近日，銀保監(jiān)會發(fā)布第三份強化銀行網貸業(yè)務監(jiān)管的文件——《關于加強商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》（以下簡稱“《通知》”），將銀行互聯網貸款存量業(yè)務過渡期延長至2023年6月30日。

分析人士指出，結合當前經濟環(huán)境、居民消費情況以及銀行存量業(yè)務的整改壓力，同時考慮到征信相關管理辦法和互聯網貸款監(jiān)管下銀行實際整改過程較為復雜，因此將原有過渡期2022年7月延至2023年6月30日。

值得注意的是，《通知》對銀行的自主風控提出更高要求，這也意味著，此前過度依賴互聯網合作機構的中小銀行將面臨更大的調整壓力。中信證券分析，風控體系完善、客戶資源稟賦突出的全國性銀行和區(qū)域頭部銀行相對受益；而存在違規(guī)行為的中小外部合作機構預計將大量被清退或整改。

暫時緩解整改壓力

過渡期延長是此次《通知》最大亮點之一。為了規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的經營行為，銀保監(jiān)會曾在2020年7月和2021年2月分別出臺了《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》，對商業(yè)銀行開展互聯網貸款中的風險管理、貸款合作管理等提出了全方位要求。

銀保監(jiān)會有關部門負責人披露，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構互聯網貸款余額為5.75萬億元，同比增長21.8%；其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業(yè)流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

冰鑒科技高級研究院研究員王詩強補充道，站在居民角度看，互聯網貸款的群體主要是消費需求旺盛的群體，將整改過渡期延長有利于刺激居民消費；站在銀行角度，部分銀行的互聯網貸款存量業(yè)務較大，整改進度緩慢，延長過渡期有利于緩解整改壓力，保持業(yè)務連續(xù)性，也避免銀行為了合規(guī)做一刀切整改，抽貸斷貸。

從實際情況來看，零壹研究院院長于百程表示，在近兩年疫情反復等背景之下，互聯網貸款業(yè)務也受到沖擊，信貸風險抬頭，同時數據“斷直連”等新政策落地也還在磨合中，銀行互聯網貸款業(yè)務整改的難度增加，因此，此次過渡期延長有利于銀行互聯網貸款業(yè)務的平穩(wěn)整改和運行，并且也有利于互聯網貸款在滿足小微企業(yè)和居民融資需求方面發(fā)揮作用。

值得注意的是，《征信業(yè)務管理辦法》中“斷直連”的要求對互聯網貸款產生影響。興業(yè)研究金融監(jiān)管高級分析師陳昊分析，《通知》將過渡期延長既可以使得整改更為有序順暢，避免因為部分銀行系統(tǒng)尚未完成整改情況下的“一刀切”，可能會導致互聯網貸款市場收縮；同時，將銀行互聯網貸款整改的過渡期與《征信業(yè)務管理辦法》的過渡期相一致，有利于相關要求的穩(wěn)妥落地。

加強與平臺機構合作

在履行貸款管理主體責任方面，《通知》要求商業(yè)銀行提高互聯網貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款全流程風險合規(guī)管理；在強化信息數據管理方面，《通知》要求商業(yè)銀行在合法、正當、必要原則前提下，完整準確獲取貸款全流程所需信息數據，并在數據使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護；同時，《通知》要求商業(yè)銀行加強貸款資金管理，防范合作機構截留、匯集、挪用。

中金公司在研報中指出，《通知》要求銀行需負責發(fā)起貸款指令，掌握貸款資金發(fā)放等關鍵環(huán)節(jié)決策，使得貸款各流程進一步回歸銀行，倒逼過度依賴外部平臺的中小銀行鞏固自主獲客和風控能力，更多完整的信貸數據回歸銀行也便于后續(xù)數據挖掘和客戶獲取。

在此要求下，過度依賴外部合作機構的中小銀行將面臨整改壓力。陳昊也指出，自主風控是當前中小銀行整改面臨的最主要困難。

“在互聯網貸款的發(fā)展早期，助貸、聯合貸款模式下，客戶資信評估、風險控制的關鍵環(huán)節(jié)主要由第三方互聯網平臺承擔，銀行僅僅是簡單的資金提供方。隨著近年來自主風控要求的提高，銀行不能再過度依賴第三方互聯網平臺的風控體系，而必須建立自身獨立、客觀的資信評估體系，這使得部分資源有限的中小銀行面臨挑戰(zhàn)。除此之外，地方法人銀行不得跨區(qū)開展互聯網貸款的限制也是部分中小銀行面臨的轉型痛點，互聯網打破了傳統(tǒng)的地理邊界，如何判斷向特定客戶發(fā)放貸款是否跨區(qū)域，對于不少地方法人銀行也存在一定的困難?！?陳昊如是說。

上述受訪某民營銀行人士指出，如果中小銀行獨立做風控，需要配套的風控團隊，同時還要有大數據和科技研發(fā)的能力，對成本提出較高要求。

那么，中小銀行如何提高自主風控能力？

葛亮建議，中小銀行可通過市場化方式招聘有經驗的團隊直接搭建互聯網風控體系，加強與外部數據公司聯合建模提升精準性，不斷迭代模型保持風控策略的穩(wěn)定性；或者成立金融科技子公司，運用子公司的平臺與市場上互聯網風控平臺合作，并通過子公司將風控能力輸入給銀行，合理規(guī)避風控外包的監(jiān)管要求。

談到銀行與平臺機構合作，中國人民大學中國普惠金融研究院研究員、北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任顧雷撰文指出，商業(yè)銀行與平臺機構之間合作是一種基于比較優(yōu)勢的互利共贏的選擇結果，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于雄厚的資金流、規(guī)模效應和專業(yè)服務體驗；平臺機構在移動互聯、大數據、人工智能等數字技術的助力下，具備客戶運營、風控識別和服務下沉等優(yōu)勢，雙方各自發(fā)揮比較優(yōu)勢，在滿足消費者貸款需求的同時降低服務成本，緩解信息不對稱、定價不準確、風控不健全等問題。