèi)初始費(fèi)用為3%。
例如，朱先生40周歲，選擇為自己投保了珠江智多多兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），如果朱先生一次性繳納10萬(wàn)元（初始費(fèi)用4000元），并在第三個(gè)保單年度追加保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元（初始費(fèi)用300元），期滿（五個(gè)保單年度后）最低保險(xiǎn)金121505.11元，中間保險(xiǎn)金為130289.93元，最高保險(xiǎn)金為139579.82元（注：保單年度末保單現(xiàn)金價(jià)值金額為扣除退保費(fèi)用后的現(xiàn)金價(jià)值，期滿現(xiàn)金價(jià)值以保單年度末賬戶現(xiàn)金價(jià)值/期滿保險(xiǎn)金為準(zhǔn)。）。
讓人疑惑的是，朱先生一次性繳納10萬(wàn)元，超過(guò)了5萬(wàn)元額度，初始費(fèi)用應(yīng)該按3%計(jì)算，即3000元，但產(chǎn)品詳情頁(yè)面披露的利率演示顯示，一次性繳納10萬(wàn)元，初始費(fèi)用為4000元。
事實(shí)上，“珠江智多多”除了要先“砍一刀”初始費(fèi)用，以后每年還要“砍一小刀”，少則50-60元，多則70-80元。
根據(jù)“珠江智多多”披露的利率演示，最低保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)第1-5個(gè)保單年度的收費(fèi)分別為73.15元、54.54元、66.86元、74.78元、83.58元，合計(jì)約為352.91元（注：中高保險(xiǎn)金的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)相差不大）。
不管是扣初始費(fèi)用還是扣風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，5年到期后到底能拿多少錢？
根據(jù)“珠江智多多”披露的利率演示，假如朱先生一次性繳納10萬(wàn)元，并在第三個(gè)保單年度追加保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元，期滿（五個(gè)保單年度后）最低保險(xiǎn)金121505.11元，中間保險(xiǎn)金為130289.93元，最高保險(xiǎn)金為139579.82元
對(duì)應(yīng)銀行存款，10萬(wàn)元存滿5年，1萬(wàn)元存滿2年，在利息不滾存的情況下，按按年利率3%計(jì)算，到期本息合計(jì)應(yīng)為125600元；按年利率4.5計(jì)算，到期本息合計(jì)應(yīng)為133400元；按年利率6計(jì)算，到期本息合計(jì)應(yīng)為141200元。
不難發(fā)現(xiàn)，由于“珠江智多多”既扣初始費(fèi)用，又扣風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)，最終年利率無(wú)法達(dá)到保底3%。也就是說(shuō)，即便“珠江智多多”采取利滾利的計(jì)息方式，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)保底年利率3%，中間年利率4.5%，最高年利率6%。
總結(jié)一下，與市面上大多數(shù)銀行存款相比，“珠江智多多”的收益更具優(yōu)勢(shì)，但該產(chǎn)品期限更長(zhǎng)，15天猶豫期之后，退保第一、二、三、四、五個(gè)保單年度退保費(fèi)用分別為5%、4%、3%、2%、1%。如果用保單貸款，貸款年利率為6.5%。因此，“珠江智多多”適合閑錢理財(cái)（1000元開戶，之后隨時(shí)追加），5年期滿前取出不劃算。