“二孩險(xiǎn)”出爐母嬰都包含
昨天，38歲的張女士在微信朋友圈感慨道：“一不留神，我已經(jīng)成高齡產(chǎn)婦。再次懷胎十月，會不會有什么風(fēng)險(xiǎn)？加之如今生活環(huán)境極其惡劣，新生缺陷兒、兒童患先天性疾病等概率變大，應(yīng)如何為其提供一份安心的保障呢？生個(gè)孩子，真讓人糾結(jié)。”
按照醫(yī)學(xué)規(guī)定，孕婦年齡小于16歲或大于35歲的均屬于高危妊娠。高齡產(chǎn)婦從懷孕到分娩，將比普通適齡媽媽面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)。因而，對于準(zhǔn)備要“二孩”的家庭來說，還是應(yīng)該具有風(fēng)險(xiǎn)意識，特別是通過保險(xiǎn)來化解可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
那么，準(zhǔn)媽媽們選擇購買商業(yè)保險(xiǎn)是否可行？據(jù)了解，大多數(shù)保險(xiǎn)公司對于孕婦購買一般險(xiǎn)種都有諸多限制。保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周(7個(gè)月)以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請。在此情況下，母嬰保險(xiǎn)無疑成為最適合準(zhǔn)媽媽在特殊時(shí)期的險(xiǎn)種。
昨日，記者在網(wǎng)上看到某保險(xiǎn)公司推出的母嬰保險(xiǎn)“二孩險(xiǎn)”，投保條件是生育一胎后備孕第二胎且身體健康的女性，投保年齡最高可至45歲。該保險(xiǎn)共有4款，對應(yīng)保費(fèi)分為200元、450元、600元和1000元四檔，基本涵蓋了孕婦的生育風(fēng)險(xiǎn)以及新生兒疾病。以600元保費(fèi)的險(xiǎn)種為例，保障內(nèi)容包括妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴(yán)重先天畸形等保障。其中，妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療可理賠1萬元，新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療可理賠10萬元。
投保母嬰險(xiǎn)有不少限制
一般來說，母嬰險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間通常是從收到保費(fèi)的次日開始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天不等，最長不超過一年。然而，有些母嬰險(xiǎn)圈定了“保險(xiǎn)責(zé)任等待期”，這個(gè)“等待期”類似于重疾險(xiǎn)的“觀察期”，在這段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了合同內(nèi)所定義的妊娠疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，要過了這個(gè)“等待期”，購買的母嬰險(xiǎn)才真正起到保障作用。
或許有人會認(rèn)為，投保了母嬰險(xiǎn)，就萬事大吉、萬無一失了。其實(shí)不然。母嬰險(xiǎn)的保障范圍偏向于孕婦疾病，它相當(dāng)于特意針對孕婦的疾病險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之下，胎兒早產(chǎn)、難產(chǎn)之后相關(guān)的治療和護(hù)理費(fèi)用，都不在保障范圍內(nèi)。
值得注意的是，各家保險(xiǎn)公司對孕婦懷孕時(shí)間和年齡都有限制。保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請，要等產(chǎn)后兩個(gè)月才能受理，且原則上只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)。
在年齡方面，許多母嬰險(xiǎn)對于年齡超過40歲的孕婦不承保，也有部分母嬰險(xiǎn)的投保年齡范圍放寬至45周歲，但由于風(fēng)險(xiǎn)性更高，保險(xiǎn)公司會相應(yīng)地提高產(chǎn)品費(fèi)率。
此外，還有很關(guān)鍵的一點(diǎn)，母嬰險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任條款里對醫(yī)療機(jī)構(gòu)有明確規(guī)定。孕婦發(fā)生妊娠疾病或新生兒出現(xiàn)先天性疾病等，保險(xiǎn)公司只認(rèn)同二級及以上醫(yī)院的確診結(jié)果。這意味著，如果孕產(chǎn)婦家庭在投保母嬰險(xiǎn)后，隨便找一家私營醫(yī)院進(jìn)行診斷或治療可能遭到拒賠。
少兒意外險(xiǎn)應(yīng)為投保首選
