車險(xiǎn)費(fèi)率改革后如何選擇？
2015年車險(xiǎn)費(fèi)率改革，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)而言是一場(chǎng)深遠(yuǎn)變革，消費(fèi)者在投保車險(xiǎn)時(shí)也必須隨之調(diào)整自己的選擇策略。本文將為您提供一些指南，幫助您在改革后更明智地選擇車險(xiǎn)。
商車險(xiǎn)與私車險(xiǎn)分開(kāi)
改革后，商業(yè)車險(xiǎn)與私人車險(xiǎn)將實(shí)行不同的費(fèi)率，前者費(fèi)率上浮，后者有所下降。如果您是企業(yè)用車，投保商車險(xiǎn)時(shí)需注意費(fèi)率上浮的情況，可考慮選擇保費(fèi)較低的險(xiǎn)種或提高免賠額度來(lái)降低保費(fèi)支出。
第三者責(zé)任險(xiǎn)保額需提高
改革后，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額的上限大幅提高，最低保額不得低于5萬(wàn)元。建議消費(fèi)者根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，選擇更高的保額，以保障在發(fā)生重大交通事故時(shí)有足夠的賠償能力。
交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)漲幅較大
改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)漲幅較大。交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，消費(fèi)者必須投保，但可以根據(jù)自己的需要選擇不同的保額。建議根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，既能滿足保障需求，又能控制保費(fèi)支出。
車損險(xiǎn)保費(fèi)差異較大
改革后，車損險(xiǎn)保費(fèi)差異較大，不同保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種的費(fèi)率差別明顯。消費(fèi)者在投保車損險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)綜合考慮保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)、理賠效率和保費(fèi)水平，選擇適合自己的險(xiǎn)種。
更多選擇可降低保費(fèi)
改革后，保險(xiǎn)公司推出了更多個(gè)性化和靈活的險(xiǎn)種，消費(fèi)者可根據(jù)自己的實(shí)際需求選擇合適的險(xiǎn)種。例如，一些保險(xiǎn)公司針對(duì)新能源汽車推出專屬車險(xiǎn)，保費(fèi)更優(yōu)惠；針對(duì)老舊車輛，則可選擇保費(fèi)較低的附加險(xiǎn)種，降低保費(fèi)支出。
關(guān)注附加險(xiǎn)選擇
除了基本險(xiǎn)種外，消費(fèi)者還可選擇一些附加險(xiǎn)種，如不計(jì)免賠險(xiǎn)、代步車險(xiǎn)等，這些險(xiǎn)種可以提升保障范圍，但也會(huì)增加保費(fèi)支出。消費(fèi)者在選擇附加險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行取舍。
2015年3月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，并在方案中明確黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等為商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革(以下簡(jiǎn)稱“商車費(fèi)改”)試點(diǎn)地區(qū)。我省作為試點(diǎn)省份，目前商業(yè)車險(xiǎn)已正式實(shí)施新政策。此次商車費(fèi)改，將產(chǎn)品的選擇權(quán)交給了廣大消費(fèi)者，各家保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在相關(guān)規(guī)定及條件允許的情況下給出了不同的優(yōu)惠來(lái)吸引消費(fèi)者投保，那么消費(fèi)者該如何選擇？對(duì)此，記者采訪了東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院副院長(zhǎng)張啟文教授為消費(fèi)者投保支招。
張教授說(shuō)，商車費(fèi)改后，投保選擇有“三看”：一看品牌。品牌選擇是任何商品購(gòu)買活動(dòng)之前消費(fèi)者都要做出的決策。保險(xiǎn)作為特殊商品，其“品牌”價(jià)值的一個(gè)重要體現(xiàn)方面，在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理、分析與選擇。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交付保險(xiǎn)企業(yè)，而產(chǎn)品定價(jià)能力，也就是幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者管理風(fēng)險(xiǎn)、選擇保障的能力，是保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)價(jià)值的重要體現(xiàn)，大型企業(yè)在自主定價(jià)能力上具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)支撐和經(jīng)驗(yàn)積累，加之其產(chǎn)品和服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，在科學(xué)定價(jià)、保證保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的合理性價(jià)比上，具有更加明顯和突出的能力。這也是消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)選擇“大品牌”的重要原因。二看償付能力。這是保險(xiǎn)企業(yè)最根本的能力。最簡(jiǎn)單的理解就是能不能“賠得起”。