隨著個人消費(fèi)貸款、財富管理業(yè)務(wù)板塊在個人業(yè)務(wù)中的占比不斷加大，信用卡業(yè)務(wù)的受關(guān)注程度正在不斷降低。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017中國銀行家調(diào)查報告》顯示，個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)調(diào)查中，私人銀行已經(jīng)取代信用卡業(yè)務(wù)，成為關(guān)注度的第三名。


　　信用卡繼續(xù)免年費(fèi)

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至去年第三季度末，銀行卡授信總額為11.91萬億元，環(huán)比增長9.85%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為5.17萬億元，環(huán)比增長10.25%。銀行卡卡均授信額度2.16萬元，授信使用率843.39%。信用卡逾期半年未償信貸總額662.71億元，環(huán)比增長1.85%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.36%，占比較前一季度下降0.11個百分點(diǎn)。

　　而為了吸引更多的客戶，不少銀行采取了普通信用卡免年費(fèi)的政策，例如年度刷卡消費(fèi)滿3筆任意金額，免當(dāng)年年費(fèi)。而隨著信用卡市場競爭的日益激烈，中高端信用卡的減免年費(fèi)政策，也有不少銀行進(jìn)行嘗試。


　　浦發(fā)銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，對于包括VISA普卡、加速積分金卡、標(biāo)準(zhǔn)ic信用卡金卡、浦發(fā)愛寧卡（銀聯(lián)版）在內(nèi)的62張信用卡開展免年費(fèi)活動，2018年1月1日（含）至2018年12月31日期間審核通過的附表中信用卡可享受豁免主附卡首兩年年費(fèi)的優(yōu)惠；2018年1月1日（不含）之前審核通過的附表中信用卡可繼續(xù)享受豁免2018年期間產(chǎn)生主附卡年費(fèi)的優(yōu)惠。


　　光大銀行信用卡中心公告稱，現(xiàn)行高端信用卡年費(fèi)優(yōu)惠政策將延續(xù)至2019年12月31日。例如，光大銀行的鉆石信用卡（非首年），原每年2500元/卡的年費(fèi)，進(jìn)行優(yōu)惠后為每年880元/卡，而100萬積分可以對年費(fèi)進(jìn)行全額抵扣。白金信用卡（非首年）年費(fèi)應(yīng)為每年2000元/卡，年費(fèi)優(yōu)惠后為每年1188元/卡，20萬積分可以進(jìn)行年費(fèi)的全額抵扣。


　　然而，隨著個人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)的火熱，信用卡的關(guān)注度正在逐漸降低。某股份制銀行信用卡中心人士坦言，信用卡業(yè)務(wù)目前只有分期業(yè)務(wù)日子還算好過。

　　近日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017中國銀行家調(diào)查報告》顯示，只有45.8%的銀行家選擇信用卡作為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，尚不足五成，這也是首次信用卡業(yè)務(wù)跌出銀行家關(guān)注的前三名。去年銀行家關(guān)注的個人金融業(yè)務(wù)前三名分別是個人消費(fèi)貸款、財富管理和私人銀行。

　　代償市場規(guī)模870億元

　　近日，艾瑞集團(tuán)發(fā)布了《2017年中國信用卡代償行業(yè)研究報告》，數(shù)據(jù)顯示，自2012年至2016年，我國信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬億元上升至4.06萬億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到37%。2017年信用卡代償市場貸后余額規(guī)模在870億元左右。


　　信用卡余額代償是將信用卡余額從一個信用卡賬戶轉(zhuǎn)到另一個信用卡賬戶的過程，持卡人同時可享受一定利率優(yōu)惠。消費(fèi)者通過將高利率的循環(huán)信用金額轉(zhuǎn)到利息較低的信用卡轉(zhuǎn)貸金賬戶，這樣，既可降低資金成本，又能提升消費(fèi)能力。


　　具體操作上，用戶使用代償業(yè)務(wù)時，表明用戶已有信用卡欠款或欠款已有利息，希望通過平臺償還信用卡，減少支付的利息。當(dāng)用戶得到平臺授信后，在授信額度內(nèi)申請貸款，不能用于消費(fèi)，或償還其他貸款，只能用于償還信用卡。因為申請到的貸款，不會充值到用戶的平臺賬戶中，由用戶自己支配，而是直接由銀行轉(zhuǎn)賬到用戶的信用卡中。在用戶申請授信額度、申請貸款時，平臺都需知曉用戶的征信情況，平臺可以通過設(shè)置征信標(biāo)準(zhǔn)，為每個人設(shè)置不同的授信額度，貸款額度，還款計劃。


　　在信用卡消費(fèi)領(lǐng)域的余額代償產(chǎn)品并不多，但這類平臺產(chǎn)品將利率從銀行日息萬分之五降至六五折或五折，甚至還可根據(jù)用戶不同風(fēng)險水平，對其進(jìn)行差異化定價，讓信用好的用戶，享受更低利率優(yōu)惠。目前銀行也有類似的服務(wù)，但是是在用戶已有的授信額度之內(nèi)提供代償服務(wù)，本身不會新增授信額度。


　　艾瑞集團(tuán)金融行業(yè)首席分析師李超表示，我國的信用卡從2007年的0.9億張增長至2016年的4.7億張，存量增長近5倍。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，僅2015年年底，信用卡期末應(yīng)償信貸余額就多達(dá)3.1萬億元，我國的信用卡代償環(huán)境已具備。


　　《2017年中國信用卡代償行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)顯示，由于男性更關(guān)注游戲、電子產(chǎn)品等消費(fèi)支出較高的品類，信用卡代償用戶中男性占比高達(dá)63.6%。另外，受教育水平也是影響信用卡代償業(yè)務(wù)的重要因素，本科生以66.4%的比例成為信用卡代償業(yè)務(wù)的主力軍，用戶整體受教育水平高，有利于信用卡代償?shù)挠脩艚逃靶庐a(chǎn)品擴(kuò)展。


　　數(shù)據(jù)顯示，信用卡代償用戶多位于東部經(jīng)濟(jì)和教育發(fā)達(dá)地區(qū)，廣東、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半數(shù)用戶月收入集中在5000元—10000元的范圍內(nèi)，收入水平整體較好。在信用消費(fèi)時代，信用場景的滲透范圍較廣，用戶信用認(rèn)知水平高。


　　此外，許多用戶認(rèn)為“信用受損”這一本質(zhì)事實是逾期行為的最大負(fù)面影響。艾瑞分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代，信用消費(fèi)場景的廣泛滲透為信用教育鋪平了道路，用戶看重信用的本質(zhì)，并有主動的增信行為，這有助于代償行業(yè)的健康發(fā)展。