惜貸、抽貸、斷貸與壓貸是資金出借人（本文以銀行為例）對于出借資金所持有的態(tài)度、行為或采取的手段，對于資金需求者或借入者生產(chǎn)經(jīng)營影響很大。撰寫此文旨在讓讀者弄懂惜貸、抽貸、斷貸與壓貸的概念、因果及其相應的對策。本文將惜貸、抽貸、斷貸與壓貸統(tǒng)稱為“四貸”。
一、“四貸”概念
（一）惜貸
惜貸是指銀行在有放貸能力、有放貸對象、借款人有貸款需求、符合申請貸款條件的情況下（即“三有一符”），不愿意發(fā)放貸款的一種經(jīng)營行為。即銀行的信貸投放意愿走弱，尤其是針對一些風險偏高的客戶群體，即使其中有資質(zhì)較好的、滿足信貸投放標準的個體，銀行也表現(xiàn)得非常謹慎，不輕易放貸。
（二）抽貸
銀行貸款給了企業(yè)，在還未到協(xié)議規(guī)定的還款期限期間，銀行認為企業(yè)經(jīng)營等方面出現(xiàn)問題了，要提前收回貸款的行為叫“抽貸”或“銀行抽貸”。
（三）斷貸
斷貸是指銀行不愿意向原有借款客戶貸款了，即不再向客戶續(xù)貸了。
（四）壓貸
壓貸是指銀行沒有按照約定期限及時對借款人進行放款，導致放款資金到賬出現(xiàn)了延期的情況。即指銀行延遲發(fā)放已批給企業(yè)的貸款。
二、“四貸”成因
（一）惜貸成因
1、銀行高層決策有誤
銀行高層決策有誤。銀行不能有效地組織發(fā)放貸款，剩余閑置資金就不能生息獲利。銀行上存央行資金越多，虧損就越大。銀行只有占足信貸規(guī)模，用好資金，才會產(chǎn)生較好的經(jīng)濟效益。
2、銀行控制風險的能力不強
銀行擔憂信貸風險，擔心借出資金會產(chǎn)生收不回的風險，就可能會因為控制風險的能力不強而不愿放出貸款，寧愿將資金存入央行獲得較低的利息收入。
3、銀行信貸責任制考核不盡完善合理
一些銀行出臺的“信貸人員貸款終身責任追究制”的做法欠妥。這種做法對解決人情貸款、關(guān)系貸款，防范信貸人員發(fā)放貸款操作風險等方面發(fā)揮了一定的作用。但是，這一內(nèi)部制度的制定和實施，所產(chǎn)生的負面影響也不可忽視，使信貸人員在一定程度上產(chǎn)生畏難情緒。
4、經(jīng)濟不景氣誘導悲觀情緒
在經(jīng)濟不景氣之下，銀行對于經(jīng)濟現(xiàn)狀產(chǎn)生悲觀情緒，擔心放出去的貸款，會因為經(jīng)濟的不景氣、不穩(wěn)定而收不回來。
5、銀行“惜貸”出于沒錢可貸，是被動性“惜貸”
銀行信貸投放能力受各種監(jiān)管或業(yè)務指標的制約，導致的信貸投放不力，通俗而言即“想放而放不出”。比如資本充足率不足等，導致銀行無力進一步投放信貸。
（二）抽貸成因
當原有借款人某些方面不滿足銀行要求的時候，就會被抽貸，在實際借款中，銀行抽貸成因如下：
1、企業(yè)原因
（1）貸款資金流入禁入的領域
經(jīng)營貸款的資金不能用于樓市、股市、股本權(quán)益性投資、賭博等交易；不得用于有價證券、理財產(chǎn)品和期貨、投資古董、民間借貸等；不得用于國家明令禁止或限制的生產(chǎn)、經(jīng)營活動、領域。如果借款人將貸款資金用于上述用途，被抽貸是肯定的事。
（2）不得通過私人賬戶規(guī)避貸款用途管理
若是銀行發(fā)現(xiàn)貸款資金被第三方賬戶直接轉(zhuǎn)到本人或家庭成員私人賬戶的話，也會面臨抽貸的問題。
（3）個人征信問題
銀行辦理每一筆貸款，都會進行追蹤管理。銀行在放款后會定期或不定期地對借款人的征信進行貸后審查。如果借款人出現(xiàn)負債不斷增加、嚴重逾期，或者出現(xiàn)失信、被執(zhí)行、涉訴等情況，也有可能會被抽貸。
（4）經(jīng)營情況
經(jīng)營貸是以企業(yè)為用款對象的，因此如果借款企業(yè)經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，如企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營異常、利潤下降、抗風險能力變?nèi)醯?，也會促使銀行進行抽貸。
（5）無法提供相關(guān)資料
若無法提供借款資金是嚴格按照借款合同約定的用途使用的佐證材料，也會出現(xiàn)被抽貸的情況。
（6）以貸養(yǎng)貸
從銀行貸的款，不能用來償還其他機構(gòu)的貸款，被銀行查到就有抽貸風險。
2、銀行原因
（1）銀行考核機制的問題
貸款回收率高低直接與員工業(yè)績掛鉤，造成銀行為追求貸款回收業(yè)績而不顧企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的情況，單方面收回貸款。業(yè)績考核都呈短期化傾向，如利潤考核和風險控制流于短期化，使得抽貸現(xiàn)象層出不窮。
（2）銀行屬壟斷機構(gòu)
銀行目前仍是一個相對壟斷的機構(gòu)，憑借自身擁有的強大資金優(yōu)勢，具有較強的話語權(quán)和資金配置權(quán)。
3、監(jiān)管原因
監(jiān)管部門缺乏嚴格監(jiān)督措施和手段，在監(jiān)督政策上多以“窗口”勸導為主，缺乏實際性監(jiān)督懲罰措施，對銀行盲目抽貸行為未能形成有效約束。
4、政策因素
