科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險(xiǎn)——破解常見保險(xiǎn)誤區(qū)
保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，但許多人對(duì)保險(xiǎn)存在誤解。以下列出 10 個(gè)常見的保險(xiǎn)誤區(qū)，并提供科學(xué)的見解。
誤區(qū) 1：保險(xiǎn)保費(fèi)貴，負(fù)擔(dān)不起
保險(xiǎn)保費(fèi)取決于被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保障范圍。年輕、健康的人保費(fèi)較低，而年齡較大、身體狀況較差的人保費(fèi)較高。選擇合理的保障范圍，并通過健康管理降低風(fēng)險(xiǎn)，可以有效降低保費(fèi)。
誤區(qū) 2：保險(xiǎn)無用，賠不到錢
保險(xiǎn)合同對(duì)保障范圍、責(zé)任免除和賠付條件有詳細(xì)規(guī)定。只要保險(xiǎn)事故符合合同約定，保險(xiǎn)公司必須賠付。如果出現(xiàn)理賠糾紛，可以依法維護(hù)自己的權(quán)益。
誤區(qū) 3：保險(xiǎn)就是保障生命，意外險(xiǎn)不重要
意外險(xiǎn)保障意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失，包括醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)、身故賠償?shù)?。意外事故隨時(shí)可能發(fā)生，意外險(xiǎn)可以為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，避免意外事件導(dǎo)致家庭陷入困境。
誤區(qū) 4：醫(yī)療險(xiǎn)保障有限，重疾險(xiǎn)更重要
醫(yī)療險(xiǎn)保障因病住院、門診治療等費(fèi)用，保障范圍較廣。重疾險(xiǎn)保障特定重大疾病，但覆蓋范圍有限。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)互為補(bǔ)充，可全面保障健康風(fēng)險(xiǎn)。
誤區(qū) 5：教育險(xiǎn)是投資，可以用來賺錢
教育險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)功能，但其投資回報(bào)率有限。教育險(xiǎn)主要目的是保障孩子的教育經(jīng)費(fèi)，不應(yīng)作為主要投資工具。家長應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇合適的投保方案。
誤區(qū) 6：買保險(xiǎn)越早越好
不同年齡段的人風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，保險(xiǎn)需求也不盡相同。年輕人健康狀況較好，保費(fèi)較低，適合購買意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等；中年人責(zé)任較重，應(yīng)優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等。
誤區(qū) 7：保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，難選擇
保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，但基本原理都是通過風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偙Ｕ蟼€(gè)人或家庭。消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，選擇最適合自己的保障方案。
誤區(qū) 8：保險(xiǎn)應(yīng)該買高保額，保額越高保障越好
保額應(yīng)該根據(jù)個(gè)人或家庭的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定。保額過高，保費(fèi)壓力大，保額過低，保障不足。合理確定保額，既能保障基本需求，又能承受保費(fèi)壓力。
誤區(qū) 9：保險(xiǎn)理賠難
保險(xiǎn)理賠需要提供相關(guān)材料證明保險(xiǎn)事故符合合同約定。只要提供的材料齊全、真實(shí)有效，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)及時(shí)理賠。消費(fèi)者應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并積極配合理賠調(diào)查。
誤區(qū) 10：保險(xiǎn)可以完全免除風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，但不能完全免除風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)保障范圍有限，一些風(fēng)險(xiǎn)仍舊存在。消費(fèi)者應(yīng)合理管理自己的風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
“明天和意外，不知道哪個(gè)會(huì)先來。”作為轉(zhuǎn)嫁和管理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，保險(xiǎn)已成為今天金融消費(fèi)者常用的工具之一。尤其是在保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的碰撞之后，越來越多以投資電影、網(wǎng)購甚至看月亮、談戀愛等新奇名義出現(xiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始進(jìn)入公眾視野。即便拋卻噱頭式的營銷概念，保險(xiǎn)這一與個(gè)體生活聯(lián)系日益密切的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，仍在持續(xù)加速滲透社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。
總體來說，保險(xiǎn)的基本原則是累積千千萬萬人的財(cái)力，結(jié)成一個(gè)抵御化解風(fēng)險(xiǎn)的聚合體。在這個(gè)集體中，每個(gè)人都是付出者，但同時(shí)也是受益者，通過付出，獲得在遭遇事故得以及時(shí)救助的保障。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，不少消費(fèi)者卻可能因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的不夠全面，而誤選不適合的險(xiǎn)種、增加不必要的保費(fèi)支出或是致使手中的保單無法發(fā)揮應(yīng)有的效用。此次，本刊記者就將和保險(xiǎn)專家們一同解開我們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榇嬖诘?0個(gè)誤區(qū)，助力保險(xiǎn)消費(fèi)者更新“舊腦袋”，更科學(xué)有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
