“301”貸款模式
制圖 職文勝
30日，武漢市地方金融工作局會同漢口銀行、武漢農(nóng)村商業(yè)銀行啟動武漢市“地方法人銀行‘301’貸款模式上線”儀式。
“301”貸款模式的試水，意味著我市中小微企業(yè)的申貸速度將大大提升。武漢小微企業(yè)主、個體工商戶可通過“漢融通”平臺向漢口銀行和武漢農(nóng)村商業(yè)銀行兩家地方法人銀行申請線上信用貸款，一般期限為12－36個月，利率4.35%左右，額度最高上限100萬元?！?01”模式的貸款產(chǎn)品無需擔保，在“漢融通”平臺上最快可實現(xiàn)“3分鐘申貸、0人工干預(yù)、1秒鐘放款（或授信）”等特點。
此次我市推動地方法人銀行探索“301”貸款模式，是市委、市人民政府認真貫徹落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步優(yōu)化營商環(huán)境更好服務(wù)市場主體的實施意見》和《中共湖北省委省人民政府關(guān)于更大力度優(yōu)化營商環(huán)境激發(fā)市場活力的若干措施》的具體實踐，旨在優(yōu)化金融營商環(huán)境，再減環(huán)節(jié)、再優(yōu)流程、再縮時限，大幅提高我市小微企業(yè)純信用、全線上的貸款比例，不斷擴大小微企業(yè)信貸獲得率和獲得感，努力緩解我市小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。
近年來，我市不斷強化金融服務(wù)實體經(jīng)濟工作，積極探索“線上+線下”體系，通過武漢市企業(yè)融資對接服務(wù)平臺（“漢融通”）開展在線金融服務(wù)需求調(diào)查、發(fā)布銀行金融產(chǎn)品手冊、組織線上融資服務(wù)對接、成立線下小微企業(yè)聯(lián)席會議專班，努力打造“金融信息互通、金融服務(wù)直達”的良好營商環(huán)境，加快提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。
“漢融通”金融服務(wù)平臺是按照政府主導(dǎo)、市場化原則，由中誠信公司開發(fā)建設(shè)并提供技術(shù)指導(dǎo)的綜合性普惠金融服務(wù)平臺。平臺堅持以市場需求為導(dǎo)向，以聚焦服務(wù)實體經(jīng)濟、聚力機制技術(shù)創(chuàng)新、聚合資源有效供給為抓手，打造全市企業(yè)融資公共服務(wù)平臺。
“漢融通”平臺旨在整合政府大數(shù)據(jù)資源，利用前沿信息技術(shù)和先進的評價模型，在保障企業(yè)隱私和信息安全的同時，緩解企業(yè)與金融機構(gòu)的信息不對稱問題，搭建“融資服務(wù)+信用評價+持續(xù)經(jīng)營能力評估”的“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數(shù)據(jù)”融資服務(wù)鏈，讓信息“多跑路”、讓企業(yè)“少跑腿”，打造企業(yè)融資服務(wù)的“武漢效率”。
平臺將數(shù)據(jù)整理歸納為工商、財務(wù)、政務(wù)、稅務(wù)、風險五個板塊，其中每個板塊都包含上百個深度標簽。值得注意的是，后期“漢融通”平臺還會增加車產(chǎn)、不動產(chǎn)、民政、環(huán)保行政處罰、文化旅游等數(shù)據(jù)，以實現(xiàn)更加精準的企業(yè)畫像，助力銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮融資橋梁作用，助力中小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。
目前，“漢融通”平臺現(xiàn)有入駐企業(yè)6萬多家，平臺底層包含數(shù)億條記錄，數(shù)千原生基礎(chǔ)字段。其數(shù)據(jù)已覆蓋武漢市工商局、稅務(wù)局、發(fā)改委、社保局、公積金等，服務(wù)廣泛覆蓋駐漢企業(yè)60余萬家，個體工商戶40余萬家。
截至8月底，武漢市中小微企業(yè)已在“漢融通”平臺成功獲得融資超1.5萬筆，共計600多億元。其中，獲得政策性紓困貼息貸款的企業(yè)近萬家，利用財政紓困貼息資金撬動相應(yīng)銀行貸款410多億元。近日，首批1387家企業(yè)已得到貸款貼息，貼息金額2400余萬元。
■ 漢口銀行：建數(shù)據(jù)集市為客戶精準畫像
“301”線上貸款產(chǎn)品，是企業(yè)通過“漢融通”平臺申請，銀行結(jié)合平臺內(nèi)的企業(yè)政務(wù)數(shù)據(jù)、征信情況評價、授信的金融產(chǎn)品。產(chǎn)品特點是全線上、純信用、低利率，客戶足不出戶，即可實現(xiàn)快速辦理和審批。
本次漢融通“301”線上貸款產(chǎn)品，呈現(xiàn)三個創(chuàng)新點：一是政務(wù)數(shù)據(jù)運用。通過對政務(wù)數(shù)據(jù)的深度挖掘和智能化風控手段，將工商、稅務(wù)、水電等數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)信用，疏通信息堵點，激發(fā)內(nèi)需潛力，破解中小企業(yè)缺信息、缺信用的融資難題；二是安全技術(shù)可靠。漢口銀行“301”貸款通過內(nèi)嵌雙模型、雙引擎，建立數(shù)據(jù)集市，在保護政務(wù)數(shù)據(jù)安全使用的同時，實現(xiàn)交叉驗證和分析，為客戶精準畫像；三是客戶體驗感強。全線上化的操作流程，提升了客戶體驗感，最大簡化客戶的辦理手續(xù)和流程，讓客戶足不出戶享受到融資服務(wù)和惠企政策，真正實現(xiàn)“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓企業(yè)少跑腿”。
未來，漢口銀行將始終以“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民”為己任，將金融支持企業(yè)穩(wěn)保就業(yè)與推廣“漢融通”平臺“301”貸款工作緊密結(jié)合，助力中小企業(yè)疫后發(fā)展。
■ 武漢農(nóng)村商業(yè)銀行：降低利率減少收費為市場主體減負
“301”貸款模式顛覆了傳統(tǒng)的線下信貸模式，將申請、審批、放款流程轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€上辦”，保障了客戶“短、小、頻、急”的融資需求。武漢農(nóng)商行啟動“301”金融貸款模式，利用貼近社區(qū)的地緣優(yōu)勢，迅速出臺了“微小民生貸”專屬產(chǎn)品，切實當好服務(wù)客戶的“店小二”。
該產(chǎn)品立足個體工商戶實際，以“漢融通”平臺綜合信息為載體，通過風險評分模型決策給出客戶的預(yù)授信額度。在預(yù)授信額度內(nèi)，客戶可以通過手機銀行，實現(xiàn)線上貸款支用，快速解決個體工商戶的燃眉之急。下一步，武漢農(nóng)村商業(yè)銀行將加快“301”貸款模式的運用和推廣，全力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，改進業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化風險定價和管控模型，運用數(shù)字化信貸產(chǎn)品為市場主體提供高頻的流動資金，促進“301”業(yè)務(wù)擴面增量，助力中小微企業(yè)紓困發(fā)展。
在開展復(fù)工復(fù)產(chǎn)以來，武漢農(nóng)商行一直以支持中小微企業(yè)發(fā)展為己任，積極通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施為市場主體減負。在延期還本付息方面，通過及時調(diào)整還款計劃或結(jié)息方式、貸款展期、借新還舊、重訂期限等舉措，共為546家中小微企業(yè)、598戶個體工商戶及小微企業(yè)主辦理延期還本付息520.61億元。