調(diào)控是為了消除泡沫，減少房產(chǎn)企業(yè)負(fù)債，穩(wěn)定房?jī)r(jià)，讓房產(chǎn)行業(yè)健康發(fā)展。銀行在此輪調(diào)控中起到了不可替代的作用，利用貸款杠桿減少不良房貸，控制樓市風(fēng)險(xiǎn)。比如，多數(shù)銀行對(duì)二手房限貸或者停貸，一手房上浮了貸款利率等。

有些人感到疑惑和不解，二手房停貸和一手房上浮貸款利率，都沒(méi)有有效控制房?jī)r(jià)。二手房被市場(chǎng)“凍結(jié)”，有價(jià)無(wú)市，新房的購(gòu)買者需要付出15-30%上浮的利息。如果提高首付款的比例，樓市也會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)，并且保證銀行的利息收入。那么，銀行為什么寧愿上浮貸款利率，也不提高首付款降低風(fēng)險(xiǎn)呢？

第一，購(gòu)房門檻降低，銀行擁有更多的客戶

都知道如果提高首付款比例就會(huì)有效控制房?jī)r(jià)過(guò)快上漲，降低樓市風(fēng)險(xiǎn)，炒房者成本增加，就會(huì)遠(yuǎn)離炒房和投資。當(dāng)前樓市泡沫主要原因就是高杠桿貸款人數(shù)較多，據(jù)統(tǒng)計(jì)2021年第一季度，全國(guó)房產(chǎn)企業(yè)貸款規(guī)模已達(dá)到50萬(wàn)億，個(gè)人房貸規(guī)模達(dá)到35.7萬(wàn)億。如果提高首付比例，就會(huì)有很多人被拒之門外，對(duì)銀行的收入會(huì)有影響，也會(huì)失去很多客戶。只有降低房貸門檻，才會(huì)有更多的客戶，銀行也會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)資源。

第二，利于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，降低貸款成本

如果只是為了降低風(fēng)險(xiǎn)而提高首付款和貸款門檻，銀行就會(huì)失去很多客戶，而且也會(huì)增加成本。因?yàn)閷?duì)每一個(gè)客戶都需要認(rèn)真審核銀行征信、工資流水、所提供的材料還要辨別真?zhèn)危袚?dān)保和合伙購(gòu)買人的購(gòu)房者，會(huì)付出成倍的精力和時(shí)間。如果首付款很高，貸款的額度就少，銀行付出的勞動(dòng)是一樣的。在保證貸款人信息真實(shí)的情況下，銀行愿意高杠桿貸款，減少成本，提高收入。

第三，適當(dāng)上浮利率，保證收入和降低風(fēng)險(xiǎn)

為什么當(dāng)前銀行上浮房貸利率？因?yàn)殡S著調(diào)控的深入，樓市的風(fēng)險(xiǎn)加劇。銀行既要保持正常的業(yè)務(wù)，又要規(guī)避樓市風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)部分二手房暫時(shí)停貸，一手房上浮利率擴(kuò)大盈利空間。同時(shí)，彌補(bǔ)二手房停貸的影響，選擇能夠抵抗風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)質(zhì)房源。對(duì)于低收入而且工作不穩(wěn)定的購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，增加利息支出是沉重的負(fù)擔(dān)，所以就會(huì)選擇觀望或者遠(yuǎn)離樓市。銀行的選擇是保證收入，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

如果在當(dāng)前購(gòu)房，一定要首先查證自己的銀行征信，并且去貸款銀行驗(yàn)證。根據(jù)工資流水和未來(lái)的收入，確定貸款額度，不要盲目高杠桿貸款。由于房貸利率上浮，需要額外支出部分利息，要精細(xì)計(jì)算，降低風(fēng)險(xiǎn)。

01，首先確定當(dāng)前是否是購(gòu)房良機(jī)，首付款按照多少比例合適？

當(dāng)前國(guó)家在“房住不炒”的政策下進(jìn)行調(diào)控，二手房限制貸款，一手房利率上浮。如果買二手房，就得不到銀行貸款支持，全款買房雖然可以打折，對(duì)于一個(gè)家庭也是很大一筆支出，很少人能夠全款買樓。如果買新房，上浮的利息也是很大一筆支出，而且，一旦簽訂合同，利息的上浮一直到合同終止。購(gòu)房前一定要精心計(jì)算，首付比例和每月的還貸金額。如果出現(xiàn)斷供，將會(huì)承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

02，因?yàn)檎餍藕豌y行流水有問(wèn)題被拒貸，應(yīng)該如何處理？

在貸款前一定要去銀行查看自己的征信，然后去貸款的銀行打印工資流水，并且詢問(wèn)工作人員，在確保貸款資質(zhì)和貸款額度上能夠順利通過(guò)。不查看這些資料，出現(xiàn)交了首付款銀行拒貸的現(xiàn)象，責(zé)任在自己，開(kāi)發(fā)商不會(huì)退房，或者退房也要收取較高的違約金。如果購(gòu)房前和開(kāi)發(fā)商簽署協(xié)議，委托他們幫助協(xié)調(diào)貸款事宜，出現(xiàn)銀行拒貸的責(zé)任在開(kāi)發(fā)商，讓他們想辦法幫助解決。

當(dāng)前房子難賣，開(kāi)發(fā)商為了盡快回籠資金，對(duì)于不符合貸款條件的客戶實(shí)行“包裝”，讓購(gòu)房者承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。可能會(huì)提供虛假征信、銀行流水資料，一旦被銀行審核發(fā)現(xiàn)，就會(huì)被納入征信黑名單，影響未來(lái)的生活和工作。還有的開(kāi)發(fā)商知道你首付款不夠，讓你找擔(dān)保人就可以免首付。開(kāi)發(fā)商墊付首付款，一旦出現(xiàn)斷供，你的擔(dān)保人就會(huì)替你還貸。所以，不明白的簽字堅(jiān)決不要做。

當(dāng)前樓市處于調(diào)控最關(guān)鍵的時(shí)刻，購(gòu)房者不要急于入市，等市場(chǎng)穩(wěn)定、方向明確的時(shí)候，再考慮買房。隨著保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房的推出，購(gòu)房者有了多種選擇，現(xiàn)在則需要冷靜和慎重。