“5年期以上LPR從此前的4.6%，調(diào)整為4.45%?！?/p>

新一期貸款市場報價利率（LPR)中，關(guān)于5年期以上LPR的調(diào)整，引起了許多購房者的注意。同時，此前央行、銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于房貸的政策中提到：全國首套商業(yè)性個人住房貸款利率的參考標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)20個基點。

組合拳下，貸款利率有了很大的調(diào)整。LPR從4.6%下降到4.45%，而且此前普遍加數(shù)十個基點也變成了下調(diào)20個基點，如果對比前兩年買到高點的購房者的貸款利率，今年的首套房貸款下調(diào)超過1%。

這讓許多此前的存量貸款家庭開始焦慮，高利率下，需要提前還款嗎？

李女士

二套房

貸款利率：5.98%

貸款時間：2021年8月

是否會提前還款：會

2020年10月買房，等了10個月，貸款才緩慢放出，還貸不滿一年，又遇到貸款政策放松。當(dāng)時買房，利息實在是太高了，貸款了180萬，利息有207萬，每月的月供一萬多，卻多數(shù)都還的是利息。

照現(xiàn)在的利率下行趨勢，總感覺貸款很不劃算，雖然LPR有所調(diào)整，但對于存量貸款其實是杯水車薪，所以，我現(xiàn)在已經(jīng)開始陸續(xù)還一部分房款，畢竟眼下拿著錢，也沒有更好的投資渠道，不如用來減輕貸款壓力。

張先生

首套房

貸款利率：5.5%

貸款時間：2019年11月

是否會提前還款：會

2019年底買房，那時候的貸款利率還不算最高點，但也不低。一開始覺得用一筆不算多的錢買到了自己的首套房，還是比較開心。結(jié)果還貸兩年后，發(fā)現(xiàn)本金只還了3萬，而我買的二手房雖然這些年漲了一些，但漲幅僅僅能跑過利息。所以最近在考慮結(jié)清貸款，等到過了限售期，就把手里這套賣掉后再置換一套更大的房子，資金占用時間不長，相當(dāng)于選擇了一個年化超過5%的投資。

趙先生

首套房

貸款利率：4.05%

貸款時間：2016年6月

是否會提前還款：不會

我的房子買得比較早，在當(dāng)下的低利率狂歡中，我還能慶幸，明年利率可能降到4%以下。所以目前并沒有考慮提前還款，一來利率這么低，以后還能不能享受到更低的利率是未知數(shù)；另一方面，我的貸款額度比較高，一口氣拿那么多錢還真不劃算。

高利率面前，許多人選擇降杠桿

房貸面前，有人歡喜有人憂。

財聯(lián)社此前發(fā)布了一組數(shù)據(jù)：今年以來，2月、4月新增的居民中長期貸款為負(fù)，為2007年有統(tǒng)計以來唯二兩次出現(xiàn)負(fù)增長。這說明居民按揭貸款的償還量高于新增按揭貸款量。

“房貸是普通人能從銀行借到的最便宜、金額最大的一筆錢”、“貸款買房是抗通貨膨脹的最佳選擇”，“低首付，高杠桿，搏一搏單車變摩托”……過去多年來，貸最高的房貸，還最長的時間，絕不提前還房貸，是買房這件事上很多人的共識。但隨著這些年投資渠道的減少，投資風(fēng)險增加，在許多人的測算中，手里的閑錢理財收益在4%以下，自己承擔(dān)的房貸利率卻在5%以上，房貸這筆帳，很難算得清。

據(jù)財聯(lián)社測算，截止今年3月底，居民儲蓄率為34%，依然處于高位水平。儲蓄率提升，意味著居民手里的資金增加，償還房貸的能力增加。低風(fēng)險資產(chǎn)收益率降低，而按揭利率剛性偏高，這提升了居民提前償還房貸的意愿。

提前還貸真的劃算嗎？

關(guān)于是否提前還貸的問題，購房者們都有自己的打算，在專家眼中提前還清貸款是否真的劃算呢？

財商領(lǐng)域從業(yè)者榮威表示，公積金貸款的部分，利率較低，不建議提前還。市面上目前相對穩(wěn)定的理財形式，比如保險公司五年或十年的理財產(chǎn)品，年化收益在5%左右?！百J款利率如果在5%以下，可以繼續(xù)承擔(dān)，如果是5%以上，可以考慮提前還貸?！?/p>

另外還有一種對比法，就是跟通貨膨脹比，“如果你的收入漲幅能跑得贏通貨膨脹，可以繼續(xù)承擔(dān)房貸，反之，你就不適合用高杠桿。掙得越多，可以把杠桿放得越大?！?/p>

社科院金融研究所主任尹振濤補(bǔ)充，提前還房貸還要參考還貸方式和年限。等額本息每個月都還一樣的金額，這種貸款的特點是一開始更多的是支付利息，后面更多的是支付本金。這種在前一些年如果沒有更好的投資類型，可以選擇提前還貸。但30年的房貸如果已經(jīng)還了十幾年了，后面所還的貸款也大都是本金了，提前還意義也不大。還有一些銀行，在一年內(nèi)或者三年內(nèi)要提前還款，可能還有違約金，需要提前問清楚政策。

如果要提前還貸怎么操作？

關(guān)于是否提前結(jié)清房貸的問題，每個人都有自己的算法，但如果部分人想要提前結(jié)清貸款，應(yīng)該怎么操作？

從目前的銀行情況來看，不同的銀行有不同的規(guī)定，比如，前文的李女士已經(jīng)開始提前還貸，她辦理貸款的銀行是招商銀行，“花了小一個月預(yù)約才輪到我們，而償還貸款時還支付了一筆違約金，金額在幾千元。”

建設(shè)銀行提前還款的操作頁面

建設(shè)銀行提前還款的操作頁面

那么，問題來了，你會考慮提前還清貸款嗎？