在我國，隨著金融市場的競爭與發(fā)展，金融市場風險因素不斷增加。市場風險是金融業(yè)與生俱來的風險，有效的風險管理是通往贏利的途徑。進行風險管理，不是消極地有風險就躲，而是要積極采用風險回避、風險轉(zhuǎn)移、風險分散、風險補償?shù)仁侄螌で箫L險與收益的對稱。
在信貸行業(yè)中，風控的主要工作職能貫穿著整個后線系統(tǒng)，從貸前到貸中直至貸后，風控人員該如何做到更好的風險控制。
貸前：即客戶申請進件之前的初期審核——主要把控材料真實性，工作收入穩(wěn)定性，人際關(guān)系的合理性；
初期的審核主要從客戶所提供的材料獲取相應(yīng)的信息并驗證其真實有效性，當然還有重要的一部分是考察客戶的經(jīng)濟收入穩(wěn)定性，這有利于把控客戶后期的償債能力及聯(lián)系人的可共償性。客戶前期材料可大致分為三大類：個人基本材料、征信報告及附加資產(chǎn)證明材料。其中征信報告主要看客戶的負債、信用記錄、個人基本信息變更頻率及近期征信查詢記錄等，從側(cè)面輔助判斷該客戶的綜合資質(zhì)及風險。
貸中：即客戶進件后至合同生效前——主要從正面接觸客戶，了解借款用途的真實性及流程的合規(guī)性；
在這一過程，是整個風控體系的重中之重，這是風險控制的最后一道防線，全方位的掌握及合理判斷客戶的風險點，區(qū)分風險的可控性。在接觸客戶的過程中，做到：望（觀察客戶的行為舉止）、聞（留意客戶的談吐習慣）、問（詢問客戶相關(guān)問題）、切（針對可疑問題深入探究）。
貸后：貸后風控主要包括正常還款提醒、逾期催收策略、重新評估授信等。
1. 正常還款提醒和代扣
對于即將到期的還款，一般會通過短信、電話多次進行還款提醒。比如，提前5天、2天、1天、0天進行短信提醒，提前2天、1天、0天進行電話提醒。這是很普通但又非常有效的還款策略。同時，還款一般支持第三方代扣，比如，用戶授權(quán)的第三方支付平臺會在還款日從指定銀行卡中劃扣本息，避免用戶忘記還款。
2. 到期未還款催收
貸后催收是貸后風控的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。催收模式主要包括自主催收、委外催收、自主和委外結(jié)合催收。一般在逾期30天后，催收難度增加，平臺一般會選擇委外催收。
同時，對于逾期用戶，平臺會上報芝麻分、第三方數(shù)據(jù)平臺，通過欺詐數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)聯(lián)防聯(lián)控，促進行業(yè)健康發(fā)展。
3. 重新評估信用
不管是正常還款、逾期還款，還是逾期未還款，一個周期結(jié)束后，需要重新給用戶進行信用評估，并重新給出信審額度和利率，方便用戶進行復(fù)貸或列入黑名單。
風控就是在可控制的范圍之內(nèi)經(jīng)營風險。風險控制的四種基本方法是：風險回避、損失控制、風險轉(zhuǎn)移和風險保留。作為一名風控人員，除了要掌握基本的職業(yè)技能和金融行業(yè)知識之外，也應(yīng)該對所工作區(qū)域風土人情跟市場要有一定的了解，所謂知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆！