塑造場(chǎng)景化金融、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)思維。銀行業(yè)通過(guò)攜手更多的金融科技公司、政府部門與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)等市場(chǎng)主體，進(jìn)一步完善所需的小微企業(yè)客群生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，并構(gòu)建或融入小微企業(yè)的線上經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，進(jìn)而構(gòu)建成小微企業(yè)"全自動(dòng)"批量化金融服務(wù)模式
2019年1月份，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告指出：將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，由"單戶授信小于500萬(wàn)元"調(diào)整為"單戶授信小于1000萬(wàn)元"，并放寬對(duì)于小微信貸的不良率規(guī)定。此后，銀保監(jiān)會(huì)也陸續(xù)發(fā)布了多項(xiàng)扶持小微金融的專項(xiàng)政策。在政策接連出臺(tái)之下，各家銀行是否已經(jīng)借助金融科技，在小微企業(yè)金融服務(wù)商做到"敢貸""愿貸""能貸"？哪些銀行采取了數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，構(gòu)建出小微金融線上化金融生態(tài)圈？
1．交通銀行：構(gòu)建多元化小微信貸移動(dòng)端入口
2．招商銀行：上線微信小程序"生意管家"
在微信小程序這一入口之中，招商銀行已上線"生意管家"工具，它最大的亮點(diǎn)在于構(gòu)建了小微企業(yè)的進(jìn)銷存系統(tǒng)與聚合收單、智能POS等功能，因此招行能了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。不同于其他銀行單純提供信貸服務(wù)，招行這一工具更能融入小微企業(yè)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，基于大數(shù)據(jù)挖掘來(lái)快速放貸，隨時(shí)查詢商品庫(kù)存、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流水等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)提供精準(zhǔn)化的金融服務(wù)方案。
圖1：招商銀行"生意管家"微信小程序全面管理小微企業(yè)進(jìn)銷存數(shù)據(jù)
3．民生銀行：構(gòu)建手機(jī)端小微金融服務(wù)生態(tài)圈
圖2：民生銀行"小微之家"移動(dòng)端金融服務(wù)
（三）線上小微信貸產(chǎn)品偏重于抵押與稅收數(shù)據(jù)
圖3：某股份制銀行的線上小微企業(yè)申請(qǐng)流程
（四）結(jié)論：構(gòu)建兩類小微流量入口與三大信貸模式
在金融科技的推動(dòng)下，小微金融服務(wù)模式正在朝向數(shù)字化方向不斷革新。從國(guó)內(nèi)外銀行對(duì)于小微信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐情況來(lái)看，根據(jù)線上化在信貸全流程的參與程度，可大致劃分為三類小微信貸模式，即"全手動(dòng)""半自動(dòng)"以及"全自動(dòng)"。其中，以網(wǎng)商銀行與微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行，采用的就是"全自動(dòng)"模式，我國(guó)眾多傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在不斷探索小微信貸全流程的自動(dòng)化作業(yè)發(fā)展路徑，這是我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)的必然趨勢(shì)。
三、小微產(chǎn)品設(shè)計(jì)：金融科技加持下仍遇信貸"硬約束"
從目前21家商業(yè)銀行的小微信貸產(chǎn)品種類來(lái)看，主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、抵質(zhì)押或擔(dān)保貸款、房抵經(jīng)營(yíng)貸以及小微企業(yè)稅易貸等類型，其中小微企業(yè)純信用貸款僅少數(shù)銀行提供。由此可見(jiàn)，銀行對(duì)于首次申貸的小微企業(yè)客群仍設(shè)置了諸多"硬約束"指標(biāo)，要求企業(yè)必須到網(wǎng)點(diǎn)并提供必要的抵押品或由擔(dān)保公司擔(dān)保。
對(duì)比來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行則提供純線上信用貸款，譬如網(wǎng)商銀行提出"310貸款模式"，即3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生如此巨大的差距，我們從小微金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度思考，主要源于授信額度、目標(biāo)客群（經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景）與風(fēng)控技術(shù)等三方面因素。
（一）授信額度：多數(shù)要求抵押擔(dān)保，以個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為主
（二）目標(biāo)客群：由線下遷移至線上，普遍缺乏線上經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景
（三）風(fēng)控技術(shù)：政府公開(kāi)數(shù)據(jù)有限，線上化小微信貸風(fēng)險(xiǎn)量化難
在風(fēng)控技術(shù)方面，銀行業(yè)對(duì)于金融科技的應(yīng)用，集中體現(xiàn)為數(shù)據(jù)挖掘。原有的信貸工廠、德國(guó)IPC技術(shù)，經(jīng)過(guò)數(shù)字化改造之后，通過(guò)數(shù)據(jù)建模來(lái)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批。然而，銀行目前獲取的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，主要以稅收、小微電商交易量、POS機(jī)交易流水這些易采集的數(shù)據(jù)為主，其余沒(méi)有嵌入場(chǎng)景的信貸業(yè)務(wù)仍然無(wú)法獲得數(shù)據(jù)。僅政府層面的公開(kāi)數(shù)據(jù)，譬如海關(guān)、倉(cāng)儲(chǔ)物流、發(fā)票數(shù)據(jù)與ERP等數(shù)據(jù)，在銀行之間都沒(méi)有打通，因此線上化的小微信貸產(chǎn)品沒(méi)有數(shù)據(jù)的支撐，很難做到貸款風(fēng)險(xiǎn)量化，在實(shí)踐中發(fā)展為依托整個(gè)供應(yīng)鏈條上核心企業(yè)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，作為對(duì)上下游企業(yè)授信的依據(jù)。反觀互聯(lián)網(wǎng)銀行，它們基于線上生活服務(wù)場(chǎng)景的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，作為貸款審批的主要依據(jù)，并且可以實(shí)時(shí)看到貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)變動(dòng)情況，是對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)"微貸"技術(shù)的改良升級(jí)。因此，在構(gòu)建小微企業(yè)線上風(fēng)控體系、挖掘小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)方面，傳統(tǒng)銀行可借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)思維，通過(guò)技術(shù)變革來(lái)提升小微信貸的自動(dòng)化評(píng)審速度。
四、結(jié)束語(yǔ)