1.不提供借款合同，借款利率高達60.88%

從楊先生的第一筆還款列表可以看出，利息中包含了616元的擔保費。也就是說融資擔保費占到了利息的42%。

另一位用戶安徽的祝先生表示，他于2021年9月從蕓豆分平臺借款3000元，12期每期還款339.89元，其中包含“購物金額”，此選項不可取消。下款后，祝先生發(fā)現購物金額竟變成“融資擔保費”。

在其還款列表顯示，每期利息構成為本金加利息共還301.39元，再加上38.5元的擔保費。以IRR計算，這筆借款的利率為60%。如果沒有這筆所謂的“購物金額”，年化利率為36%，少還462元。

浙江的孫先生與祝先生情況相反，2021年12月，孫先生從蕓豆分借款5000元，12期每期還款502.31元，以IRR計算這筆借款的利率為36%。他表示，在下款前并沒有看到“購物金額”，顯示是有融資擔保費。但下款后卻融資擔保費卻變成了“購物金額”。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊了蕓豆分，蕓豆分在給出的相關平臺協議中均沒有顯示是哪家平臺，或者明示其運營機構，僅是空白的用戶協議。WEMONEY研究室經過注冊、實名認證、活體識別，獲得了4000的額度，借4000元，分6期每期還款786.66元，以此數據IRR計算年化利率為60%，其中包含每期89.73元的融資擔保費。這筆融資擔保費是強制購買無法取消。

孫先生對上述情況表示，這筆融資擔保在借完款后，就變?yōu)榱恕百徫锝痤~”。

但無論是融資擔保費還是“購物金額”，這筆費用并不透明，甚至用戶并不知道資方。上述用戶均表示蕓豆分拒絕提供借款合同。

2.收取高額擔保費，背后直指快牛金科

增信助貸模式目前依然是金融機構控制風險慣用的方式，但這無疑會促使助貸平臺提高收費標準，最終導致借款人綜合融資成本上升。

2021年3月，中國人民銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務的機構，進行營銷時應當以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時載明。蕓豆分既沒有明示貸款利率，又不提供貸款合同。

在平臺協議中，背后公司指向蘇州銳瀛信息科技有限公司，天眼查顯示，和快牛金科并無任何關系。

3.快牛金科合規(guī)經營或成難題

快牛金科的前身是P2P網貸平臺錢牛牛，成立于2014年，自2014年9月至2017年，快牛金科已先后獲得藍馳創(chuàng)投、元璟資本、京東金融融資加持。2017年錢牛牛正式宣布母公司升級快牛金科集團。旗下分別有錢牛牛、快分期、貸上錢并列的獨立子品牌。

隨著P2P行業(yè)落幕，2020年錢牛牛停止平臺網絡借貸信息中介業(yè)務。貸上錢也停止運營。

貸上錢的運營主體為萍鄉(xiāng)市云智網絡科技有限公司，實際控制人為陳麗萍，持股70%。

天眼查顯示，重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司和上海淡紅金融科技有限公司為關聯公司。貸上錢原運營主體上海騰橋信息技術有限公司（簡稱“騰橋信息”），上海騰橋信息在2017年5月注冊了貸上錢相關商標信息，其是上海淡紅金融科技有限公司全資控股子公司，而上海淡紅金融科技有限公司正是快牛金科的運營主體。

這些信息都指向貸上錢停止運營后，實則是把用戶都導流到蕓豆分名下，而背后的公司是快牛金科。蕓豆分不提供借款合同，或許是有意隱瞞其真實的平臺運用方以及出借方。

2020年，快牛金科悄然將品牌名改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。