多一個(gè)孩子，家庭更需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財(cái)務(wù)安全。新增保險(xiǎn)配置應(yīng)先大人后小孩，因?yàn)橹挥懈改附】挡拍莛B(yǎng)育未成年孩子。而對于已經(jīng)有了人壽保險(xiǎn)的父母，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財(cái)務(wù)保障顯得尤為重要。因此在生育“二孩”前最好對之前家里已經(jīng)有的保障做個(gè)全面體檢。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，應(yīng)該適度提高父母的保額，增加重疾險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等保費(fèi)投入，保險(xiǎn)受益人也盡量把兩個(gè)孩子都寫上，做好比例分配。
至于給小孩子買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)專家建議，少兒意外險(xiǎn)應(yīng)為首選。此外還可以考慮投保一份包括第三者責(zé)任的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對于孩子在外面造成的他人身體或財(cái)物損失，也能起到保障作用；其次，重疾險(xiǎn)也是不少家庭要重點(diǎn)考慮的。因?yàn)榭紤]到家里有兩個(gè)孩子，保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)比較大，所以優(yōu)先建議保20年或30年定期型的大病險(xiǎn)，這種險(xiǎn)種保費(fèi)低，可以把保額適當(dāng)提高，真正起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用；最后，就是教育類型的商業(yè)保險(xiǎn)。建議購買專款專用的少兒教育金保險(xiǎn)，可選擇在孩子高中、大學(xué)或創(chuàng)業(yè)時(shí)固定得到一筆保險(xiǎn)金，為他們的前期教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等強(qiáng)制儲蓄。不推薦購買一些保障到60歲或者80歲的分紅返還型的產(chǎn)品，有限的資金分散到幾十年后意義不大。
最后還要提醒一點(diǎn)，千萬不要忘記購買具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)。這種附加險(xiǎn)通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種，保費(fèi)非常低廉，但卻非常實(shí)用。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險(xiǎn)可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。
趁早定投基金防“高位買套”
劉女士2007年在生第一個(gè)孩子“大寶”之前，就為“大寶”定投了某股票型基金。不過，當(dāng)時(shí)股市正處在沖高回落階段；因此，一開始定投的成本比較高，對應(yīng)大盤點(diǎn)位在5000點(diǎn)上方，在2008年的大熊市過程中一度虧損50%左右。
2015年，由于“單獨(dú)二孩”政策放開，劉女士打算要第二個(gè)孩子“小寶”。經(jīng)過9年的定投，她的股票基金累積資金已經(jīng)超過7萬元。為了迎接小寶的出生，去年年底，她全部贖回了該基金產(chǎn)品。劉女士說：“這筆錢保本拿回來之后，其實(shí)也沒有用在孩子身上，倒是被老公拿去炒股了，結(jié)果如今全套在股市里。”
對于劉女士的遭遇，某銀行理財(cái)經(jīng)理分析認(rèn)為，有兩個(gè)孩子的家庭，如果父母都是上班族，就更需要以穩(wěn)健型的理財(cái)為主。從長遠(yuǎn)考慮，基金定投是一個(gè)不錯的投資模式。建議給兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備一份基金定投來充當(dāng)教育基金，既可以?？顚Ｓ?，同時(shí)也有助于培養(yǎng)孩子正確的理財(cái)意識。
那么，買什么類型的基金產(chǎn)品，什么時(shí)候進(jìn)行贖回？對此，業(yè)內(nèi)人士表示，定投應(yīng)該選擇指數(shù)型、偏股型基金進(jìn)行定投，在贖回時(shí)點(diǎn)上注意市場趨勢的轉(zhuǎn)換，或者是否達(dá)到自己設(shè)定的收益預(yù)期。目前基金產(chǎn)品中，貨幣型基金、債券型基金比較穩(wěn)健，但往往難以獲得超額收益；而基金定投是通過專家理財(cái)、懶人理財(cái)來分享股市投資收益。因此，偏股型基金比較適合長期定投；如果是對主動管理的基金產(chǎn)品有顧慮，也可以定投指數(shù)型基金。
此外，在賣點(diǎn)的選擇上，可以從指數(shù)預(yù)期和盈利預(yù)期上進(jìn)行觀察。定投屬于長期投資，如果股市好轉(zhuǎn)而不及時(shí)贖回，那么，投資成本很可能會隨著市場的上漲而逐漸增大；因此，有必要在市場上揚(yáng)的過程中注意賣點(diǎn)，避免被套，一旦被套牢后又會增加時(shí)間和資金成本。投資者可以設(shè)置一個(gè)盈利預(yù)期，比如小資金定投的目的是為了旅游、買車、教育等用途，一旦達(dá)到預(yù)定目標(biāo)就可以贖回。