在各大銀行紛紛強(qiáng)調(diào)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，被視作零售業(yè)務(wù)“抓手”的信用卡業(yè)務(wù)迎來了高速增長期。那么比拼信用卡業(yè)務(wù)，哪家更強(qiáng)呢？

根據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，截至2018年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.86億張，同比增長16.73%；銀行卡授信總額為15.40萬億元，銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬億元。

而中信銀行以6706萬累計(jì)發(fā)卡量位列第二席，同時(shí)，中信銀行的新增發(fā)卡量最為“生猛”，總共新增發(fā)1748萬張信用卡，同比增長43.44%；其次則是平安銀行，去年新增發(fā)了1737萬張信用卡。

從交易額上來看，除了浦發(fā)銀行以外，其他5家銀行的交易額都突破了2萬億的水平，平安銀行的信用卡交易額在去年增長了76.1% ，其次是浦發(fā)銀行為51.42%。

發(fā)卡量和交易額高歌猛進(jìn)之下，信用卡業(yè)務(wù)也給銀行帶頗豐的收入，有“零售之王”之稱的招行不負(fù)眾望，以667億的信用卡業(yè)務(wù)總收入撥得頭籌，增長率也是非?？焖??？偸杖氲诙麆t是浦發(fā)銀行，去年該行信用卡總收入為552.78億，同比增長13.39%。如果以收入增長率來看，光大銀行的信用卡收入可謂突飛猛進(jìn)，以39.43%的增幅成為4家銀行中增長最快的。

各家銀行也紛紛表示，信用卡業(yè)務(wù)收入的增長對(duì)于銀行非利息凈收入（主要是手續(xù)費(fèi)及凈傭金收入）增長功不可沒。招行去年的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入為664.80億元，其中，銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比增加19.38%，招行表示主要是信用卡中間業(yè)務(wù)收入增長。中信銀行上年的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入雖有所下滑，但是得益于信用卡手續(xù)費(fèi)及收單業(yè)務(wù)收入增張帶動(dòng)了銀行卡手續(xù)費(fèi)增長了7.23%，平安銀行也表示去年該行非利息凈收入增長的主要原因之一就是順應(yīng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入穩(wěn)健增長。

2018年是銀行信用卡業(yè)務(wù)高速增長的一年，但是繁華背后也藏有憂患。央行數(shù)據(jù)顯示，在過去一年中，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)788.61億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%，占比較上年末0.11個(gè)百分點(diǎn)。

六家銀行中除光大銀行未公開相關(guān)的數(shù)據(jù)以外，僅有招行一家的信用卡不良貸款率與保持上年同期水平相當(dāng)，其余四家均有不同程度的上漲。其中民生銀行的不良貸款率最高，為2.15%，同比增長0.08個(gè)百分點(diǎn)，而不良率增長最快的則是中信銀行，同比上漲0.84個(gè)百分點(diǎn)至1.85%，浦發(fā)銀行的不良貸款率也上升較快，截至去年年末，該行的信用卡不良貸款率為1.81%，同比抬升了0.49個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額為78.32億。

值得注意的是，多家銀行都不約而同地提到了“共債”的問題，所謂共債也就是個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象。中信銀行表示，近年來個(gè)人消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈高速發(fā)展態(tài)勢，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)從商業(yè)銀行逐步擴(kuò)展到各類消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，個(gè)人消費(fèi)者同時(shí)向多家金融或類金融機(jī)構(gòu)借款的現(xiàn)象日益增多。

而共債現(xiàn)象對(duì)于銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制究竟會(huì)對(duì)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生多大的影響？薛洪言認(rèn)為：“消費(fèi)金融的大發(fā)展、各類放貸機(jī)構(gòu)百花齊放，以共債為紐帶，強(qiáng)化了不同機(jī)構(gòu)間信用風(fēng)險(xiǎn)傳染鏈條，但共債之所以能引發(fā)行業(yè)普遍憂慮，主要的原因是信息孤島效應(yīng)下，大家對(duì)共債的真實(shí)情況不清楚。隨著銀行信用卡獲客策略的不斷下沉，共債引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是越來越嚴(yán)重的，但至于多嚴(yán)重，目前還難以準(zhǔn)確判斷?！?/p>

中信銀行表示為加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，該行對(duì)存量客戶授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)共債客戶采取降額、提前催收直至退出等主動(dòng)管控措施。

對(duì)信用卡降額乃至封卡是銀行常用的風(fēng)險(xiǎn)控制手段之一，銀行在持卡人出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)等情況時(shí)，可以降低或取消乙方的信用額度。

除了不良貸款，與信用卡相伴相生的，并且與普通持卡人息息相關(guān)的還有信用卡詐騙。近日中國司法大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《金融詐騙司法大數(shù)據(jù)專題報(bào)告》顯示，近年來七成以上的金融詐騙都與信用卡詐騙有關(guān)。而在信用卡詐騙中最多的就是惡意透支或超過規(guī)定期限透支，相關(guān)案件占比高達(dá)76.43%；最高法提示要加強(qiáng)失信懲戒和額度管理工作，在具體的涉訴銀行中，郵政儲(chǔ)蓄銀行以每萬張信用卡涉案量0.83件排名第一，招行為最低。

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