金融機(jī)構(gòu)全面切換二代征信系統(tǒng)，征信信息報(bào)送進(jìn)入實(shí)時(shí)狀態(tài)，信貸違約、逾期等失信行為將被金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)掌握。
距離央行要求金融機(jī)構(gòu)全部完成二代征信系統(tǒng)切換還剩半個(gè)月左右時(shí)間，各銀行紛紛加快二代征信系統(tǒng)的對(duì)接和征信信息報(bào)送。央行征信中心在去年一月份啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在2021年12月31日前實(shí)現(xiàn)二代信息報(bào)送。
二代征信切換上線步入最后沖刺期，央行征信中心自把八月份以來組織多次征信系統(tǒng)維護(hù)，優(yōu)化二代征信查詢和報(bào)送服務(wù)。央行二代征信數(shù)據(jù)，更加精準(zhǔn)地金融機(jī)構(gòu)提供了風(fēng)控決策依據(jù)，同時(shí)也給借款人的融資帶來便利。
二代征信被稱為史上最嚴(yán)征信報(bào)告，隨著征信服務(wù)和征信信息日益豐富精準(zhǔn)化，征信基礎(chǔ)設(shè)施滲透加深，二代征信也將成為金融消費(fèi)者的通行證，金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)風(fēng)控指標(biāo)。
央行二代征信聚合了信用屬性極強(qiáng)的個(gè)人金融數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)維度包括年齡、職業(yè)、學(xué)歷、借貸情況、還款記錄等，這些強(qiáng)相關(guān)的基礎(chǔ)性金融數(shù)據(jù)有別于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，能更加準(zhǔn)確地評(píng)估借款人信用資質(zhì)。加之二代征信系統(tǒng)報(bào)送時(shí)效性增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)更易識(shí)別借款人多頭借貸、失信等風(fēng)險(xiǎn)。
二代征信切換提速
九月份以來，金融機(jī)構(gòu)開展二代征信系統(tǒng)切換的最后沖刺。除了國有大行、股份制銀行，城商行、農(nóng)商行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)也研發(fā)新版征信系統(tǒng)，與央行的二代征信系統(tǒng)對(duì)接，以便基于二代征信字段特點(diǎn)生產(chǎn)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控變量。
前不久，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行宣布二代征信數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)通過人民銀行驗(yàn)收，并完成人民銀行二代征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集切換工作，已開始按照二代征信系統(tǒng)報(bào)送格式向人民銀行報(bào)送征信數(shù)據(jù)。
浦發(fā)銀行信用卡中心也稱，平臺(tái)從2021年9月1日起已啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送切換工作。寧波銀行發(fā)布公告表示，于2021年9月3日進(jìn)行個(gè)人征信切換，8月份時(shí)寧波銀行還完成了企業(yè)征信的二代系統(tǒng)切換。
11月初，云南信托宣布企業(yè)征信系統(tǒng)歷經(jīng)六個(gè)月內(nèi)部開發(fā)、四輪外部測試驗(yàn)收等準(zhǔn)備工作后，已成功切換至中國人民銀行二代征信系統(tǒng)，此前云南信托已將個(gè)人征信切換至中國人民銀行二代征信系統(tǒng)。
無論是現(xiàn)金貸還是信用卡授信開卡，在放款前金融機(jī)構(gòu)一般需要借款人授權(quán)查詢央行征信，機(jī)構(gòu)版的征信報(bào)告能多維度展示借款人的信用情況，結(jié)合自身的征信風(fēng)控模型對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行評(píng)分。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月底，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織；其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬戶、個(gè)體工商戶1167萬戶。
央行征信系統(tǒng)對(duì)個(gè)人征信和企業(yè)征信市場滲透提速，下沉市場中的征信白戶的征信數(shù)據(jù)逐漸建立，這也有助于提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉客群的風(fēng)控管理能力。同時(shí)，細(xì)化失信信息和數(shù)據(jù)，多維度完善信息主體的信用狀況，暴露失信人員的風(fēng)險(xiǎn)。
逃債、逾期實(shí)時(shí)曝光
央行二代征信數(shù)據(jù)的科學(xué)性和完善度，讓金融機(jī)構(gòu)從事信貸活動(dòng)必參考征信報(bào)告，利用征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)協(xié)同風(fēng)控，成為金融機(jī)構(gòu)授信審批的普遍做法。
對(duì)金融消費(fèi)者而言，征信報(bào)告成為他們獲取金融服務(wù)的首要指標(biāo)，如果征信上有污點(diǎn)，他們可能難以獲得房貸、消費(fèi)貸等服務(wù)。況且切換二代征信系統(tǒng)后，信息上報(bào)會(huì)更快，一般是工作日次日就能上報(bào)成功。
在征信系統(tǒng)優(yōu)化之后，銀行查征信更加方便，對(duì)于過度負(fù)債的情況掌握得更加全面。在此情況下，銀行授信審批必然會(huì)對(duì)征信中含有失信信息的用戶更加謹(jǐn)慎，甚至可能被拉入黑名單。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，二代征信系統(tǒng)豐富用戶數(shù)據(jù)維度，增加數(shù)據(jù)報(bào)送時(shí)效性，便于金融機(jī)構(gòu)全面評(píng)判用戶信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。二代征信相比舊版征信嚴(yán)在用戶特征、信貸記錄信息、信貸申請(qǐng)信息、非信貸記錄信息（欠稅、民事裁決、行政處罰等）上，數(shù)據(jù)更加全面，對(duì)借款人的信用跟蹤更緊密。
尤其在貸款信息更新方面，舊版征信存在信息更新不及時(shí)的問題，往往最近一個(gè)月或者更久的借貸信息沒有記錄，而二代征信要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。
在征信有效期內(nèi)不良記錄保存時(shí)長方面，舊版征信只記錄了近2年征信記錄情況，不良信息（例如逾期、呆賬等）；二代征信規(guī)定不良信息自中止之日起保留5年，還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。
征信信息越嚴(yán)謹(jǐn)越細(xì)化，失信者的生存空間就會(huì)被持續(xù)壓縮，這也是征信基礎(chǔ)設(shè)施走向完善的趨勢。