三大誤區(qū)困擾投保人
相比歐美發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場，我國仍處于保險(xiǎn)發(fā)展的“初級(jí)階段”。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國保險(xiǎn)密度10年來雖然增長迅速，但數(shù)值仍然較小。相較英美等國4000～5000美元/人的保險(xiǎn)密度，當(dāng)前中國的人均保險(xiǎn)費(fèi)尚不及部分發(fā)達(dá)國家的十分之一。處于尚未完全成熟的保險(xiǎn)市場中，國內(nèi)的保險(xiǎn)消費(fèi)者容易陷入在這一特定市場條件下產(chǎn)生的3類誤區(qū)。在這些常見的誤區(qū)中，對(duì)保險(xiǎn)性質(zhì)的認(rèn)知誤區(qū)首當(dāng)其沖。
比如，有部分消費(fèi)者總是將保險(xiǎn)視為一種投資賺錢的方式，而非保障工具。在保險(xiǎn)保障期內(nèi)，一旦未出險(xiǎn)或未獲超過所付保費(fèi)的理賠，就會(huì)放棄續(xù)保，在后續(xù)真正遭遇損失時(shí)陷入無法獲賠的窘境。又如，部分收入不高的投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)只肯買“投入返還型”的保險(xiǎn)，認(rèn)為返還型雖然貴，但到期能連本帶利返還，如此“投資”才算不吃虧，不少人甚至因而背負(fù)了極為沉重經(jīng)濟(jì)壓力。殊不知，保費(fèi)低、保額高的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以是更合適的選擇。此外，還有部分消費(fèi)者將保險(xiǎn)視為有錢人的專利，而事實(shí)的情況則是，相對(duì)于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇變故時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差，更需要適度的保險(xiǎn)保障。
其次，傳統(tǒng)觀念造成的誤區(qū)也不容忽視。在國內(nèi)，不少家庭都崇尚“以孩子為重”的理念，因此經(jīng)常出現(xiàn)孩子的保險(xiǎn)保障十分完備，而作為家庭經(jīng)濟(jì)頂梁柱的父母卻是“無險(xiǎn)傍身”，一旦作為收入主要來源的父母遭遇事故，整個(gè)家庭都將陷入風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，部分保險(xiǎn)消費(fèi)者的保單清一色是人身保單，而從未想過對(duì)房產(chǎn)等家庭主要資產(chǎn)進(jìn)行保障，但房產(chǎn)等高價(jià)值資產(chǎn)一旦遭遇損失，花費(fèi)通常都不小。
最后，相關(guān)政策信息的認(rèn)知滯后也會(huì)引發(fā)部分誤區(qū)。舉例來說，團(tuán)險(xiǎn)在很多人的觀念中是機(jī)關(guān)、團(tuán)體及企事業(yè)單位的專利，但自今年初中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》后，團(tuán)險(xiǎn)的最低投保人數(shù)由5人調(diào)整至3人，舉家投保以家庭為單位的“家團(tuán)險(xiǎn)”不僅比家庭成員分別投保更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，所涵蓋的內(nèi)容也更為豐富。另外，隨著今年8月末保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，宣布個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政后，以往“帶病不可投保”的規(guī)則也已被打破。
科學(xué)轉(zhuǎn)嫁人生風(fēng)險(xiǎn)
和普通消費(fèi)品不同，保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，其結(jié)構(gòu)與種類相對(duì)較為復(fù)雜。走出保險(xiǎn)誤區(qū)，除了適度關(guān)注保險(xiǎn)的新政，更新部分陳舊的偏見及認(rèn)知之外，更重要的是明確自身真正所需的保障，并根據(jù)保障需求及自身的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行靈活合理的組合規(guī)劃。一般來說，科學(xué)投?？勺裱?ldquo;適時(shí)、適量、適當(dāng)”的三原則。
第一，適時(shí)購買。保險(xiǎn)的一大特征是，投保人年齡越大，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)的要求也就越多。因此，在條件允許的情況下，早點(diǎn)適時(shí)購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者所需支出的保費(fèi)投入相對(duì)也會(huì)更少。
第二：適量購買。保險(xiǎn)的投入需要量入為出，根據(jù)個(gè)人或家庭的收入來確定每年的保費(fèi)及保額。只要每年繳納的保費(fèi)及獲得保額保障在合理的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和家庭的整體投資計(jì)劃就不會(huì)產(chǎn)生很大的影響。相反，它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。
第三，適選險(xiǎn)種。除了根據(jù)個(gè)人或家庭的收入情況適時(shí)購買保險(xiǎn)，適量安排保費(fèi)及保額之外，還需按照自身的風(fēng)險(xiǎn)保障需求選購適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。在險(xiǎn)種的選擇上，一般情況下可優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，再選擇教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等其他險(xiǎn)，繼而科學(xué)有效地循序轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。