最近，工行、建行、農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)銀行五大行集體發(fā)布通知，8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)。
然鵝~交行8月21日起就要對(duì)存量浮動(dòng)利率房貸統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)啦。你的房貸利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換了嗎？
今年3月1日，備受矚目的存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式拉開(kāi)帷幕，原則上要在8月31日之前完成。對(duì)于有房貸的人來(lái)說(shuō)，可以選擇固定利率，也可以選擇LPR。要轉(zhuǎn)LPR還是固定利率？時(shí)間所剩無(wú)幾，要抓緊時(shí)間了！如果你還沒(méi)有決定怎么選，那么別著急，看過(guò)了以后再?zèng)Q定也不遲。
什么是LPR？
LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的簡(jiǎn)稱。
由18家參與報(bào)價(jià)的銀行，
向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提交報(bào)價(jià)，
然后計(jì)算得出。
2019年8月，
央行改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率
（LPR）形成機(jī)制，
新的LPR報(bào)價(jià)方式
改為按照公開(kāi)市場(chǎng)操作利率加點(diǎn)形成；
報(bào)價(jià)利率期限增加5年期以上；
報(bào)價(jià)頻率由原來(lái)的每日?qǐng)?bào)價(jià)
改為每月報(bào)價(jià)一次。
按規(guī)定，
2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放的，
或者簽了合同但還沒(méi)有發(fā)放的貸款，
參考貸款基準(zhǔn)利率
和浮動(dòng)利率的貸款
可以轉(zhuǎn)換為錨定LPR。
2020年以來(lái)，
在2月和4月兩次大幅度降息中，
1年期LPR累計(jì)下降30個(gè)幾點(diǎn)，
由4.15%下降至3.85%。
5年期LPR累計(jì)下降15個(gè)幾點(diǎn)，
由4.8%下降至4.65%。
固定利率與LPR二選一
在轉(zhuǎn)換的時(shí)候，
你將面臨兩個(gè)選擇：
（注意！選擇機(jī)會(huì)只有一次！）
第一個(gè)是，選擇固定利率。
房貸利率與你當(dāng)前的利率水平保持不變，
以不管LPR利率怎么變化，
你的房貸利率都不變；
第二個(gè)是，選擇浮動(dòng)利率（LPR）。
房貸利率根據(jù)LPR的變動(dòng)而變化。
怎么轉(zhuǎn)換成LPR？
第一步：確定加點(diǎn)
【加點(diǎn)（可為負(fù)值）=轉(zhuǎn)換前的房貸利率-2019年12月5年期以上LPR】
比如，房貸是上浮10%，按照現(xiàn)在執(zhí)行的利率水平4.9%計(jì)算，轉(zhuǎn)換前的房貸利率是5.39%。按照央行規(guī)定，在個(gè)人房貸轉(zhuǎn)換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。
根據(jù)上述，加點(diǎn)=5.39%-4.8%=0.59%或59個(gè)基點(diǎn)。
加點(diǎn)在合同剩余期限內(nèi)固定不變。
第二步：確定房貸利率
【轉(zhuǎn)換后的房貸利率=重定價(jià)日的相應(yīng)期限LPR+加點(diǎn)】
轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR時(shí)可以重新約定重定價(jià)周期，商業(yè)性個(gè)人住房貸款的重定價(jià)周期最短為一年。
假如重定價(jià)日為1月1日，那么2020年由于錨定2019年12月LPR，房貸利率不會(huì)發(fā)生變化。2021年轉(zhuǎn)換后的房貸利率=2020年12月的LPR+0.59%。依次類推。
也就是說(shuō)，這次重定價(jià)日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會(huì)調(diào)整多少。
哪些房貸不受影響？
一般來(lái)說(shuō)，只要有個(gè)人住房貸款的都受影響，但有幾種情況除外：
1.公積金個(gè)人住房貸款、組合貸款中的公積金部分；
2.2020年底前到期的個(gè)人住房貸款；
也就是說(shuō)，如果符合這兩種情況之一，就不受轉(zhuǎn)換的影響。
選擇適合自己的轉(zhuǎn)換方式
究竟是否轉(zhuǎn)換，還是基于個(gè)人對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)的判斷。
如果判斷是上升，那么就轉(zhuǎn)成固定利率，如果判斷是下降，就轉(zhuǎn)成掛鉤LPR。
專家指出，從中短期看，我國(guó)利率處于下行趨勢(shì)。將存量浮動(dòng)利率房貸轉(zhuǎn)成以LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)，對(duì)借款人是有利的，有助于減輕借款人房貸利息支出。
但房貸族應(yīng)根據(jù)自身情況，包括貸款利率、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。
如果此前房貸利率價(jià)格折扣力度大，月供剩余時(shí)間比較長(zhǎng)的話，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排；
如果月供剩余時(shí)間較短，貸款余額也不大，可以選擇LPR，LPR一旦轉(zhuǎn)漲，可以通過(guò)提前還款方式來(lái)規(guī)避利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。
最后溫馨提示！
8月21日起，交行個(gè)人房貸將批量轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR定價(jià)，8月25日起，工行、建行、農(nóng)行、中行、郵儲(chǔ)銀行個(gè)人房貸將批量轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR定價(jià)，
批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于12月31日前，通過(guò)手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商等不同方式處理。