保險合同的主體
保險合同的主體包括保險人、被保險人、受益人等。其中，保險人是提供保險保障的保險公司或保險經(jīng)紀人，被保險人是接受保險保障的人，受益人是保險事故發(fā)生后享有保險金權(quán)利的人。
保險合同的成立
保險合同的成立以保險人與被保險人達成一致為準。保險合同一般通過投保、承保和交納保險費等環(huán)節(jié)完成。投保是申請人向保險人提出保險需求的過程，承保是保險人接受投保申請并承擔保險責任的過程，交納保險費是投保人履行保險合同義務的過程。
保險合同的生效
保險合同生效時間一般從保險人簽發(fā)保險單開始。保險單是證明保險合同存在的重要憑證，它記載了保險合同的基本內(nèi)容，如保險標的、保險金額、保險期限、保險費等。
保險合同的變更和解除
保險合同一旦生效，雙方當事人不得擅自變更或解除合同。但如果出現(xiàn)特定情形，如被保險人的死亡、保險標的的滅失等，保險合同可以按照法律規(guī)定或合同約定變更或解除。
保險合同的效力
保險合同自成立時起生效，具有法律約束力。雙方當事人應當按照合同約定履行各自的義務，不得違反合同規(guī)定。如果一方違反合同，另一方可以按照法律規(guī)定或合同約定追究其違約責任。
保險合同的保密
保險合同中涉及的個人信息受法律保護，雙方當事人不得隨意泄露。保險人應當對被保險人的個人信息保密，不得向第三方提供，除非法律規(guī)定或被保險人同意。
保險合同的主體分為保險合同當事人、保險合同關(guān)系人和保險合同輔助人三類。定義：1、參加保險這一民事法律關(guān)系并享有權(quán)利和承擔義務的人。2、對自然人或法人的要求：具權(quán)利能力；具行為能力。
保險合同主體的內(nèi)容
(一)保險合同的當事人
保險合同的當事人是保險合同訂立的直接參與者，包括保險人和投保人。
1．保險人
保險人又稱承保人，是從事保險業(yè)務經(jīng)營的法人，即保險公司。保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時當約定的保險事故發(fā)生時，承擔損失賠償或給付保險金的責任。由于保險人的特殊地位和作用，各國政府對保險公司的設立和業(yè)務經(jīng)營都做了嚴格規(guī)定，以確保保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性，保證社會公眾利益。設立保險公司的條件包括以下幾個方面。
(1)保險公司必須是股份有限公司或者國有獨資公司。
(2)保險公司的設立，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。
(3)有符合保險法和公司法規(guī)定的公司章程。
(4)符合保險法規(guī)定的注冊資本最低限額。
設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元，并且最低限額必須為實繳貨幣資本。保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司業(yè)務范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額。但是，不能低于2億元的最低限額。
(5)有具備任職資格的高級管理人員。
(6)有健全的組織機構(gòu)和管理制度。
(7)有符合要求的營業(yè)場所和必要的營業(yè)設施。
依據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險公司實行分業(yè)經(jīng)營，同一保險人不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。為此，中國平安單設壽險公司(獨立法人)經(jīng)營人身保險業(yè)務，又單設財險公司(也是獨立法人)經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務。
2．投保人
投保人又稱要保人，是對保險標的具有保險利益，與保險人訂立保險合同，并按照保險合同規(guī)定．負有支付保險費義務的自然人或法人。保險人的義務正是投保人的權(quán)利，但投保人要獲得權(quán)利是以履行義務和滿足一定的條件為前提的。
投保人通常應具備以下條件。
(1)投保人必須具備相應的民事行為能力。限制行為能力和無行為能力的人不能作為投保人簽訂保險合同；未取得法人資格的組織也不能成為保險合同的當事人。
(2)投保人對保險標的必須具有保險利益。投保人如對保險標的不具有保險利益則不能申請訂立保險合同；已訂立的合同也為無效合同。
(3)投保人負有繳納保險費的義務。保險合同是有償合同，無論投保人是為自己的利益，為他人的利益，或是為自己兼顧他人的利益訂立保險合同時都要承擔支付保險費的義務。
二．保險合同的關(guān)系人
1.被保險人
被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。當投保人為自己利益投保時，投保人、被保險人為同一人。當投保人為他人利益投保時，須遵守以下規(guī)定：被保險人應是投保人在保險合同中指定的人；投保人要征得被保險人同意；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。被保險人的成立應具備以下條件。
①被保險人必須是財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險合同中，當發(fā)生保險事故致使被保財產(chǎn)遭受損失后，被保險人可依照保險合同獲得補償；在人身保險合同中，當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡期限時，保險人要根據(jù)保險合同賠償或給付保險金。
②被保險人必須享有保險金請求權(quán)。保險金請求權(quán)的享有以保險合同的訂立為前提，其行使則以保險事故或事件的發(fā)生為條件。在財產(chǎn)保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；造成被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由其繼承人依繼承法繼承。在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金請求權(quán)由被保險人本人行使；被保險人死亡的，保險金請求權(quán)由被保險人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險金請求權(quán)由被保險人的繼承人行使。
2.受益人
受益人是保險合同的重要關(guān)系人之一。我國《保險法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。”受益人的成立應具備以下條件。
