日前國務(wù)院召開常務(wù)會議，明確將開展個人所得稅優(yōu)惠政策試點，鼓勵購買適合大眾的綜合型商業(yè)健康保險。歸個人購買這類保險的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，這預(yù)示著商業(yè)保險將迎來另一個爆發(fā)性增長的春天。
事實上，縱觀國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展，不難發(fā)現(xiàn)：近些年，商業(yè)保險機構(gòu)和險種數(shù)量如雨后春筍般出現(xiàn)，特別是隨著國家對商業(yè)保險推出的一系列優(yōu)惠政策，更是堅定了保險業(yè)的發(fā)展信心。
然而，與保險業(yè)發(fā)展勢頭相比，國人購買保險的數(shù)量不太“給力”，生活中很多人談“險”色變。一方面，與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)起步相對較晚，國人的保險意識還有待挖掘；另一方面，很多人對保險存在認識誤區(qū)，將保險與推銷劃等號，從內(nèi)心排斥；還有一種原因是“認為危險離我很遠”的僥幸心理作祟，特別是對一些年輕人來說尤甚。
當(dāng)今社會，社會競爭激烈、生存壓力大、生活環(huán)境欠佳，年輕白領(lǐng)過勞猝死、頻發(fā)的交通意外、癌癥頻發(fā)……一次次吞噬著許多年輕生命，一次次在年輕人耳邊敲響警鐘：年輕人需要保險嗎？
“年輕人需要保險嗎？”“哪些保險更適合他們？”“購買保險應(yīng)注意些什么？”……帶著這些問題，日前筆者采訪了中國永安保險內(nèi)江中心支公司副總經(jīng)理彭澤虎，讓他為我們答疑解惑。
意外保險是首選
“意外險保障是人生的第一張保單，這是保險業(yè)界公認的事實。”彭澤虎說，生活中我們會發(fā)現(xiàn)很多年輕人對保險有點“淡”，或者說從內(nèi)心是排斥的，認為很沒必要，其形成的原因可能有兩方面：一是80后和90后這一代獨生子女比較多，買房買車等習(xí)慣依賴父母，基本上沒有保險意識或者說保險意識差；二是許多機關(guān)事業(yè)單位購買了社會保險，保障相對多一點，很多人認為商業(yè)保險可有可無。
事實上，當(dāng)我們翻閱這些年的一些新聞不難發(fā)現(xiàn)，交通意外、旅游意外不時吞噬著年輕人的生命。很多年輕人都是家庭的頂梁柱，一旦發(fā)生意外或失去生命，整個家庭經(jīng)濟生活就會陷入崩塌狀態(tài)。
彭澤虎介紹，意外險通常是“繳一年管一年”，通常來說，市面上一般的意外保險繳費在200-300元/年，繳納100元可以買到10萬元的意外險保額，但具體要視各家保險公司的具體政策而定，針對乘坐飛機、輪船等特殊交通工具發(fā)生意外的賠償金額會高一些。
彭澤虎介紹，生活中，我們還發(fā)現(xiàn)有一類司機寧愿花幾千上萬塊錢給愛車買份保險，也不給自己買一份保險，這種“車貴人輕”的保險意識不可取。汽車壞了可以修，或者再買一輛新的，但人不同，因為人的生命只有一次。因此，司機在為愛車買保險的同時，也盡量為自己買份意外保險吧，增添一份保障。
大病險涵蓋范圍廣
霧霾污染、化學(xué)污染、水污染等外在因素，以及很多年輕人缺乏鍛煉，生活壓力大，近些年各類疾病也開始“盯”上了年輕人。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，由于水質(zhì)污染，化學(xué)污染等原因，全國的重疾患發(fā)率已經(jīng)高達72.18%，中國癌癥患者700萬，每年新發(fā)病100萬人，其中年輕人占了很大一部分比例。因此，對于時下的年輕人而言，買一份商業(yè)健康險可以為自己和家庭增添一份保障。
彭澤虎介紹，商業(yè)健康險作為社會保險的一種補充，實現(xiàn)“定額給付”，與本人購買的社會保險并不沖突。特別是近期推出的“歸個人購買這類保險的支出，允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除”這一政策，更是說明了國家對商業(yè)健康險的支持力度，這對于投保人來說，也是一大利好。
在商業(yè)健康險中，年輕人可以首選大病險。如今的大病險繳費期分為5年、10年、15年、20年不同的期限，按月繳納，每月繳費在400多元。大病保險涵蓋的范圍比較多，有的甚至包含了60種重大疾病和10種輕癥疾病保障。建議年輕人可以選擇保險期限更長的，這樣投保限制會更少，費用也更低一些。年輕人應(yīng)根據(jù)自己的家庭資產(chǎn)、家庭結(jié)構(gòu)以及自身需求等情況選擇大病險，通常而言年輕人購買大病險每月所繳納的保費應(yīng)不高于自己當(dāng)月收入的10%。
商業(yè)養(yǎng)老險“未雨綢繆”
生活中，很多年輕人會說，自己還這么年輕，養(yǎng)老離我還很遠；有的人認為，我已經(jīng)購買了社會養(yǎng)老保險，再買也沒意思。其實這兩類人都存在對商業(yè)養(yǎng)老險的認識誤區(qū)。
彭澤虎說，無論你是購買了社會養(yǎng)老險還是擁有職業(yè)年金，購買社會養(yǎng)老險與之都不沖突，事實上這更加體現(xiàn)了一種“未雨綢繆”的保險意識，可以讓年輕的你在二三十年后比別人擁有更高的生活水平?，F(xiàn)如今，隨著物價上漲，年輕人面臨著買房、買車、結(jié)婚、養(yǎng)小孩等壓力，而且隨著年齡增長責(zé)任也越來越大，買一份養(yǎng)老保險能讓自己以后的生活更有保障；再加上目前我國社保養(yǎng)老金替代率（是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一）僅為40%左右，企業(yè)年金大多市民又享受不到，這意味著個人自籌養(yǎng)老金成為大多數(shù)人的主要出路。
他建議，年輕人根據(jù)自己收入、家庭結(jié)構(gòu)等情況選擇相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老險。年輕人購買商業(yè)養(yǎng)老險“宜早不宜遲”，因為保費與投保年齡是成正比的，越年輕保費越低，而且在紅利的積累上也更劃算。在正常的情況下，28至50歲之間購買養(yǎng)老保險最合理，因為這期間會有持續(xù)穩(wěn)定的收入。對于家庭情況稍好的一些年輕人來說，可以購買儲蓄型和分紅型的商業(yè)養(yǎng)老保險。
投保應(yīng)有“優(yōu)先意識”
彭澤虎介紹，當(dāng)今，保險越來越普及，年輕人購買保險的數(shù)量正呈上升趨勢，組建了家庭之后的年輕人保險意識比單身青年保險意識更強，還有一部分家長也愿意掏腰包為孩子購買保險。但是在投保時，應(yīng)注意一些細節(jié)。
年輕人應(yīng)將保險作為生活計劃中應(yīng)該支出的一部分，根據(jù)自己的家庭收入、家庭結(jié)構(gòu)以及自身需求等實際情況選擇相應(yīng)的商業(yè)險，不能盲目跟風(fēng)；平時應(yīng)多學(xué)習(xí)、了解保險知識，樹立正確的保險觀念；同時，投保時應(yīng)有“優(yōu)先意識”，可以“先大人后小孩，先支柱后其他”；盡量選擇正規(guī)、大型的保險公司，投保時應(yīng)看清保險中的條款，由于保險術(shù)語專業(yè)性強，遇到不懂的知識可以仔細咨詢代理人。