眾所周知，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，兩者共生共榮。一方面，金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。另一方面，經(jīng)濟(jì)興，金融興；經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。
從GDP高增速轉(zhuǎn)向增長(zhǎng)高質(zhì)量，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)一同改變的還有經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。加杠桿、鋪攤子等從前的粗放式發(fā)展模式，已逐步被去產(chǎn)能、降杠桿、處置“僵尸企業(yè)”、提高企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力等集約化、可持續(xù)的發(fā)展模式取代。不同的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式，需要不同的金融服務(wù)與之匹配，也會(huì)滋養(yǎng)出不同體量的銀行。高速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，需要銀行更多信貸投放，大投入、大產(chǎn)出以及寬松的監(jiān)管、各種賺取快錢(qián)的機(jī)會(huì)，都會(huì)驅(qū)動(dòng)銀行擴(kuò)張市場(chǎng)，拉動(dòng)銀行規(guī)模高速增長(zhǎng)；高質(zhì)量增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，需要銀行推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，用更好的產(chǎn)品“滴灌”更多民營(yíng)、小微企業(yè)，這會(huì)倒逼銀行練內(nèi)功、提質(zhì)效，進(jìn)行精細(xì)化管理，而嚴(yán)監(jiān)管的政策取向也要求銀行謹(jǐn)慎擴(kuò)張，更加注重資產(chǎn)質(zhì)量。
顯然，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式變了，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整了，金融監(jiān)管轉(zhuǎn)向了，“大水漫灌”變成了“精準(zhǔn)滴灌”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的農(nóng)商銀行也應(yīng)當(dāng)因時(shí)而變，更加注重高質(zhì)量發(fā)展。這里的“變”，就是要求農(nóng)商銀行審時(shí)度勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，立足主業(yè)，扎根縣域，服務(wù)“三農(nóng)”，支持小微。
其次，從銀行業(yè)自身而言，屬于銀行大規(guī)模擴(kuò)張的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。
得益于此前的經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，目前銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已逼近280萬(wàn)億元。在這個(gè)可觀的規(guī)模上，仍要延續(xù)以前的高增速，是難以想象的。一方面，最新公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)顯示，上半年我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)6.3%，這樣的經(jīng)濟(jì)增速意味著銀行狂飆突進(jìn)的規(guī)模高速增長(zhǎng)時(shí)代已過(guò)去；另一方面，經(jīng)濟(jì)下行將會(huì)影響金融需求，想要高速擴(kuò)張規(guī)模已不可能。在這樣的背景下，包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行都必須在提高質(zhì)量上做文章。
再次，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的逐漸顯現(xiàn)也要求農(nóng)商銀行必須把重心放在追求高質(zhì)量發(fā)展上。
隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)商銀行此前過(guò)度追求規(guī)模擴(kuò)張所留下的后遺癥開(kāi)始顯現(xiàn)。
一些“壘大戶”的農(nóng)商銀行，因?yàn)閾?dān)保圈出現(xiàn)問(wèn)題，資產(chǎn)質(zhì)量急劇惡化；一些追求異地?cái)U(kuò)張的農(nóng)商銀行，因?yàn)楫惖貦C(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善，或鎩羽而歸，或不良包袱增加；一些在金融市場(chǎng)上熱衷追逐熱錢(qián)的農(nóng)商銀行，也因?yàn)槭袌?chǎng)變化，不得不處置資產(chǎn)……這一系列沒(méi)有專(zhuān)注主業(yè)的農(nóng)商銀行，嘗到越來(lái)越多的苦果。
凡此種種，最后都在資產(chǎn)質(zhì)量上得到體現(xiàn)，教訓(xùn)不可謂不深刻。經(jīng)濟(jì)下行壓力增加、惡意逃廢債現(xiàn)象的增多等因素，讓農(nóng)商銀行不良率迅速反彈。如何加大清收力度，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，提高新增貸款質(zhì)量，走高質(zhì)量發(fā)展之路，已成為擺在農(nóng)商銀行面前的現(xiàn)實(shí)課題。
農(nóng)商銀行如何追求高質(zhì)量發(fā)展？
首先，要堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的定位不動(dòng)搖。