①受益人須經(jīng)被保險人或投保人指定。受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人如果不是被保險人、投保人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人。胎兒也可以為受益人，但須以出生時存活為必要條件。
人身保險合同中因投保人訂立合同的目的不同，合同約定的受益人也有所不同：投保人以自己的生命、身體為他人利益訂立保險合同的，投保人是被保險人，受益人是其指定的人；投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立保險合同的，投保人既是被保險人，也是受益人；投保人以他人的生命、身體為他人利益而訂立保險合同的，受益人經(jīng)被保險人同意后，可以是第三人；投保人以他人的生命、身體為自己利益而訂立保險合同的，經(jīng)被保險人同意后，投保人是受益人。投保人是受益人。投保人指定或變更受益人時，須經(jīng)被保險人同意。受益人可以是被保險人或投保人指定的一人或數(shù)人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。
②受益人必須是具有保險金請求權(quán)的人。保險金請求權(quán)是受益人依照保險合同享有的基本權(quán)利。當被保險人與受益人不是同一人時，保險事故或事件發(fā)生后，如果被保險人死亡，則受益人能夠從保險人處獲得保險金。人身保險合同中被指定的受益人是一人時，保險金請求權(quán)由該人行使，并獲得全部保險金。受益人是數(shù)人的，保險金請求權(quán)由該數(shù)人行使，其受益順序和受益份額由被保險人或投保人確定；未確定的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險人生前債務。但是，《保險法》第六十四條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：第一，沒有指定受益人；第二，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；第三，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。”此時，保險金應按《繼承法》的規(guī)定分配。
三．保險合同的輔助人
保險合同的輔助人又稱中介人，是指在保險合同的訂立、履行過程中起輔助作用的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。
1.保險代理人
保險代理人是指保險人的代理人，根據(jù)與保險人簽訂的代理合同，在授權(quán)范圍內(nèi)代表保險人辦理保險業(yè)務，幫助保險人招攬客戶，如簽訂保險合同、解決保險合同爭議、代理理賠檢驗工作等，保險人則以手續(xù)費或傭金的形式給予保險代理人一定的勞務報酬。保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)，以被代理人的名義，獨立實施一切法律行為，其后果由被代理人即保險人承擔。但代理人不得濫用代理權(quán)，不得超出代理人的權(quán)限范圍。若因代理人的越權(quán)行為造成的損失后果，代理人應對保險人承擔賠償責任。
各國法律對取得保險代理人資格和代理人的業(yè)務范圍都有所規(guī)定。我國保險法規(guī)規(guī)定，保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三類。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司，業(yè)務范圍比較廣泛，包括代理銷售保險單、代理收取保險費、進行保險和風險管理咨詢服務、代理保險人進行損失查勘和理賠等業(yè)務。兼業(yè)代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位，其業(yè)務只限于代理銷售保險單和代理收取保險費。個人代理人是指根據(jù)保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的人，主要是指營銷員。保險代理人應當具備保險監(jiān)管部門規(guī)定的資格條件，代理機構(gòu)應取得其頒發(fā)的經(jīng)營保險代理業(yè)務許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責任保險。
2.保險經(jīng)紀人
保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費、索賠等中介服務，并向承保保險人收取傭金的單位。
保險經(jīng)紀人與保險代理人不同，他是基于投保人的利益，向保險人或其代理人洽定保險合同，但保險經(jīng)紀人并不代訂保險合同，仍需投保人自己訂立，除非得到投保人的特別委托。但經(jīng)紀人的洽定必須基于投保人的利益，故必須在最優(yōu)惠的條件下訂立保險合同。而在訂立合同之后，經(jīng)紀人的傭金則由保險人支付。
保險經(jīng)紀人同樣也要具備一定的資格條件。我國《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀人應當具備保險監(jiān)管部門規(guī)定的資格條件，并取得其頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責任保險。因保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務中的過失給投保人或被保險人造成損失的，則由保險經(jīng)紀人承擔賠償責任。
3.保險公估人
保險公估人是指經(jīng)保險當事人委托，為其辦理保險標的的查勘、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務并予以證明的人。保險公估人可以接受保險人的委托，也可以接受投保人或被保險人的委托，并向委托人收取公估費用。
保險公估人接受當事人委托后，獨立執(zhí)行業(yè)務。在保險業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)，保險公估人因其能合理地維護當事人各方的利益，因此對維護保險業(yè)健康發(fā)展具有重要作用。保險公估人除了應精通保險資產(chǎn)評估等專業(yè)知識外，還必須具有良好的職業(yè)道德，以保持良好的職業(yè)形象。隨著我國保險市場的發(fā)展，保險公估人及其業(yè)務也將得到發(fā)展。