“以金融消費(fèi)者為中心助力疫情防控”。3月9日，全國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“3?15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周活動(dòng)正式啟動(dòng)。
本期我們講的是不法人員通過(guò)誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單貸款或辦理退保、同時(shí)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的違規(guī)現(xiàn)象。
2019年11月中旬，北京銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上存在不法人員以高收益為誘餌，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者通過(guò)保單貸款或退保獲取資金，用于購(gòu)買非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，甚至涉嫌非法集資和金融詐騙。
作案特點(diǎn)：
★以儲(chǔ)蓄型或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單持有人為特定目標(biāo)。
★以“高額收益”為誘餌。
★假借保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其銷售、客服等從業(yè)人員名義邀約客戶。
★以套取資金、轉(zhuǎn)購(gòu)非法理財(cái)產(chǎn)品為最終目的。
★消費(fèi)者資金損失是最終結(jié)果。
對(duì)此，北京銀保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者：
一是核實(shí)銷售人員銷售資質(zhì)，正確識(shí)別理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)。
二是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，謹(jǐn)慎辦理保單貸款。
保單貸款需要付息，貸款期限有限，通常要在6個(gè)月內(nèi)歸還。若投保人到期不能歸還，不但要支付罰息，甚至?xí)蚶⒖偤统^(guò)保單剩余現(xiàn)金價(jià)值而被保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)合同，進(jìn)而失去保險(xiǎn)保障功能。建議消費(fèi)者明確自身需求，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能和作用，根據(jù)自身需要謹(jǐn)慎辦理保單貸款。
三是理性認(rèn)識(shí)投資收益與風(fēng)險(xiǎn)，警惕“高收益”騙局。
前期發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)消費(fèi)者片面追求高收益，購(gòu)買非法理財(cái)產(chǎn)品，后理財(cái)公司“爆雷”、“跑路”，消費(fèi)者向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并向該局反映相關(guān)情況，但損失難以追回，維權(quán)道路漫長(zhǎng)。建議保險(xiǎn)消費(fèi)者正確看待投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，充分評(píng)估自身理財(cái)需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。
【保單貸款知識(shí)點(diǎn)】
1.所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由于質(zhì)押貸款過(guò)程中客戶的保險(xiǎn)保障不受影響，所以保單依然有效。
2.一般情況下，具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以進(jìn)行保單貸款。如兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)。繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值也越高，具體根據(jù)保險(xiǎn)合同中的具體條款而定。
3.根據(jù)監(jiān)管要求，貸款金額不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值的80％。
4.目前險(xiǎn)企保單貸款年化利率多數(shù)在5％上下浮動(dòng)。