銀行審批貸款時(shí)，究竟要看征信的哪些方面？不只有逾期

上一期，我們說了為什么銀行貸款被拒了，卻從銀行那里了解不到具體被拒原因的幾種情況。其實(shí)換個(gè)角度來想，如果我們了解銀行審批貸款的規(guī)則，知道征信壞到什么程度，銀行會毫不留情地拒絕，那我們在申請貸款之前，不通過銀行，就能知道自己究竟能不能從銀行貸款成功。

這一期，我就給大家說一說，銀行貸款審批時(shí)，究竟要看征信的哪些方面。

在說銀行的審批規(guī)則之前啊，首先要明白一點(diǎn)。銀行的審批規(guī)則是不以借款人的不同而有所不同的，它只以銀行的貸款產(chǎn)品的不同而有所不同。

無論你是男是女，是老是少，是上班的還是做生意的，在征信審批規(guī)則方面，一視同仁?？扇绻闵暾埖氖欠抠J和你申請一般的消費(fèi)貸，那審批規(guī)則可能就略有不同了。你申請的線上貸款和線下貸款，審批規(guī)則也會有所不同。

雖然不同的貸款產(chǎn)品在審批規(guī)則上略有不同，但是在審批維度上卻是相同的。比如所有的貸款產(chǎn)品都會審查逾期情況，只不過容忍的逾期次數(shù)略有不同。下面我就具體來講一講關(guān)于審批維度上的規(guī)則。

幾乎所有的貸款產(chǎn)品都會審查借款人的逾期情況。如果詳細(xì)來說的話，逾期還能分四個(gè)方面：

1、逾期次數(shù)。銀行關(guān)于房貸的要求一般是近兩年逾期次數(shù)不能超過6次，有些銀行是8次。如果是經(jīng)營貸的話，一般是近兩年逾期次數(shù)不超過4次或6次。只要能確保自己的征信在近兩年內(nèi)逾期次數(shù)不超過4次，那在逾期次數(shù)這一關(guān)，幾乎所有的銀行都會通過。

2、逾期持續(xù)時(shí)間。逾期是指欠了銀行的錢，沒有按時(shí)還上，但最后還上了的行為，如果一直沒有還，那就會一直記錄逾期。銀行一般規(guī)定，逾期持續(xù)時(shí)間最長不能超過3個(gè)月。

3、逾期產(chǎn)品。在征信上體現(xiàn)的逾期產(chǎn)品一般就兩類，一類是貸款，一類是貸記卡。在貸款上逾期是要比貸記卡逾期嚴(yán)重一些，尤其是在申請貸款的時(shí)候。

4、逾期金額。征信上會顯示每一次逾期的逾期金額，超過1000元的逾期和低于1000元的逾期，在性質(zhì)上也略有不同。低于1000元會被理解為忘記還款，超過1000元，那就可能是惡意不還。

逾期的種類有很多，只要掌握規(guī)則，就能知道自己的逾期是否嚴(yán)重，銀行是否會就此拒絕貸款。

要向銀行申請貸款，首先是負(fù)債不能太高，否則會被銀行認(rèn)為這次申請貸款是為了還其它貸款，未來可能還不上貸款。那究竟負(fù)債多高算高呢？

單就房貸來說，所有負(fù)債產(chǎn)生的月還款金額不能超過所有收入的50%。如果超過了，要么被拒絕，要么會降低此次貸款金額，以滿足上述要求。

如果是經(jīng)營類貸款，審批的規(guī)則可能就要稍微復(fù)雜一些，不過基本也要滿足收入與負(fù)債相匹配的原則。至少要滿足負(fù)債的歸還不能超過淡季的收入，防止借款人因?yàn)檫€款資金鏈斷裂。

另有一種負(fù)債比較特殊，那就是互聯(lián)網(wǎng)貸款，這類貸款產(chǎn)品只要在征信上一出現(xiàn)，而且還有余額，那貸款可能就會被拒。在申請貸款之前，建議將這些互聯(lián)網(wǎng)貸款都還清。

申請貸款前，負(fù)債是越少越好，互聯(lián)網(wǎng)貸款最好沒有。

征信查詢記錄很容易被借款人忽略掉。有的人覺得，我從來都沒有在銀行申請過信用卡和貸款，征信申請記錄肯定是個(gè)空白。千萬不要這樣想，有些時(shí)候我們在手機(jī)上點(diǎn)來點(diǎn)去的時(shí)候，如果恰好是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的申請入口，你沒有留意，不小心點(diǎn)進(jìn)去了，那很有可能后臺就開始查你的征信了。征信查詢記錄就誕生一條。

試想一下，如果一個(gè)人的征信查詢記錄比較多，名下又幾乎沒有貸款和信用卡，這說明了什么問題？要么是借款人申請了這些貸款和信用卡，但是最終又不申請了；要么是借款人申請了貸款和信用卡，但是最后被銀行拒絕了。相比來說，銀行更容易相信后者。其它銀行都把貸款拒絕了， 那我有什么理由批準(zhǔn)呢？

征信查詢記錄較多，貸款或信用卡記錄卻比較少，會被銀行認(rèn)為資金渴求度較高，而且信用狀況有隱性問題。

銀行審批貸款，查看征信最主要看的就是這三個(gè)方面，逾期、負(fù)債、查詢記錄。只要這三個(gè)方面沒有問題了，銀行貸款至少不會因?yàn)檎餍艈栴}而拒絕。