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率新政實(shí)施后使用的行業(yè)新條款中，不僅刪除了駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格、發(fā)動(dòng)機(jī)車架號(hào)同時(shí)變更等15項(xiàng)責(zé)任免除內(nèi)容，同時(shí)還擴(kuò)大了主險(xiǎn)責(zé)任范疇，保障范圍得到了進(jìn)一步擴(kuò)大。那么，商車改革后低風(fēng)險(xiǎn)車主不但可以享受到更加優(yōu)惠的保費(fèi)價(jià)格，而且可以獲得更多風(fēng)險(xiǎn)保障。低價(jià)格、高保障無(wú)疑是對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的重大考驗(yàn)，因此，消費(fèi)者一定要選擇償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)投保。三看服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)別于其他商品的一個(gè)重要特征，是其銷售的是一份合同、一種可能、一種保障、一個(gè)承諾。保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，關(guān)鍵體現(xiàn)在售后環(huán)節(jié)。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的增加讓車險(xiǎn)在基礎(chǔ)費(fèi)用設(shè)置上更加科學(xué)，并且多個(gè)維度的衡量因素對(duì)于廣大車主來(lái)說(shuō)也更加趨于公平。雖然目前我省商車險(xiǎn)投保率較低，但隨著人們生活水平的提高，保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，加之保險(xiǎn)政策的不斷更新完善，商業(yè)車險(xiǎn)將成為更多車主的選擇。投保數(shù)量的增加相應(yīng)的就要產(chǎn)生更多保險(xiǎn)服務(wù)需求，機(jī)構(gòu)大、網(wǎng)點(diǎn)多的公司在提供保險(xiǎn)服務(wù)方面更占優(yōu)勢(shì)，隨時(shí)隨地可以為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。
結(jié)合張教授“三看”的解析，記者對(duì)我省保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著我省金融業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司如雨后春筍般現(xiàn)身市場(chǎng)，保險(xiǎn)主體的增多，保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈，而在諸多保險(xiǎn)公司中占據(jù)主導(dǎo)地位的仍是大規(guī)模、大品牌的公司，如人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司，是我省規(guī)模最大、償付能力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。從品牌看，作為中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)第一品牌，人保財(cái)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外享有廣泛影響和顯著聲譽(yù)，曾作為保險(xiǎn)合作伙伴，為2008年北京奧運(yùn)會(huì)、2010年上海世博會(huì)等提供保險(xiǎn)服務(wù)。多年來(lái)被行業(yè)和社會(huì)授予“保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)軍大獎(jiǎng)”、“市民最滿意保險(xiǎn)公司”等榮譽(yù)稱號(hào)。從償付能力看，在我省近年來(lái)發(fā)生的“伊春空難”、“雞西礦難”、“12.9”香港游客重大交通事故、2012年玉米粘蟲(chóng)和布拉萬(wàn)臺(tái)風(fēng)自然災(zāi)害、2013年洪澇災(zāi)害等重特大災(zāi)害事故和突發(fā)事件面前，人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司作為國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)，有效發(fā)揮了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。從服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)看，人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江省分公司的落地機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在行業(yè)內(nèi)占有絕對(duì)的領(lǐng)先地位，有遍布全省城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)范圍遍及城市鄉(xiāng)鎮(zhèn)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村，同時(shí)為配合此次商車費(fèi)改，人保財(cái)險(xiǎn)還在全省范圍內(nèi)先后推出了“春季送養(yǎng)生”、互碰快賠、三免服務(wù)等一系列服務(wù)舉措。
綜合以上三方面因素，張教授提示消費(fèi)者，在商車費(fèi)改后，選擇投保時(shí)不能只關(guān)注價(jià)格，價(jià)格只是一方面因素，更關(guān)鍵的是要看擬投保公司的服務(wù)品質(zhì)，要選擇服務(wù)品質(zhì)優(yōu)良、經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定的公司投保，這樣才能在享受到優(yōu)惠價(jià)格的同時(shí)，享受到放心、安心、省心的服務(wù)。