走進江蘇省常州市建林玻纖有限公司，生產(chǎn)車間里的一臺經(jīng)編機正在運轉(zhuǎn)，吞進去玻璃纖維紗，吐出來的是晶瑩剔透的布。“這是一種特殊的布，耐火耐高溫，堅韌不易折，可用于制作風力發(fā)電機的葉片?！惫究偨?jīng)理唐建介紹，這臺價值160萬元的新設備，直接為企業(yè)發(fā)展按下了快進鍵。

這160萬元投入中，至關重要的一筆100萬元貸款，來自常州市針對小微企業(yè)投放的“首貸融”。

2021年，常州市深化普惠金融發(fā)展，市銀保監(jiān)分局組織開展首貸攻堅行動，精準聚焦前期“百行進萬企”活動中有融資需求的無貸戶，著力破解融資難題中的兩個痛點——融資擔保難、信息不對稱，持續(xù)擴大小微企業(yè)金融服務覆蓋面。2021年，常州市新增首貸企業(yè)6418戶，新增貸款6571筆、金額361.16億元，為企業(yè)發(fā)展提供了助力。

風險共擔，貸款門檻降低

建林玻纖這幾年正面臨提檔升級，但融資并不容易。廠房是租來的，幾臺原有設備的折舊率很高，無法用于銀行抵押，唐建只好放棄從銀行貸款的念頭。

建林玻纖的困境不是個例。放眼常州全市，24萬多家企業(yè)中，2021年以前有貸戶僅占10%。常州市金融監(jiān)管局銀行保險處處長周瑋介紹，據(jù)了解，其中相當一部分企業(yè)有不同程度的融資需求。

是什么影響了銀行放貸的積極性？

“擔保難?！睅准耶?shù)劂y行的負責人坦言，向小微企業(yè)貸款的收益本就不高，壞賬率還比重點企業(yè)高，導致銀行不敢輕易放貸。一些成立時間短、規(guī)模比較小的企業(yè)，即便有發(fā)展?jié)摿?，但因缺乏擔保，只能被擋在門外。

2021年7月，建林玻纖迎來一個好消息?！笆胸斦值?部門此前聯(lián)合推出了一項針對無貸戶的信保貸產(chǎn)品——‘首貸融’，只需法人代表承擔連帶責任，不用企業(yè)抵押就可以申請貸款?！碑?shù)匾患毅y行的客戶經(jīng)理謝福軍主動上門洽談。

了解政策后，唐建迅速在常州市創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務平臺上注冊，提交了首次貸款100萬元的申請。當天，就有銀行工作人員來現(xiàn)場盡職調(diào)查。幾天后，這筆款項就到了公司賬上。

2019年起，針對多數(shù)小微企業(yè)在銀行無貸款的狀況，常州市設立“首貸融”風險補償資金，首期規(guī)模1億元，對接國家融資擔?；鹫?，發(fā)揮財政資金的引導作用和杠桿效應，打通首貸企業(yè)融資難的“最后一公里”。

謝福軍介紹，以建林玻纖貸款的100萬元為例，萬一出現(xiàn)壞賬，10萬元由市級的“首貸融”風險補償資金分擔，20萬元由國擔基金支持，18萬元由省財政專項支持，12萬元由省再擔保公司分擔，20萬元由市場化擔保公司分擔，銀行只需承擔20萬元及利息損失。目前“首貸融”無壞賬，如果出現(xiàn)壞賬，銀行等機構將先各自按比例承擔資金風險，隨后對企業(yè)依法進行追償，企業(yè)法人代表承擔個人連帶責任。

“這樣的風險共擔機制，讓銀行少了后顧之憂，大大提高了拓展首貸戶的積極性?！敝x福軍說，“首貸融”面向全市所有無貸戶企業(yè)，對貸款企業(yè)的門檻進一步降低。

精準“畫像”，高效定位企業(yè)