銀行業(yè)務必須配合國家的政策。比如說國家政策支持小微企業(yè)，那么它就向小微企業(yè)放款。國家政策要控制房地產(chǎn)企業(yè)的信貸，它就不能把錢投到房地產(chǎn)企業(yè)上去。國家政策支持節(jié)能減排的，支持高技術(shù)研發(fā)的，那銀行的信貸資金就會傾斜。國家控制排污的，排碳的，重資產(chǎn)的企業(yè)，那么銀行就不會支持。
（三）斷貸成因
斷貸主要是因為中央銀行提高了銀行的存款準備金率，銀行可以進行放貸的資金額度越來越少，或者是由于借款企業(yè)與銀行的“關(guān)系”變差，導致銀行不愿意向企業(yè)授信額度了。
（四）壓貸成因
壓貸主要是由于銀行放貸資金短缺所引起的。
三、“四貸”后果
不管是惜貸、抽貸、斷貸還是壓貸，對于企業(yè)正常經(jīng)營都會產(chǎn)生非常不利的影響，嚴重的甚至可能導致企業(yè)破產(chǎn)。
惜貸使得企業(yè)無法獲得經(jīng)營發(fā)展所需的全部或部分外源性融資，無法產(chǎn)生財務杠桿效應。
壓貸使得企業(yè)不能及時獲取生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，輕則會逼得企業(yè)獲取其他高成本的資金，重則致使企業(yè)資金鏈斷裂。
抽貸斷貸，是債權(quán)人的止損手段。但是抽貸斷貸，最終會造成企業(yè)破產(chǎn)。尤其是某些金融機構(gòu)，得知債務人經(jīng)營出現(xiàn)問題，可能面臨風險的時候，就采取抽貸斷貸的方式，以展期為由，讓債務人先還貸，然后再放貸，但當債務人傾其所有，甚至借高利貸過度的時候，卻被告知無法放貸，加劇企業(yè)資金鏈斷裂速度，于是造成企業(yè)破產(chǎn)。
銀行抽貸容易滋生銀行嫌貧愛富的信貸行為，對企業(yè)資金困難原因缺乏仔細剖析，不與企業(yè)共同想辦法渡過難關(guān)。當企業(yè)出現(xiàn)資金困難時，就憑借自身強勢地位抽貸，使不少原本可救活的企業(yè)因抽貸而經(jīng)營困難；而當企業(yè)經(jīng)營效益好時，又設法迫使企業(yè)貸款增多，導致過度授信。
四、“四貸”對策
為了避免“四貸”造成的不良后果，借款企業(yè)要確保企業(yè)經(jīng)營是正常的，不出現(xiàn)風險異常，同時增加與銀行的業(yè)務往來，保持良好的資信條件。
（一）制定合理的資金使用規(guī)劃，合規(guī)合法使用借款。
（二）嚴格控制資產(chǎn)負債率。
（四）保持企業(yè)良好的經(jīng)營狀況，確保業(yè)績持續(xù)增長。
（五）選擇靠譜的貸款銀行并與它建立良好的關(guān)系，保持有效的溝通，做到及早預防，提前準備。例如，續(xù)貸要提前聯(lián)系，在貸款到期一個月之前，就需要與貸款銀行聯(lián)系續(xù)貸事宜，免得到時候來不及，從而造成斷貸。
（六）必要時，與多家銀行保持信貸關(guān)系，因為每家銀行信貸政策有差異。
（七）要采用多種融資方式，企業(yè)融資不能僅依賴于銀行借款。
（八）采用銀行借款時，要注重多樣化，既要有信用借款，也要有抵質(zhì)押借款，并留有一定的抵質(zhì)押物以備急用。
2022年5月9日國務院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組第九次會議審議通過了《加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施》，指出：2022年國有大型商業(yè)銀行力爭新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。對受疫情影響暫時出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營困難但發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)和個體工商戶，銀行根據(jù)自身風險管理能力和借款人實際情況，合理采用續(xù)貸、貸款展期、調(diào)整還款安排等方式予以支持，避免出現(xiàn)抽貸、斷貸；其中，對2022年被列為中高風險地區(qū)所在地市級行政區(qū)域內(nèi)餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸、制造業(yè)等困難行業(yè)，在2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款，銀行如辦理貸款展期和調(diào)整還款安排，應堅持實質(zhì)性風險判斷，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風險分類，不影響征信記錄，并免收罰息。進一步落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度和盡職免責要求，支持銀行按規(guī)定加大不良貸款轉(zhuǎn)讓、處置、核銷力度。構(gòu)建全國一體化融資信用服務平臺網(wǎng)絡，加強涉企信用信息共享應用，擴大中小微企業(yè)信用貸款規(guī)模。
以上舉措對于避免銀行對中小微企業(yè)抽貸、斷貸，支持中小微企業(yè)發(fā)展具有十分重要的意義。