農(nóng)商銀行的優(yōu)勢(shì)在縣域，最擅長(zhǎng)的是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。小編在采訪中發(fā)現(xiàn)，凡是堅(jiān)守定位，不為各種誘惑所動(dòng)的農(nóng)商銀行，發(fā)展都比較穩(wěn)健，資產(chǎn)質(zhì)量也較為優(yōu)良。出問(wèn)題的農(nóng)商銀行，大多是那些這山望著那山高，心思不定的農(nóng)商銀行。有的農(nóng)商銀行什么熱做什么，哪里熱鬧往哪里湊，“壘大戶”、開(kāi)展電商業(yè)務(wù)、進(jìn)軍金融市場(chǎng)、異地?cái)U(kuò)張……看起來(lái)什么都想抓，到頭來(lái)不僅什么都抓不到，反倒讓資產(chǎn)質(zhì)量變成一地雞毛。
之所以強(qiáng)調(diào)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展，必須堅(jiān)守定位，就是因?yàn)橹挥心繕?biāo)明確、定位清晰，才能往正確的方向前進(jìn)。農(nóng)商銀行也只有做自己最擅長(zhǎng)的，才能有高質(zhì)量發(fā)展的未來(lái)。其次，要通過(guò)多樣化的產(chǎn)品體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供高質(zhì)量的金融供給。
農(nóng)商銀行要在縣域立足，必須建立自己的特色產(chǎn)品體系。這是因?yàn)?，每個(gè)縣域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不一樣。不同的產(chǎn)業(yè)，抵押物不同、資金需求特點(diǎn)不一樣。農(nóng)商銀行要做的，就是針對(duì)縣域產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，通過(guò)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新推出符合地方產(chǎn)業(yè)需求的金融產(chǎn)品體系。這種產(chǎn)品體系應(yīng)當(dāng)與其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品體系形成錯(cuò)位。高質(zhì)量發(fā)展，需要多樣化產(chǎn)品體系作支撐。只有擁有特色產(chǎn)品體系，才能提供高質(zhì)量的金融供給,才能形成較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
再次，要錯(cuò)位發(fā)展、差異化經(jīng)營(yíng)，走社區(qū)銀行的發(fā)展之路。
當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較多、規(guī)模較大，但也存在種類(lèi)不豐富、布局不合理、特色不鮮明等問(wèn)題，這使得過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與服務(wù)空白并存。
在縣域市場(chǎng)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)與服務(wù)空白并存的現(xiàn)象同樣存在。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，各家金融機(jī)構(gòu)都窮盡所有辦法，力求爭(zhēng)搶到手。對(duì)于農(nóng)戶以及家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，則存在金融供給明顯不足的現(xiàn)象。顯然，對(duì)于生在縣域、長(zhǎng)在縣域的農(nóng)商銀行，是像國(guó)有商業(yè)銀行或者股份制銀行那樣走全能銀行的發(fā)展之路，還是根據(jù)自身特長(zhǎng)和縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，走特色化發(fā)展之道，更有針對(duì)性地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，是農(nóng)商銀行無(wú)法回避的問(wèn)題。
不同的選擇，關(guān)乎農(nóng)商銀行未來(lái)的發(fā)展質(zhì)量。
從監(jiān)管層的態(tài)度看，要扶持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)的中小型機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)發(fā)揚(yáng)“掃街查數(shù)”和“走村串戶”精神；要扶持專(zhuān)業(yè)專(zhuān)注的金融企業(yè)，鼓勵(lì)形成與自身主營(yíng)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的有特色的公司文化；要扶持能夠把線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)造出傳統(tǒng)與現(xiàn)代融合的、獨(dú)具特色的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。
這“三個(gè)扶持”中，“服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)的中小型機(jī)構(gòu)”最接近農(nóng)商銀行目前的發(fā)展實(shí)際。可以說(shuō)，農(nóng)商銀行只有走錯(cuò)位發(fā)展、差異化經(jīng)營(yíng)的社區(qū)銀行發(fā)展之路，未來(lái)才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，擁有一席之地，才能得到更多監(jiān)管政策的支持。這種錯(cuò)位發(fā)展對(duì)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展，意義深遠(yuǎn)，影響重大，需早做謀劃。