應(yīng)對(duì) MERS 風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)遭遇MERS感染時(shí)，盡管有國(guó)家醫(yī)保作為基礎(chǔ)保障，仍建議額外購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)以獲得更全面的保障。以下是一些與MERS應(yīng)對(duì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品：

意外傷害險(xiǎn)

意外傷害險(xiǎn)可為MERS病毒感染患者在意外事故中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、殘疾或死亡等提供保障。如果患者在感染期間因意外跌倒或交通事故導(dǎo)致受傷，保險(xiǎn)公司將按照合同約定予以賠付。

重大疾病險(xiǎn)

重大疾病險(xiǎn)涵蓋了包括MERS在內(nèi)的多種重大疾病，一旦確診患病，保險(xiǎn)公司將一次性給付保險(xiǎn)金。這筆保險(xiǎn)金可以用于支付高昂的治療費(fèi)用或彌補(bǔ)因病情無法工作而造成的收入損失。

醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷MERS感染患者在確診后產(chǎn)生的住院、手術(shù)、化療等醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)于一些高額的治療項(xiàng)目，醫(yī)療險(xiǎn)可以減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，避免因治療費(fèi)用而陷入經(jīng)濟(jì)困境。

住院津貼險(xiǎn)

住院津貼險(xiǎn)專為住院患者提供每日津貼，可以彌補(bǔ)因住院而無法工作的收入損失。如果MERS患者因病情住院治療，住院津貼險(xiǎn)將按合同約定每日發(fā)放津貼，減輕住院期間的經(jīng)濟(jì)壓力。

隔離津貼險(xiǎn)

隔離津貼險(xiǎn)針對(duì)因MERS病毒感染被隔離觀察或治療的情況提供保障。當(dāng)患者被隔離后，保險(xiǎn)公司將按合同約定發(fā)放每日津貼，幫助患者度過隔離期。


若因感染MERS病毒而住院治療，普通商業(yè)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、醫(yī)療津貼保險(xiǎn)均可補(bǔ)償相關(guān)住院費(fèi)用或收入損失。而若因此病不幸去世，則各類壽險(xiǎn)均可承擔(dān)身故賠償責(zé)任。但是否能獲得重疾理賠金，則要看病人的具體情況而定。

據(jù)韓媒6月22日?qǐng)?bào)道，韓國(guó)新增3例中東呼吸綜合征（MERS）確診病例。至此，該國(guó)的確診患者增至172人，其中死亡病例27人。

由于中國(guó)人12年前曾經(jīng)遭遇過SARS的嚴(yán)重侵襲，此次面對(duì)韓國(guó)等地MERS的消息，不少人略顯恐慌。為了應(yīng)對(duì)潛在的MERS風(fēng)險(xiǎn)，該做好哪些保險(xiǎn)保障準(zhǔn)備呢？哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品能為這一病毒“買單”呢？

醫(yī)療保險(xiǎn)可為治療費(fèi)用“埋單”

萬一因?yàn)轭净糓ERS或因接觸到MERS患者而被住院隔離，那么醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可以為此報(bào)銷，只是有些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)只能報(bào)銷社保范圍內(nèi)的支出，而有些醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可以“超社保”報(bào)銷。

如果你日常曾經(jīng)投保住院津貼保險(xiǎn)，則可以獲得每日津貼補(bǔ)償，以便彌補(bǔ)誤工收入損失。需要注意的是，有些住院津貼類保險(xiǎn)有免賠天數(shù)和年度內(nèi)最高補(bǔ)貼天數(shù)限制。

重大疾病保險(xiǎn)要看嚴(yán)重程度

由于MERS病毒并不在保險(xiǎn)公司重大疾病保障范圍內(nèi)，如果因?yàn)榇_診罹患MERS，預(yù)計(jì)無法通過重疾險(xiǎn)獲得理賠金。

但由于呼吸系統(tǒng)疾病在嚴(yán)重狀態(tài)下可能導(dǎo)致身體其他各類器官的嚴(yán)重?fù)p害，如果患者后續(xù)出現(xiàn)重大疾病條款約定的某些涉及嚴(yán)重臟器損傷的狀態(tài)，或因其引發(fā)并導(dǎo)致保險(xiǎn)公司現(xiàn)有重疾保障范圍內(nèi)的情況發(fā)生，如昏迷、失明或癱瘓等，則可以按照條款約定獲得相應(yīng)賠付。

如果患者病情嚴(yán)重最終導(dǎo)致身故，則可以通過各類壽險(xiǎn)獲得理賠，包括定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。如果僅僅投保了意外險(xiǎn)，由于是疾病身故，則無法理賠。

Mers專屬保險(xiǎn)出爐

6月11日，中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)旗下太平人壽、太平財(cái)險(xiǎn)與境外子公司太平香港在中國(guó)內(nèi)地和香港市場(chǎng)同步推出中東呼吸綜合征（MERS）保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品保費(fèi)25元，確診即給付5萬元，保障期為1年。

此外，如果未來韓國(guó)疫情更加嚴(yán)重，最終導(dǎo)致中國(guó)或韓國(guó)發(fā)布旅游警告，將韓國(guó)列為旅游危險(xiǎn)地區(qū)，從而導(dǎo)致你預(yù)定的行程、航班取消或延誤，則可以通過旅行延誤險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、旅行取消保險(xiǎn)、航班取消保險(xiǎn)等相關(guān)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得一定的理賠金。

