隨著信用卡功能的不斷完善，跨行還款功能已經(jīng)成為其一項(xiàng)重要的功能。近期，多家銀行將信用卡跨行自動(dòng)還款限額進(jìn)行了調(diào)整，下調(diào)了信用卡跨行自動(dòng)還款上限。這意味著信用卡和綁定的儲(chǔ)蓄卡若不屬于同一家銀行，一旦還款金額跨行超限，又沒(méi)有及時(shí)手動(dòng)還款，很可能給個(gè)人征信記錄留下“污點(diǎn)”。
跨行自動(dòng)還款額下調(diào)
“銀行卡里余額足夠，可是為什么信用卡不能自動(dòng)還款了？”市民陳先生有多家不同銀行發(fā)行的信用卡，為了方便操作，陳先生將自己的工資卡與多張信用卡進(jìn)行綁定，這些信用卡在每個(gè)月的還款日會(huì)自動(dòng)從工資卡中扣款。不過(guò)，最近他收到了一條信用卡自動(dòng)還款失敗的短信。
逾期多次影響征信記錄
值得注意的是，如果發(fā)生不足額還款，不僅可能導(dǎo)致罰息，還可能對(duì)個(gè)人征信記錄造成影響，進(jìn)而影響住房貸款的審批。
近日，市民李先生準(zhǔn)備購(gòu)房，然而辦理貸款手續(xù)時(shí)卻出現(xiàn)了問(wèn)題?！般y行提醒我先查一下信用記錄，是否有逾期還款的情況。結(jié)果通過(guò)查詢(xún)我才發(fā)現(xiàn)，我的兩張信用卡都有逾期，而且累計(jì)起來(lái)已經(jīng)有7次逾期記錄，因?yàn)槭欠菒阂馔钢?，最后銀行審核后雖然同意貸款，但利率要上調(diào)，因此購(gòu)房成本增加了不少?！?/p>
逾期后立刻銷(xiāo)卡不可取
有市民提出，既然逾期會(huì)產(chǎn)生不良影響，是否可以通過(guò)事后還款并銷(xiāo)卡的方式來(lái)消除不良記錄呢？
據(jù)了解，普通信用卡逾期還款所產(chǎn)生的不良信用記錄，會(huì)在征信系統(tǒng)里保存兩年。業(yè)內(nèi)人士提醒，在這個(gè)時(shí)候千萬(wàn)不要銷(xiāo)卡。如果信用卡終止，對(duì)應(yīng)的信用記錄不再滾動(dòng)，不良記錄會(huì)長(zhǎng)時(shí)間保存下來(lái)，還不如堅(jiān)持繼續(xù)使用，用新的良好記錄覆蓋原有的不良記錄。而一般貸款償還不及時(shí)所導(dǎo)致的不良信用記錄，一般保存時(shí)間為5年，期間無(wú)特殊原因是不得消除的。
中國(guó)人民征信中心2011年版?zhèn)€人信用報(bào)告中的“個(gè)人信貸交易信息明細(xì)”板塊中，明確記載了信息主體的所有貸款信息、保證人代償信息、貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保信息。其中貸記卡信息包括正在
使用的信用卡還款記錄、已銷(xiāo)戶(hù)信用卡還款記錄、尚未激活信用卡信息等。因此，即使持卡人在銷(xiāo)卡前已清償所有歷史欠款，歷史不良信用記錄也會(huì)繼續(xù)被征信機(jī)構(gòu)保存，至不良行為或者事件終止之日起滿(mǎn)5年，征信機(jī)構(gòu)才會(huì)依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第三章第十六條相關(guān)規(guī)定，將個(gè)人信用記錄從信用報(bào)告中予以刪除。
此外，專(zhuān)業(yè)人士介紹，現(xiàn)在不少“中介”號(hào)稱(chēng)能“消除不良信用記錄”，收費(fèi)動(dòng)輒上千。但其實(shí)這類(lèi)所謂通過(guò)央行內(nèi)部系統(tǒng)刪除不良記錄的代辦，都是騙局。只有經(jīng)過(guò)法院判決撤銷(xiāo)的或各銀行主動(dòng)撤銷(xiāo)的不良記錄，才可以通過(guò)各銀行總行系統(tǒng)消除。
容時(shí)容差為還款留“余地”
到期還款日，很多銀行只進(jìn)行一次自動(dòng)扣款，不進(jìn)行補(bǔ)扣。若信用卡持卡人的還款金額或者賬單金額超過(guò)還款限額，應(yīng)通過(guò)其他還款方式還款，如柜面、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，以及支付寶、拉卡拉等第三方還款渠道。目前不少銀行針對(duì)貴賓客戶(hù)發(fā)行了大額信用卡，額度可達(dá)幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元，那么銀行的跨行還款限額則很容易讓部分客戶(hù)不小心信用“受傷”。那么，如何保證信用記錄不留下“污點(diǎn)”？業(yè)內(nèi)人士表示，持卡人要留意銀行短信提示，也可撥打信用卡客服電話(huà)，或者登錄網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行查看，記得及時(shí)手動(dòng)跨行還款。
除此之外，目前各家銀行普遍對(duì)信用卡持卡人推出了容時(shí)容差服務(wù)。容差服務(wù)是指信用卡持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款視同全額還款（各銀行額度不同，一般為10元，最高為100元），不足額度轉(zhuǎn)入下期賬單；容時(shí)服務(wù)就是信用卡持卡人可以享受還款寬限期服務(wù)，到期還款日起至少3天為還款寬限期，持卡人在還款寬限期內(nèi)還款視同按時(shí)還款，不作為逾期記錄報(bào)送征信系統(tǒng)。所以，收到還款失敗的短信也不必過(guò)于擔(dān)憂(yōu)，如果能在寬限期內(nèi)盡快償還最低還款額，一般情況下不會(huì)影響個(gè)人信用記錄。
鏈接LINKS信用卡還款多還也麻煩
當(dāng)下，人們紛紛加入信用卡大軍，卻很少有人知道，從信用卡里取出自有存款也可能產(chǎn)生一定的手續(xù)費(fèi)用。業(yè)內(nèi)人士提醒信用卡持有者，使用信用卡時(shí)一定要注意細(xì)節(jié)，以免產(chǎn)生不必要的費(fèi)用。信用卡之所以受歡迎，主要是因?yàn)槌挚ㄕ呖梢韵认M(fèi)后還款，待下月還款日再把錢(qián)還上。
“溢繳款”指的則是信用卡客戶(hù)還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶(hù)內(nèi)的資金。溢繳款可以增加信用卡的可用額度，或直接用于消費(fèi)還款。如果信用卡內(nèi)有溢繳款，消費(fèi)時(shí)會(huì)先扣溢繳款，再扣信用額度；若溢繳款大于消費(fèi)金額，就不會(huì)形成透支；但如果從賬戶(hù)上取出這部分資金，則需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。專(zhuān)業(yè)人士建議消費(fèi)者最好避免存入溢繳款，因?yàn)樾庞每ㄅc儲(chǔ)蓄卡不同，即使客戶(hù)的賬戶(hù)內(nèi)有多余的錢(qián)也不會(huì)產(chǎn)生利息。反之，如果想把溢繳款從信用卡中取回，可能還會(huì)產(chǎn)生一定的費(fèi)用，這就是溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)。如果必須提取溢繳款，盡量避免通過(guò)ATM提取。不妨通過(guò)銀行渠道“曲線救國(guó)”，將信用卡內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)的借記卡賬號(hào)中，相對(duì)來(lái)講，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)封頂，較溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收費(fèi)更低。