養(yǎng)老保險繳費年限與劃算程度

養(yǎng)老保險繳費年限與是否劃算息息相關(guān)。繳費年限越長，領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間越長，賬戶資金累積越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會越高。一般來說，繳費年限達到15年以上，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的時間達到139個月，才能確保養(yǎng)老金領(lǐng)取時間長于繳費時間，從經(jīng)濟角度考慮更加劃算。

繳費年限與領(lǐng)取養(yǎng)老金的關(guān)系

養(yǎng)老保險繳費年限直接影響領(lǐng)取養(yǎng)老金的資格。只有累計繳費年限達到法定年限，才能在退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金。法定年限根據(jù)參保地區(qū)不同有所差異，一般為15年或20年。

繳費基數(shù)與養(yǎng)老金的關(guān)系

養(yǎng)老保險繳費基數(shù)的高低也影響領(lǐng)取養(yǎng)老金的金額。繳費基數(shù)越高，繳納的養(yǎng)老保險費用越多，賬戶資金累積越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會越高。繳費基數(shù)一般以個人上一年度平均工資為準。

繳費比例與養(yǎng)老金的關(guān)系

養(yǎng)老保險繳費比例直接影響賬戶資金的累積。繳費比例越高，繳納的養(yǎng)老保險費用越多，賬戶資金累積越多，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會越高。繳費比例一般為個人繳納8%，單位繳納20%。

個人賬戶與統(tǒng)籌賬戶

養(yǎng)老保險繳費的一部分會進入個人賬戶，一部分會進入統(tǒng)籌賬戶。個人賬戶資金用于個人退休后的養(yǎng)老金發(fā)放，統(tǒng)籌賬戶資金用于其他參保人員的養(yǎng)老金發(fā)放和補充醫(yī)療保險的支付。


我國養(yǎng)老保險的雇主繳費率通常為20%，假設(shè)雇主把這20%全部以工資名義發(fā)放給雇員，加上個人繳費的8%，該雇員將同樣一筆錢每月存入銀行，能夠獲得比參加社會基本養(yǎng)老保險更好的養(yǎng)老保障嗎？

南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院教授朱銘來為我們算了一筆賬。該模擬計算表明，儲蓄養(yǎng)老的收益率小于社會養(yǎng)老保險，且只夠領(lǐng)取一定的年限。

中國人民大學(xué)教授鄭功成指出，社會養(yǎng)老保險是老有所養(yǎng)的根本性制度保障。通過雇主分擔(dān)責(zé)任、政府擔(dān)保、全體參保人互助共濟，可以消除勞動者因退出勞動崗位或長壽帶來的不確定的收入風(fēng)險與養(yǎng)老風(fēng)險。而儲蓄是完全市場化的個體行為，因固定利率而必須由自己承擔(dān)長期的貶值風(fēng)險，不可能提供穩(wěn)定的養(yǎng)老安全預(yù)期。

中央財經(jīng)大學(xué)教授褚福靈也認為，互助共濟帶來了養(yǎng)老保障的可持續(xù)性，“互助共濟是大家的力量，眾人拾柴火焰高，這是養(yǎng)老保險優(yōu)于儲蓄的地方。”

“其實，用人單位20%的繳費并不能等同于個人應(yīng)得工資，它需要依法強制才能實現(xiàn)。”鄭功成表示。

【質(zhì)疑】養(yǎng)老保險交15年最劃算？

【回應(yīng)】 繳費年限和養(yǎng)老金待遇是正相關(guān)關(guān)系

有網(wǎng)友認為45歲時交養(yǎng)老保險最劃算，既達到了15年的最低繳費年限，又可以按最新一年的社會平均工資標準領(lǐng)取養(yǎng)老金。事實是否如此？

鄭功成指出，繳費年限越長，繳費越多，養(yǎng)老金待遇就越高，這是社會養(yǎng)老保險制度的一般法則。按照現(xiàn)行制度，我國的社會養(yǎng)老金待遇包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶養(yǎng)老金兩個部分，參保人在繳滿15年后每多繳一年，計發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金待遇時也會相應(yīng)提高1個百分點；而個人繳費全部計入其個人賬戶，誰的個人賬戶儲存額多，按月領(lǐng)取的養(yǎng)老金待遇就高，即使儲存額發(fā)完了，只要參保人還健在，國家也保證繼續(xù)按該標準發(fā)放到其死亡時止。

褚福靈表示，繳費15年并不是最劃算的。繳費年限決定了退休后第一個月并作為今后調(diào)整基數(shù)的初始養(yǎng)老金水平。按照規(guī)定，隨著工資水平、物價水平的上漲，養(yǎng)老金會根據(jù)初始養(yǎng)老金進行調(diào)整，初始養(yǎng)老金越高，調(diào)整得就越高。

本次模擬計算結(jié)果亦表明，無論從退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額，還是整體的收益付出比來看，都是繳費時間越長越劃算。