未雨綢繆 抵御未來風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)學(xué)專家提醒說，目前由于缺乏有效的治療手段和人用疫苗，提高對(duì)感染病毒危險(xiǎn)因素的認(rèn)識(shí)以及加強(qiáng)個(gè)人自我保護(hù)措施，仍是減少人類感染和死亡的唯一方法。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)專家建議，未雨綢繆，做足和做好日常保障，哪怕遇上不測(cè)風(fēng)云，生活也不至于驟然改變。另外，風(fēng)險(xiǎn)保障忌諱顧此失彼。長(zhǎng)期來看，與感染病毒相比，人們罹患惡性腫瘤的可能性顯然更大，因而重疾保障仍是制定保障計(jì)劃時(shí)不可或缺的部分，相比MERS專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，普通重疾險(xiǎn)實(shí)際需求更為迫切。

優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險(xiǎn)

（提要）對(duì)一個(gè)家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來源主要集中于某一個(gè)人時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)就高度聚集在這位家庭財(cái)富創(chuàng)造者身上，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

2014年初，一篇由某知名報(bào)社記者發(fā)出的援助帖在網(wǎng)上成為關(guān)注焦點(diǎn)。當(dāng)年1月底，他因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費(fèi)用80萬~90萬元。該記者與妻子均是報(bào)社采編一線員工，收入不高，孩子只有3歲多。記者職業(yè)以稿件多少計(jì)酬，丈夫無法寫稿，妻子又需要照顧丈夫和孩子，分身乏術(shù)，這個(gè)曾經(jīng)還算中產(chǎn)的家庭，一下子陷入困頓中。

不少熱心人在積極捐助的同時(shí)，也因此意識(shí)到因病致貧給一個(gè)家庭帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。該記者出于職業(yè)的敏感性，在病中也意識(shí)到，如何應(yīng)對(duì)重大疾病財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)成為中產(chǎn)家庭必須考量的問題之一。

次序要分清：優(yōu)先為家庭支柱投保

追溯人壽保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，我們發(fā)現(xiàn)，在人壽保險(xiǎn)中，普通壽險(xiǎn)的承保事故是死亡，保障對(duì)象主要是維持家庭生計(jì)的人（一般稱為家庭支柱，Breadwinner），因?yàn)橐坏┘彝ブе馐芤馔饣蚣膊∩砉?，家庭主要收入來源突然中斷，?duì)于整個(gè)家庭的生活品質(zhì)影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，這體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障的最主要功能，也是人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生的初衷。

同樣的道理，在為家庭成員投保重大疾病保險(xiǎn)，以便應(yīng)對(duì)重大疾病所帶來的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)當(dāng)優(yōu)先為家庭支柱投保，以便為整個(gè)家庭撐起基本的“安全屏障”。

太平人壽保險(xiǎn)專家分享了一個(gè)客戶案例。上?？蛻魟⑴浚ɑ鞘澜?00強(qiáng)企業(yè)上海分公司的CFO，年薪頗豐?？紤]到劉女士工作繁忙，劉女士的先生10年前便放棄了自己的專長(zhǎng)工作，以便照顧家務(wù)和女兒的成長(zhǎng)。

兩年前，劉女士不幸被查出罹患乳腺癌，情況比較嚴(yán)重，需要長(zhǎng)期住院治療甚至接受化療，家庭收入銳減。家中當(dāng)時(shí)新買了一套別墅，本來完全不在話下的按揭貸款，瞬間也成了沉重的負(fù)擔(dān)。先生一邊悉心照料劉女士，一邊不得不考慮重新轉(zhuǎn)換一份收入高些的工作，但想要重拾老本行，競(jìng)爭(zhēng)力已然不足。

雖然劉女士的家庭積蓄足夠應(yīng)付高額醫(yī)療費(fèi)用的開支，但還貸壓力、家人的精神壓力陡增，劉女士未來的職業(yè)發(fā)展和收入也深受影響，女兒早就計(jì)劃好的留學(xué)計(jì)劃也暫時(shí)擱淺。

上述兩個(gè)案例，都充分說明，如果家庭支柱因?yàn)轭净贾丶?ldquo;倒下”，對(duì)整個(gè)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)都影響巨大。也只有在家庭支柱已有保障的情況下，再為家庭其他人口購(gòu)買意外、重疾等其它保險(xiǎn)產(chǎn)品，才是足夠安全、科學(xué)的家庭保障規(guī)劃。

保障要足額：僅僅治療費(fèi)用還不夠

認(rèn)識(shí)到優(yōu)先為家庭支柱投保重疾險(xiǎn)的必要性和重要性之后，就該規(guī)劃為家庭支柱投保多少額度的重疾險(xiǎn)了。

不少人都已經(jīng)意識(shí)到，隨著醫(yī)療費(fèi)用和物價(jià)的連年上漲，重疾險(xiǎn)的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，10萬元額度早已不夠用，20萬、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。

太平人壽健康險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，在規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮三個(gè)部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對(duì)大病的治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10萬~50萬元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴。

第二點(diǎn)要考慮的是，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場(chǎng)工作，其實(shí)還是埋下了隱憂。

第三部分，則要考慮彌補(bǔ)收入損失，特別對(duì)于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。