人們似乎感受到貸款門(mén)檻變低了，越來(lái)越多的人能夠享受到正規(guī)的貸款服務(wù)。然而，這只是因?yàn)閭€(gè)人信用體系逐步完善，擁有良好資產(chǎn)的人變多了，出現(xiàn)的一種“錯(cuò)覺(jué)”。事實(shí)上，貸款行業(yè)仍然在地域、行業(yè)、職業(yè)、資質(zhì)等方面存在著諸多“歧視”。
地域統(tǒng)計(jì)性歧視
千禧年之后，為了快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)，國(guó)內(nèi)大搞基建、建筑、器械及汽車(chē)等產(chǎn)業(yè)，對(duì)鋼材的需求量達(dá)到頂峰，鋼貿(mào)企業(yè)因此風(fēng)生水起。當(dāng)時(shí)，銀行看到這些企業(yè)生意紅火，現(xiàn)金流龐大，自然愿意跟其打交道。2010年后鋼貿(mào)經(jīng)營(yíng)越來(lái)越不樂(lè)觀，但銀行并未及時(shí)覺(jué)察到風(fēng)險(xiǎn)。然而，這些鋼貿(mào)商拿著銀行貸款去搞“副業(yè)”了，比如炒房、炒股、炒期貨，甚至放高利貸。銀行為一時(shí)之利放空頭支票，而這些企業(yè)一般是集體無(wú)資產(chǎn)或資產(chǎn)數(shù)量很少，互保和聯(lián)保也是一種“空保”。結(jié)果鋼貿(mào)危機(jī)爆發(fā)，銀行最終為此埋單。
因?yàn)樵斐射撡Q(mào)危機(jī)的主要是福建人，所以自那以后一些銀行的風(fēng)控就有了“身份證以350、352開(kāi)頭的客戶禁入”這樣的限制條款。當(dāng)然，還有很多類(lèi)似“城門(mén)失火殃及池魚(yú)”的案例，專(zhuān)業(yè)的叫法是“統(tǒng)計(jì)性歧視”。比如，某些地方的人炒房的很多，有些戶籍的人信用普遍較差……正所謂“一朝被蛇咬十年怕井繩”，放貸機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，索性來(lái)個(gè)“寧可錯(cuò)殺一千也不能讓一個(gè)漏網(wǎng)”，凡是列入戶籍黑名單或身份證以特定數(shù)字段開(kāi)頭的一律拒絕。
行業(yè)或職業(yè)歧視
像上面提到的鋼貿(mào)行業(yè)，房地產(chǎn)及金融業(yè)，還有類(lèi)似煤礦那樣高污染、高耗能以及產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)，國(guó)家政策是不鼓勵(lì)資金流入的，所以這些行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者通常很難獲得貸款。娛樂(lè)行業(yè)，比如:KTV、酒吧，歌舞廳、洗浴中心、按摩店、美容美發(fā)，水療休閑等，由于消費(fèi)市場(chǎng)不穩(wěn)定，加上小本經(jīng)營(yíng)也沒(méi)啥優(yōu)勢(shì)，丟下鋪?zhàn)优苈返谋缺冉允恰Ｋ?，一般的放貸機(jī)構(gòu)都害怕貸款給做娛樂(lè)行業(yè)的小老板。
在貸款這個(gè)圈子里，職業(yè)“歧視”是比較突出的，就目前來(lái)講，很多職業(yè)都是會(huì)受到貸款準(zhǔn)入門(mén)檻的限制。首先，貸款同行及投資理財(cái)相關(guān)職業(yè)是禁入的，比如:房產(chǎn)中介、保險(xiǎn)中介、貸款中介及P2P借貸相關(guān)人員。其次，公安、檢察院及法院這類(lèi)帶槍的職業(yè)、律師、軍人(包括特警)、城管，因?yàn)殛P(guān)系復(fù)雜而且出現(xiàn)逾期也不好催收，所以要辦貸款就比較有難度了。第三，諸如礦工、化工廠工人、司機(jī)(不限公交車(chē)/出租車(chē)/網(wǎng)約車(chē))、記者、消防員等都屬于高危職業(yè)，放貸機(jī)構(gòu)一般是不給貸款的。其四，不穩(wěn)定的職業(yè)，像流動(dòng)商販(推三輪做生意)、建筑工人(包工頭或民工)、導(dǎo)游、娛樂(lè)業(yè)服務(wù)員、家政服務(wù)/搬家公司/快遞公司相關(guān)人員等，通常是被列入限制貸款的范圍內(nèi)。還有低收入職業(yè)，比如:保安、保潔等，以及像富士康人員、私家偵探、保鏢、宗教人士等特殊職業(yè)，貸款時(shí)很容易被“歧視”。此外，貸款炒房、炒股、涉及黃賭毒的是絕對(duì)嚴(yán)令禁止的!
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有些時(shí)候，有房有車(chē)工作穩(wěn)定收入還不錯(cuò)，還是會(huì)被莫名其妙地拒貸。其實(shí)，這多半是個(gè)人資質(zhì)出了問(wèn)題。除了個(gè)人信用資質(zhì)必看外，放貸機(jī)構(gòu)審批貸款時(shí)還會(huì)參考申請(qǐng)人的年齡、資產(chǎn)類(lèi)型、婚姻狀況、政治面貌、品德修養(yǎng)等信息。
1、20歲以下的或60歲以上的，貸款難度會(huì)很大;
2、信用白戶很多時(shí)候就容易被“歧視”，黑戶更是直接拒貸;
3、貸款審批得看戶口簿上的戶籍地、征信報(bào)告上的居住地以及工作所在地是否一致，否則，三非客戶是難以貸款的;
4、有房產(chǎn)的還得看是什么類(lèi)型的，像老產(chǎn)權(quán)(1998年以前)、違建、待拆、偏遠(yuǎn)、綠本轉(zhuǎn)紅本、雙拼、打通、公寓、綜合樓宿舍等都不好辦貸款;
5、有車(chē)的也得查查是否有脫保、脫審、被抵押或被查封等疑難雜癥的問(wèn)題;
6、為了避免借款人出現(xiàn)資產(chǎn)分配方面的法律風(fēng)險(xiǎn)，離婚時(shí)間在一年以內(nèi)的說(shuō)不定就會(huì)被拒絕;
7、當(dāng)然，像有犯罪前科、有失信被強(qiáng)制執(zhí)行的記錄(以人法網(wǎng)為準(zhǔn))、有法院敗訴經(jīng)歷等情況更是難以貸到款。