借款1000元一個(gè)星期要付出10元利息，貴嗎?


大多數(shù)人可能都覺(jué)得10元的利息并不算貴，但仔細(xì)算下來(lái)，這筆借款的年化利率已經(jīng)超過(guò)了50%，是一筆典型的高利貸。而這種超高年化利率的貸款廣泛存在于現(xiàn)在的現(xiàn)金貸行業(yè)中。


經(jīng)歷了近兩年爆發(fā)式的增長(zhǎng)后，現(xiàn)金貸行業(yè)已達(dá)到萬(wàn)億元的規(guī)模。缺乏監(jiān)管的野蠻生長(zhǎng)使現(xiàn)金貸的超高利息、暴力催款、多頭借貸等問(wèn)題逐漸暴露，也在近期引發(fā)了監(jiān)管的重拳。


12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款的清理整頓工作，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的利率作出規(guī)定。《通知》明確指出，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。


《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中的第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。


這就意味著，法院只支持債權(quán)人對(duì)于年化利率在24%及以內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)，為借貸劃定了明確的紅線。而目前市場(chǎng)上存在的現(xiàn)金貸利率則普遍達(dá)到50%~200%，明顯高于24%的法律標(biāo)準(zhǔn)。


我們絕不能用“存在即合理”來(lái)解釋甚至高達(dá)200%的現(xiàn)金貸利率。從現(xiàn)金貸的用戶群體來(lái)講，他們基本上都是傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法覆蓋的低收入階層，顯性或隱性的超高現(xiàn)金貸利率可以說(shuō)是趁人之危的掠奪，不合規(guī)也不道德。


但是，現(xiàn)在現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)模式基本是借款數(shù)額小、無(wú)抵押、無(wú)工作證明，也相應(yīng)伴隨著違約率高、風(fēng)控成本高，如果以24%的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)現(xiàn)金貸利率作出一刀切的規(guī)定，大批網(wǎng)絡(luò)小貸公司的收益將難以覆蓋成本。


據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸市場(chǎng)上擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的公司有200多家，但從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000家，眾多網(wǎng)絡(luò)小貸公司的存在說(shuō)明公眾對(duì)這類短期小額融資服務(wù)存在需求。對(duì)現(xiàn)金貸利率的規(guī)定，筆者認(rèn)為分層化比一刀切更為合理。比如，對(duì)于較長(zhǎng)期(30天以上)、風(fēng)險(xiǎn)小的貸款利率可以規(guī)定不超過(guò)24%，這樣可以覆蓋機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。而對(duì)于超短期、風(fēng)險(xiǎn)大的貸款，考慮到機(jī)構(gòu)面臨更大的經(jīng)營(yíng)成本，可以適當(dāng)放寬利率標(biāo)準(zhǔn)。否則，真實(shí)的需求無(wú)法通過(guò)正當(dāng)?shù)那赖玫綕M足，也將不利于低收入階層的短期借貸需求。但在利率設(shè)置的過(guò)程中也要注意設(shè)置利息上限，不能將較寬松的利率空間與利滾利、高利貸畫等號(hào)。


除了設(shè)定合理的利率標(biāo)準(zhǔn)外，還要通過(guò)法律對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的操作加以明確約束。


首先，貸款平臺(tái)需要向借款人提供成本透明的標(biāo)準(zhǔn)合同，用統(tǒng)一規(guī)范、簡(jiǎn)單明了的方式表述成本和利率。現(xiàn)金貸的借款人通常屬于低收入或文化程度較低的群體，要防止現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)復(fù)雜、含糊的合同誤導(dǎo)和誘惑借款人。


再者，目前現(xiàn)金貸借款人涉及重復(fù)借貸、多頭借貸的比例較高。根據(jù)螞蟻金服研究院的數(shù)據(jù)，在最近10個(gè)月的時(shí)間里，現(xiàn)金貸市場(chǎng)多頭借貸的情況上升了1~2倍。多頭借貸意味著借款人通過(guò)在不同現(xiàn)金貸平臺(tái)上借新還舊，從較規(guī)范的平臺(tái)到不規(guī)范的平臺(tái)，從較低的利率到天價(jià)利率，往往造成一些不具備償還能力的借款人陷入債務(wù)危機(jī)，給整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)累積“次貸”風(fēng)險(xiǎn)。


遏制多頭借貸需要在相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息共享平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借貸黑名單制度，使“老賴”式的借款人不能游走于各網(wǎng)貸平臺(tái)重復(fù)借款。這不僅是對(duì)現(xiàn)金貸借款人，也是對(duì)正規(guī)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的保護(hù)。


從借款人角度來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)借款人金融常識(shí)教育，提升金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)，也是整治網(wǎng)貸市場(chǎng)亂象不可缺少的環(huán)節(jié)。目前，我國(guó)仍有大量金融消費(fèi)者無(wú)法比較準(zhǔn)確地理解年化利率這個(gè)概念，不能計(jì)算一筆借款的真正成本，以至于最終通過(guò)利滾利、多頭借貸等形式造成債務(wù)困境，自己卻還全然不知。此外，金融消費(fèi)者也應(yīng)該樹立正確的金融消費(fèi)觀，從實(shí)際出發(fā)，量入為出。