24%的年化利率使現(xiàn)金貸行業(yè)利潤空間被大幅壓縮，在重新設(shè)計(jì)借貸產(chǎn)品的同時(shí)，持牌機(jī)構(gòu)2020可能還要面臨著轉(zhuǎn)型的波折。
利率對消費(fèi)金融公司、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)來說至關(guān)重要，不僅決定了一款貸款產(chǎn)品是否能繼續(xù)存活下去，而且可能讓一個(gè)公司陷入裁員、轉(zhuǎn)型泥淖。近日有消息表明，今年起貸款產(chǎn)品的利率紅線或?qū)⒄{(diào)到24%，比兩高規(guī)定的36%的合規(guī)門檻更高。
據(jù)了解，目前已有多家消費(fèi)金融公司和持牌小貸公司在內(nèi)部調(diào)整了產(chǎn)品年化利率，使其在24%以內(nèi)。然而此舉造成了放貸機(jī)構(gòu)利潤大幅縮水，被迫縮減放貸規(guī)模。此外，還影響了現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金方、助貸平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)方。
知情人士透露，36%的年化對于借貸行業(yè)來說想要盈利就比較難。假如持牌機(jī)構(gòu)真要按照24%來設(shè)計(jì)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，在資金成本、中介服務(wù)費(fèi)用等重壓下，無論是自營產(chǎn)品還是助貸，不虧錢就已經(jīng)是萬幸。
去年以來，現(xiàn)金貸行業(yè)經(jīng)歷了大數(shù)據(jù)風(fēng)波和暴力催收整治，一時(shí)間出現(xiàn)數(shù)據(jù)荒和眾多催收難題。在此情況下，即使是持牌機(jī)構(gòu)，也面臨著數(shù)據(jù)、風(fēng)控和催收成本增加的問題。此外，資金方也將受限24%界線，考慮到資金風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系，資金方對于資金成本和資金安全也會向持牌機(jī)構(gòu)施壓。
既然24%利率紅線讓行業(yè)面臨巨大壓力，為何監(jiān)管仍要出手呢？這或許是監(jiān)管為了讓行業(yè)回歸理性，在打擊套路貸、暴力催收之后的順勢動(dòng)作。
有關(guān)部門對民間借貸利率有嚴(yán)格的要求，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸產(chǎn)品的利息、罰息等綜合年化利率不得超過36%，36%也是民法上判定借貸有效的最高利率。2019年施行的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》更是明確將36%作為刑法上有罪無罪的分界線。
以714高炮為代表的非法現(xiàn)金貸在實(shí)際年化利率上都是36%的數(shù)倍以上，于是以2019年315晚會曝光為起點(diǎn)，監(jiān)管著力打擊。在714高炮整治之后，變相砍頭息、套路貸又在繼續(xù)損害借款人利益，于是監(jiān)管又從套路貸鏈條上的支付通道、資金方、借貸平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)商等方面入手，欲徹底清除套路貸。
現(xiàn)金貸行業(yè)在2019年經(jīng)過監(jiān)管多輪整治后亂象得到改善，但持牌機(jī)構(gòu)在更高的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)下運(yùn)營成本逐漸攀升。如若24%紅線確立，持牌機(jī)構(gòu)大概率會在今年調(diào)整產(chǎn)品運(yùn)營方式，以求降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)轉(zhuǎn)型對外輸出金融科技服務(wù)也可能會成為一個(gè)趨勢。
其次，持牌消費(fèi)金融公司可以從B端入手，輸出金融科技解決方案。消費(fèi)金融公司具有深耕場景的服務(wù)優(yōu)勢，對用戶借貸需求和借貸流程把控比較了解，同時(shí)也擁有完整的資金、數(shù)據(jù)、風(fēng)控等借貸服務(wù)方案。這些可以提供給銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)，幫助其獨(dú)立運(yùn)營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前有捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)已對外輸出金融科技業(yè)務(wù)。借貸業(yè)務(wù)受創(chuàng)后，持牌機(jī)構(gòu)借B端業(yè)務(wù)進(jìn)行獲客和技術(shù)提升未必不是一個(gè)好的嘗試。