保險(xiǎn)承保管理

保險(xiǎn)承保管理

保險(xiǎn)承保管理是指保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇和評(píng)估，并為符合承保標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障的過(guò)程。承保管理涉及了解風(fēng)險(xiǎn)特征、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)概率和嚴(yán)重程度，以及確定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)條款和限制。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是承保管理的關(guān)鍵步驟。保險(xiǎn)公司需要評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、嚴(yán)重程度和發(fā)生概率。評(píng)估過(guò)程中會(huì)考慮多種因素，包括歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)特定風(fēng)險(xiǎn)以及外部事件。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性對(duì)于設(shè)定適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)費(fèi)率和提供全面保障至關(guān)重要。

承保標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，保險(xiǎn)公司制定承保標(biāo)準(zhǔn)。這些標(biāo)準(zhǔn)確定了哪些風(fēng)險(xiǎn)被承保，哪些風(fēng)險(xiǎn)被排除或限制。承保標(biāo)準(zhǔn)通常基于風(fēng)險(xiǎn)的類型、行業(yè)、地理位置和保單持有人財(cái)務(wù)狀況。保險(xiǎn)公司通過(guò)調(diào)整承保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)管理其風(fēng)險(xiǎn)敞口。

保險(xiǎn)條款和限制

保險(xiǎn)條款和限制定義了保險(xiǎn)合同的范圍和條件。它們規(guī)定了承保的風(fēng)險(xiǎn)類型、保障范圍、保額限制以及保單持有人需要履行的義務(wù)。保險(xiǎn)公司使用條款和限制來(lái)明確承保范圍并管理其財(cái)務(wù)責(zé)任。

再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)公司向其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)的方式。再保險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司限制其對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的敞口并提高其提供保障的能力。再保險(xiǎn)合同通常包括再保險(xiǎn)條款和條件，這些條款和條件規(guī)定了承保范圍、保額限制以及索賠條款。

承保管理最佳實(shí)踐

保險(xiǎn)承保管理最佳實(shí)踐包括：

保險(xiǎn)承保管理

承保管理是指對(duì)簽訂保險(xiǎn)合同的有關(guān)雙方的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行審核、監(jiān)督和控制，以避免風(fēng)險(xiǎn)集中，提高承保業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

承保管理的內(nèi)容

(一)審核投保

申請(qǐng)對(duì)投保申請(qǐng)的審核主要包括對(duì)投保人的資格、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)費(fèi)率等項(xiàng)內(nèi)容的審核。

1．審核投保人的資格。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人必須具備兩個(gè)條件：一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。審核投保人的資格主要是審核后者，即了解投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益來(lái)源于所有權(quán)、管理權(quán)、使用權(quán)、抵押權(quán)、保管權(quán)等合法權(quán)益；人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益的確定是采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。保險(xiǎn)人審核投保人的資格，是為了防止投保人或被保險(xiǎn)人故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的，以騙取保險(xiǎn)賠款的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2．審核保險(xiǎn)標(biāo)的。即對(duì)照投保單或其他資料核查保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等。例如，承保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)，要了解廠房結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、建造時(shí)間、建筑材料、使用年限以及是否屬于危險(xiǎn)建筑等，并對(duì)照事先掌握的信息資料核實(shí)，或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)后，保險(xiǎn)人方可予以承保。

3．審核保險(xiǎn)費(fèi)率。一般的財(cái)產(chǎn)和人身可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)基本相同，因此可以按照不同標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，制定不同的費(fèi)率等級(jí)，在一定范圍內(nèi)使用。例如，承保建筑物的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，確定費(fèi)率要考慮的因素有：

