工傷保險(xiǎn)團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)
什么是工傷保險(xiǎn)團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)？
團(tuán)體補(bǔ)充險(xiǎn)是一種企業(yè)為其員工購(gòu)買的補(bǔ)充性工傷保險(xiǎn)，在基本工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為員工提供更多保障，如提高傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)、增加醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷范圍、延長(zhǎng)待遇享受期限等。
誰(shuí)有資格購(gòu)買團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)？
已參加基本工傷保險(xiǎn)的企業(yè)才有資格為其員工購(gòu)買團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)。
團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)的保障范圍是什么？
團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)的保障范圍因不同的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品而異，但一般包括傷殘津貼、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷、康復(fù)費(fèi)用報(bào)銷、職業(yè)病補(bǔ)助、死亡撫恤金等。
團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)的費(fèi)用如何支付？
團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)的費(fèi)用由企業(yè)和員工共同承擔(dān)。企業(yè)通常承擔(dān)大部分費(fèi)用，員工承擔(dān)小部分費(fèi)用。
團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)與基本工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別？
團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)與基本工傷保險(xiǎn)的區(qū)別主要在于保障范圍更廣、賠償標(biāo)準(zhǔn)更高、待遇享受期限更長(zhǎng)等方面。團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)是基本工傷保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，為員工提供更全面的保障。
如何購(gòu)買團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)？
企業(yè)可以通過(guò)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購(gòu)買團(tuán)體補(bǔ)充保險(xiǎn)。企業(yè)需要提供員工信息、工資信息、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等資料，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這些信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并給出保險(xiǎn)費(fèi)率。
團(tuán)體補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)
由于工傷保險(xiǎn)只針對(duì)在工作過(guò)程中或者在規(guī)定的特殊情況下發(fā)生的意外傷殘情況提供賠償。而生活中意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，為了彌補(bǔ)勞動(dòng)者在工作之外的保障缺失，建議勞動(dòng)者優(yōu)先關(guān)注意外醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)橥侗４祟惐ｋU(xiǎn)可以以實(shí)惠的價(jià)格獲得工作之外的意外風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療保障。如果是經(jīng)常乘坐公共交通工具出行的勞動(dòng)者，建議投保此類保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先關(guān)注帶有公共交通工具意外保障的產(chǎn)品。在意外醫(yī)療方面，以低免賠額、高賠付率的產(chǎn)品為佳，因?yàn)榈陀诿赓r額部分保險(xiǎn)公司是不予賠付的。
相關(guān)保險(xiǎn)案例：
某公司是一家加工型企業(yè)，工人流動(dòng)性較大。2009年某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員向該公司老板推薦團(tuán)體補(bǔ)充工傷意外保險(xiǎn)，稱可以在工人發(fā)生工傷事故的情況下將企業(yè)的賠償轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。該公司老板遂接受營(yíng)銷員建議，為工人購(gòu)買了該保險(xiǎn)公司的團(tuán)體補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)。
2010年，該公司兩名工人在工作中發(fā)生事故，造成兩人不同程度傷殘。公司墊付了兩人的醫(yī)療費(fèi)用，并支付了相應(yīng)的工傷補(bǔ)償，兩名工人獲得賠償后返回老家。
之后，該公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求保險(xiǎn)公司將賠款支付給該公司。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該公司并非補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)法定受益人做出了拒絕賠付的決定，該公司遂向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投訴。
評(píng)析
本案中的某公司購(gòu)買保險(xiǎn)的初衷是為了轉(zhuǎn)嫁公司向工傷員工支付賠償帶來(lái)的損失。但是團(tuán)體補(bǔ)充工傷意外保險(xiǎn)是一種人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是公司的員工，按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。
也就是說(shuō)，該公司為員工購(gòu)買的團(tuán)體補(bǔ)充工傷意外保險(xiǎn)僅僅是對(duì)員工提供保障，保險(xiǎn)公司的理賠款只能賠付給員工本人或者員工家屬。而且即使保險(xiǎn)公司已經(jīng)支付商業(yè)保險(xiǎn)理賠款，該公司也不能因此免除其向工傷員工支付其法定的工傷補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。所以，該險(xiǎn)種不能實(shí)現(xiàn)減少公司損失的目的，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員對(duì)該公司的介紹存在明顯的誤導(dǎo)。
按照該公司的實(shí)際需求，其應(yīng)該購(gòu)買的險(xiǎn)種是針對(duì)企業(yè)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類，投保人、被保險(xiǎn)人均為用人單位，將用人單位支付工傷待遇這一法定義務(wù)作為保險(xiǎn)標(biāo)的。當(dāng)企業(yè)員工發(fā)生工傷事故后，企業(yè)對(duì)員工進(jìn)行賠償，隨后即可向保險(xiǎn)公司索賠雇主責(zé)任險(xiǎn)，減少企業(yè)因?yàn)楣鹿蕩?lái)的損失。
雖然團(tuán)體補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)都是針對(duì)工傷事故造成的損失進(jìn)行賠償，但是兩者的被保險(xiǎn)人和受益人主體是完全不同的，不存在用其中一種險(xiǎn)種替代另一險(xiǎn)種之說(shuō)。所以企業(yè)在投保時(shí)，一定要根據(jù)自己的實(shí)際需要來(lái)選擇，以免產(chǎn)生不必要的糾紛，給自己帶來(lái)?yè)p失。