和制造業(yè)相比，服務業(yè)中的小微企業(yè)，更難以進入銀行的放貸視野，無貸戶也更多。

陳涵卓所說的“畫像”，是常州企業(yè)征信服務有限公司發(fā)來的一張表格，上面是轄區(qū)內(nèi)征信評分在及格線以上的小微企業(yè)名單。

“銀行對企業(yè)的信息不了解、沒把握，也是導致小微企業(yè)融資難的原因。”常州企業(yè)征信服務有限公司副總經(jīng)理錢俊介紹，自2016年起，常州持續(xù)推進企業(yè)征信平臺建設，通過科技手段打造數(shù)據(jù)模型，匯集稅務、環(huán)保、人社等21個相關部門的年度政務信息，為全市24萬多家企業(yè)勾勒誠信“畫像”，讓銀行更客觀高效地了解企業(yè)。

作為試點銀行工作人員，2021年年中，陳涵卓收到了常州征信公司定向推送的首批500家企業(yè)名單。名單顯示，精維公司是一家無貸戶，經(jīng)營穩(wěn)定，納稅正常，信用評分良好。當他找到精維公司負責人楊文宇時，對方坦言，企業(yè)正處在發(fā)展的十字路口，很需要資金支持。

“我們想增加員工、添置設備、進軍更大市場，但貸款時碰過好幾次釘子。”楊文宇說。陳涵卓給他介紹了試點產(chǎn)品“常信貸”——這是解決企業(yè)首貸難題的另一個重要金融產(chǎn)品，針對所有在常州有征信數(shù)據(jù)的企業(yè)，屬于純信用貸款?；谡沾髷?shù)據(jù)，能夠快速放貸、隨借隨還。

在手機上注冊完成后，楊文宇申請了100萬元“常信貸”。很快，系統(tǒng)就顯示：經(jīng)過評估，通過了61.7萬元額度，貸款利率是4.2%。

全程監(jiān)管，實現(xiàn)惠企舉措良性循環(huán)

為企業(yè)提供首貸服務，在緩解企業(yè)融資難的同時，怎么保障貸款管得住、收得回，實現(xiàn)惠企舉措的良性循環(huán)？

周瑋介紹，除了在貸前進行精準“畫像”，有效的金融風險防范手段始終貫穿于貸中和貸后。

從事軌道運輸車輛制造和維修的常州神海工礦車輛有限公司，是2021年的首貸戶，從建設銀行常州市分行奧林匹克花園支行獲得了50萬元“常信貸”貸款?！拔覀冇眠@筆貸款購買了測試設備，緩解了企業(yè)的資金緊張。”公司總經(jīng)理徐冠超介紹。

批準首貸后，建設銀行常州奧林匹克花園支行行長蔣逸鋒向徐冠超提了一個建議：在企業(yè)生產(chǎn)車間的電表箱上，安裝一個手機大小的“增信寶”裝置，用以采集企業(yè)的生產(chǎn)用電數(shù)據(jù)。

蔣逸鋒解釋，通過采集企業(yè)生產(chǎn)用電數(shù)據(jù)，征信公司對首貸戶的風險狀況持續(xù)監(jiān)測，并實時提示銀行，實現(xiàn)信貸風險從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變。銀行可以掌握企業(yè)運行情況，企業(yè)也能及時得到后續(xù)服務。

果然，到了2021年底，蔣逸鋒再次上門的時候，帶來了好消息：結合數(shù)據(jù)實時監(jiān)測，銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營，因此，將2022年度的貸款額度提高到190萬元。

除了追加貸款、持續(xù)服務之外，這一技術手段也促成了退出機制的實現(xiàn)。2021年，用電數(shù)據(jù)顯示，有一家機械加工企業(yè)連續(xù)3個月沒有生產(chǎn)記錄，后臺向銀行預警，及時控制了風險。蔣逸鋒介紹，依托這項技術，分管轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)壞賬率持續(xù)下降，目前在0.3%以下。

“扶上馬，再送一程，普惠金融應服務首貸企業(yè)全生命周期的發(fā)展?！敝墁|介紹，2021年以來，安裝“增信寶”的首貸企業(yè)超過300家，累計向銀行發(fā)送提示信息365條，為貸后管理及風險處置等提供了支持。