(1)房屋的建筑類別，是磚結(jié)構(gòu)還是木結(jié)構(gòu)；

(2)房屋的占用或使用性質(zhì)，是商用還是民用；

(3)周圍房屋的狀況；

(4)房屋所在區(qū)域所能提供的火災(zāi)防護(hù)設(shè)施；

(5)與房屋相關(guān)的任何安全設(shè)施，如是否安裝自動(dòng)灑水滅火裝置或警報(bào)器等。

保險(xiǎn)人承保時(shí)只需按風(fēng)險(xiǎn)程度將建筑物劃分不同的等級(jí)，套用不同的費(fèi)率即可。但是，有些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況不固定，如海上保險(xiǎn)，因航程不同，運(yùn)輸工具不同，風(fēng)險(xiǎn)變化不同，承保的每筆業(yè)務(wù)都需要保險(xiǎn)人根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)的特性，制定單獨(dú)的費(fèi)率。因此，承擔(dān)這類業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)每一筆業(yè)務(wù)的實(shí)際情況與它所適用的費(fèi)率條件進(jìn)行核查，以保證保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性。

(二)控制保險(xiǎn)責(zé)任

控制保險(xiǎn)責(zé)任就是保險(xiǎn)人在承保時(shí)，依據(jù)自身的承保能力進(jìn)行承?？刂?，并盡量防止與避免道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人通常從以下幾方面控制保險(xiǎn)責(zé)任：

1．控制逆選擇。所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保險(xiǎn)費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)。逆選擇意味著投保人沒(méi)有按照應(yīng)支付的公平費(fèi)率去轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險(xiǎn)損失。如患有高血壓病的人員按平均費(fèi)率選擇投保人壽保險(xiǎn)；居住在低洼地區(qū)的居民按照平均費(fèi)率選擇投保洪水保險(xiǎn)。這樣一來(lái)，由于某些更容易遭受損失的投保人購(gòu)買保險(xiǎn)而無(wú)須支付超過(guò)平均費(fèi)率的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就成了逆選擇的犧牲品。因此，保險(xiǎn)人承保的任務(wù)就是控制逆選擇的發(fā)生。

保險(xiǎn)人控制逆選擇的方法是對(duì)不符合保險(xiǎn)條件者不予承保，或者有條件地承保。事實(shí)上，保險(xiǎn)人并不愿意對(duì)所有不符合可保風(fēng)險(xiǎn)條件的投保人和投保標(biāo)的一概拒保。例如，投保人就自己易遭受火災(zāi)的房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)率承保；又如，投保人患有超出正常危險(xiǎn)的疾病時(shí)。保險(xiǎn)人就會(huì)不同意他投保定期死亡保險(xiǎn)的要求，而勸他改為投保兩全保險(xiǎn)。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)人既接受了投保又在一定程度上抑制了投保人的逆選擇。

2．控制保險(xiǎn)責(zé)任。只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)價(jià)，保險(xiǎn)人才能確定承保責(zé)任范圍，才能明確對(duì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人通常按照基本條款予以承保，對(duì)于一些具有特殊風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人需要與投保人充分協(xié)商保險(xiǎn)條件、免賠金額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。特約保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同中增加一些特別約定，其作用主要有二：一是為了滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要，以加收保險(xiǎn)費(fèi)為條件適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任；二是在基本條款上附加限制條件，限制保險(xiǎn)責(zé)任。通過(guò)保險(xiǎn)責(zé)任的控制，將使保險(xiǎn)人所支付的保險(xiǎn)賠償額與其預(yù)期損失額十分接近。

3．控制人為風(fēng)險(xiǎn)。避免和防止逆選擇和控制保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人控制承保風(fēng)險(xiǎn)的常用手段。但是有些風(fēng)險(xiǎn)，如道德風(fēng)險(xiǎn)，心理風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，往往是保險(xiǎn)人在承保時(shí)難以防范的。因此，有必要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的控制做出具體的分析。

(1)道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們以不誠(chéng)實(shí)或故意欺詐的行為促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，以便從保險(xiǎn)活動(dòng)中獲取額外利益的風(fēng)險(xiǎn)因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有二：一是道德淪喪；二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)人控制道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的有效方法就是將保險(xiǎn)金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果一棟價(jià)值20萬(wàn)元的房屋，向保險(xiǎn)人投保時(shí)確定投保金額為30萬(wàn)元，這就意味著損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人可能獲得10萬(wàn)元的額外利益。因此，保險(xiǎn)人在核保時(shí)要注意投保金額是否適當(dāng)，盡量避免超額承保。因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)金額低于或等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，道德風(fēng)險(xiǎn)才不可能發(fā)生。但是由于技術(shù)上的困難，保險(xiǎn)人很少能夠在投保時(shí)先行估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，所以為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在條款中規(guī)定保險(xiǎn)賠償只能以實(shí)際損失為限。

