我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，但仍面臨諸多問(wèn)題。2021年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1375億元，同比增長(zhǎng)13.8%，保單量達(dá)3.1億張，同比增長(zhǎng)11.2%。主要險(xiǎn)種包括種植業(yè)保險(xiǎn)、畜牧業(yè)保險(xiǎn)和漁業(yè)保險(xiǎn)等。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的突出問(wèn)題
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題包括保障范圍不夠全面、賠付水平較低、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等。保障范圍方面，部分農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種覆蓋不全，導(dǎo)致部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到保障。賠付水平方面，受保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比例等因素影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付水平普遍偏低。保險(xiǎn)意識(shí)方面，部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，參保積極性不高。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)包括自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、保險(xiǎn)技術(shù)不足等。自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付波動(dòng)較大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體眾多，保險(xiǎn)成本高。保險(xiǎn)技術(shù)不足，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率難以科學(xué)確定，賠付時(shí)效性低。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)包括擴(kuò)大保障范圍、提高賠付水平、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等。擴(kuò)大保障范圍，將更多農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)納入保險(xiǎn)保障范圍。提高賠付水平，合理提高保險(xiǎn)費(fèi)率，增加賠付額度。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，降低保險(xiǎn)成本。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策支持措施
國(guó)家出臺(tái)了一系列政策支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。包括加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大，提高賠付水平。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)償機(jī)制，減輕農(nóng)民參保負(fù)擔(dān)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。
我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，又要面對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)的自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失可以獲得保險(xiǎn)賠償。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、穩(wěn)定農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一種機(jī)制，已經(jīng)成為國(guó)際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一（姜巖、褚保金，2012）。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大國(guó)，保持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視、推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的全面建設(shè)和完善是必不可少的。分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的限制因素才能從根本上促進(jìn)其發(fā)展。
政府政策支持力度雖有所加強(qiáng)但仍然不夠
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和正的外部性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在“市場(chǎng)失靈”和“供給有限”現(xiàn)象（馮文麗，2004），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府充分發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效的制度供給。雖然近年來(lái)我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼支出呈現(xiàn)逐漸增加的趨勢(shì)，但就中國(guó)農(nóng)村目前的情況看，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼不足、優(yōu)惠稅收力度不夠等原因仍然制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)滯后
我國(guó)自2013年3月1日開始施行《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，首次確立了農(nóng)村保險(xiǎn)的法律地位和保險(xiǎn)工作的政策規(guī)范。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法規(guī)出臺(tái)時(shí)間晚，而且尚未出臺(tái)與《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》配套的規(guī)章，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)還不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏一個(gè)有利的法律環(huán)境。
尚未構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)組織體系
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種公共產(chǎn)品，政府作為經(jīng)營(yíng)主體，需要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政府的職責(zé)范疇（趙慶晗，2007）。因此需要設(shè)立明確的職能機(jī)構(gòu)，代表政府出面協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與農(nóng)民及政府各部門的關(guān)系，并負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常管理工作。建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，必須明確中央與地方各級(jí)政府、保險(xiǎn)公司各級(jí)機(jī)構(gòu)之間的分工與各自的責(zé)任，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用的構(gòu)成和各方的出資比例，這有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
農(nóng)民組織化程度低
我國(guó)目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以分散的農(nóng)戶為主體，農(nóng)民的組織程度低，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求的高度組織化有很大的距離。這個(gè)矛盾不解決，大范圍推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)困難重重。因此在各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)過(guò)程中，需要探索創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)有效的方式，將一家一戶的農(nóng)民組織起來(lái)，統(tǒng)一承保，統(tǒng)一理賠，才能取得良好的效果，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制不健全
農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)存在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)過(guò)程中災(zāi)害損失發(fā)生的可能性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)按其發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（龍文軍，2010）。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和波動(dòng)性是影響我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要原因。因此分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是非常必要的，它是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，也是農(nóng)民在發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)后獲得賠付的重要保障。目前我國(guó)尚未建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制，然而我國(guó)又是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國(guó)家，自然風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生往往造成大面積的影響和嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。在目前缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制下，農(nóng)民受損大、保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)重，這嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的生產(chǎn)主動(dòng)性和保險(xiǎn)公司的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展極為不利。因此急需建立一個(gè)適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散管理機(jī)制。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司自身存在缺點(diǎn)
由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在政府的扶持下開展的，保險(xiǎn)公司沒(méi)有參與到完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力還有待加強(qiáng)。許多保險(xiǎn)公司還存在管理模式落后、機(jī)構(gòu)累贅、運(yùn)作效率低等缺點(diǎn)，這些缺點(diǎn)一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收益低、發(fā)展受限的現(xiàn)狀，在另一方面還嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的落實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展等問(wèn)題。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極采取有效措施提高自身經(jīng)營(yíng)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以嘗試引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的管理方法、精簡(jiǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新等方式。