8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，該規(guī)定以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，明確了民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。
相比起原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”（保護(hù)上限為24%，高利貸界定上限為36%，即超過(guò)24%的部分不受司法保護(hù)，超過(guò)36%則認(rèn)定為非法高利貸）有大幅下降，降幅達(dá)到36%左右。
毫無(wú)疑問(wèn)，新規(guī)切合了新的市場(chǎng)需求，也在維護(hù)民間借貸市場(chǎng)上起到了很好的規(guī)范作用。
新規(guī)條款更新的地方不多，但是和不少人的生活特別是經(jīng)濟(jì)生活有著密切聯(lián)系，本文就跟大家做一個(gè)簡(jiǎn)單解讀，回答一些疑問(wèn)。
1、15.4%利率上限的適用范圍是什么？
民間借貸，也就是除了金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款之外的借貸。這個(gè)借貸不一定只限于個(gè)人對(duì)個(gè)人，也有可能是個(gè)人對(duì)企業(yè)，企業(yè)對(duì)企業(yè)，或者企業(yè)對(duì)個(gè)人。
比如你向一家財(cái)務(wù)公司或貸款公司借了10萬(wàn)塊，如果這家公司沒(méi)有從事貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，那就是民間借貸，它的貸款利率就不可以超過(guò)15.4%。
有人疑惑，沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)本身就不能放貸，何來(lái)的利率上限一說(shuō)？
非也，本次新規(guī)還有一點(diǎn)非常重要，那就是新增的第十二條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無(wú)效。
從這一描述中，我們可以看出，沒(méi)有獲得放貸資格只是不能向社會(huì)不特定對(duì)象提供借貸，但是特定對(duì)象還是可以的。
舉個(gè)例子，你缺錢(qián)，跟你鄰居借了3萬(wàn)塊，約定1分息，你鄰居沒(méi)有放貸資格，但是你屬于特定對(duì)象，這個(gè)借貸關(guān)系是成立的。
所以，第十二條第三項(xiàng)針對(duì)的是那些沒(méi)有放貸資格，又到處廣告宣傳的出借人，這些人的借貸不管利率多少，都不受法律保護(hù)。
這一條對(duì)于以后民間借貸的貸款人維護(hù)自己合法權(quán)益非常重要，特別是那些校園貸、套路貸，只要他沒(méi)放貸資格，又大肆宣傳，他的借貸協(xié)議就沒(méi)有法律效應(yīng)。
2、15.4%的貸款利率究竟是怎樣的概念？
從理論上看，最新的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率只有3.85%，15.4%依然是4倍之多，看起來(lái)還是很高。但如果有辦理過(guò)貸款業(yè)務(wù)或者了解這一行業(yè)的朋友會(huì)明白，所謂的3.85%只是一個(gè)報(bào)價(jià)利率，在實(shí)際操作中，除了公積金貸款利率稍微低于3.85%之外，其他品種的貸款年利率極少有低于這個(gè)數(shù)，就算是有抵押性質(zhì)的商業(yè)房貸或者抵押貸，年利率也要去到5%以上，甚至7%以上。
如果是信用貸那就更高了，銀行信用貸月利率一般在0.5%-0.8%之間，小貸公司月利率會(huì)在0.8%-1.2%之間，信用卡賬單和現(xiàn)金分期月利率在0.75%左右，很多隨借隨還按日計(jì)息的信貸產(chǎn)品日利率在0.05%左右（月利率達(dá)到了1.5%）。
而且大家要知道，這些信用貸產(chǎn)品的計(jì)息方式和房貸的等額本息或等額本金有所不同，它們計(jì)算基數(shù)不會(huì)因?yàn)閼?yīng)還本金的減少而減少，從頭到尾都是以全額本金計(jì)息。
舉個(gè)例子，貸款10萬(wàn)，月利率0.6%，12期。第一期利率是600塊，第二期本金剩下91666元，利息還是收你600塊，到了最后一期，本金只剩下8333塊，利息還是收你600塊。也就是說(shuō)這類貸款的實(shí)際年化利率要比月利率*12還要高得多。
若拿日利率0.05%來(lái)算，年利率本身已經(jīng)達(dá)到了18%，若實(shí)際年化后，會(huì)更高。
所以15.4%這個(gè)上限對(duì)于民間借貸來(lái)說(shuō)確實(shí)不算多了。
另外，值得提醒的是，按照舊規(guī)中24%包括了服務(wù)費(fèi)、違約金等非利息費(fèi)用在內(nèi)，新規(guī)的15.4%也包括這些其他費(fèi)用，也就是總費(fèi)用。
3、之前借了超過(guò)15.4%的貸款還需要還嗎？
這可能是最多人，特別是利益相關(guān)者最為關(guān)心的問(wèn)題，對(duì)于這一問(wèn)題的答案，最高法在新規(guī)中沒(méi)有提及，不知道后來(lái)是否有專門(mén)文件說(shuō)明。
如果從法律原則和以往實(shí)施法律法規(guī)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在新規(guī)實(shí)施之前已經(jīng)簽訂的民間借貸協(xié)議，本金肯定是要還的，利息費(fèi)用只要不高于24%，15.4%-24%這部分也是要還的。
因?yàn)椤胺ú凰菁凹韧笔且豁?xiàng)基本的法治原則，通俗地講就是不能用今天的規(guī)定去約束昨天的行為。在我國(guó)，“法無(wú)溯及力”同樣適用于民法、刑法、行政法等方面。
舉個(gè)例子，2019年10月21日，最高法、最高檢、公安部、司法部共同研究制定的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》正式施行，這一新規(guī)中正式將放高利貸入罪，甚至列入刑法適用范圍。但同時(shí)該《意見(jiàn)》中又明確規(guī)定，法不溯及既往，對(duì)于本意見(jiàn)施行前（2019年10月21日前）發(fā)生的非法放貸行為，不違反國(guó)家規(guī)定的不構(gòu)成犯罪。
雖然對(duì)于民間借貸，有越來(lái)越完善的制度規(guī)范，但是還是提醒各位，若是缺錢(qián)，一定要優(yōu)先選擇銀行等有資質(zhì)的大金融機(jī)構(gòu)，不但成本低，也能減少很多不必要的麻煩和糾紛。除非萬(wàn)不得已，不然對(duì)于民間借貸，特別是躲躲藏藏的私貸，千萬(wàn)不要去碰，就算無(wú)奈碰上了，也一定要注意研究合同，保護(hù)好自己的合法權(quán)益。
“戲說(shuō)金融”原創(chuàng)作品，未經(jīng)許可，不得轉(zhuǎn)載！