同樣，在人壽保險(xiǎn)的核保中，如果投保人為他人購(gòu)買保險(xiǎn)而指定自己為受益人時(shí)，也應(yīng)注意保險(xiǎn)金額的多少是否與投保人的收支狀況一致。例如，一個(gè)月收入為3000元的投保人，為他人購(gòu)買了保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，除了要查清投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有保險(xiǎn)利益外，其保險(xiǎn)金額還應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的書面同意，并且還要對(duì)投保人的收人來(lái)源和以往的保險(xiǎn)記錄進(jìn)行調(diào)查，保險(xiǎn)人才能確定是否承保。

(2)心理風(fēng)險(xiǎn)。心理風(fēng)險(xiǎn)是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險(xiǎn)因素。如投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，就不再小心火災(zāi)；投保了盜竊險(xiǎn)，就不再謹(jǐn)慎防盜。從某種意義上說(shuō)，心理風(fēng)險(xiǎn)是比道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重的問(wèn)題。任何國(guó)家的法律對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)都有懲罰的方法，而且保險(xiǎn)人對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)尚可在保險(xiǎn)條款中規(guī)定，凡被保險(xiǎn)人故意造成的損失不予賠償。但心理風(fēng)險(xiǎn)既非法律上的犯罪行為，而保險(xiǎn)條款又難制定適當(dāng)?shù)囊?guī)定限制它。因此、保險(xiǎn)人在核保時(shí)常采用的控制手段有：第一，實(shí)行限額承保。即對(duì)于某些風(fēng)險(xiǎn)，采用低額或不足額的保險(xiǎn)方式，規(guī)定被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的如果發(fā)生全部損失，被保險(xiǎn)人最多只能夠獲得保險(xiǎn)金額的賠償；如果只發(fā)生部分損失，被保險(xiǎn)人則按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例獲得賠償。第二，規(guī)定免賠額(率)。免賠額有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額之分。絕對(duì)免賠額是指在計(jì)算賠償金額時(shí)，不論損失大小，保險(xiǎn)人均扣除約定的免賠額。相對(duì)免賠額是指損失在免賠額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不予賠償，損失額超過(guò)免賠款時(shí)，保險(xiǎn)人不僅要賠超額部分，而且還要賠免賠額以內(nèi)的損失。這兩種方法都是為了刺激被保險(xiǎn)人克服心理風(fēng)險(xiǎn)因素，主動(dòng)防范損失的發(fā)生。

(3)法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強(qiáng)制保險(xiǎn)人使用一種過(guò)低的保險(xiǎn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；要求保險(xiǎn)人提供責(zé)任范圍廣的保險(xiǎn)；限制保險(xiǎn)人使用可撤銷保險(xiǎn)單和不予續(xù)保的權(quán)利；在保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款存在疑義時(shí)，法院往往會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的判決，等等。這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)人的影響是，保險(xiǎn)人通常迫于法律的要求和社會(huì)輿論的壓力接受承保。例如，我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)就是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，其費(fèi)率不高，而賠償責(zé)任卻不小，保險(xiǎn)人不能以此為由不承保該項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

承保管理有四個(gè)主要任務(wù)：

第一，建立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以補(bǔ)充或支持公司的總目標(biāo)；

第二，管理人員應(yīng)當(dāng)告訴承保員怎樣完成這些特定的目標(biāo)；

第三，管理人員必須定期檢查承保員的工作，以便判斷他們是否按照公司制定的承保指南的要求去做的，是否滿足了承保的目標(biāo)；

第四，承保管理者必須不斷地修改承保指南，以適應(yīng)客觀情況的變化。