車險(xiǎn)里的“大學(xué)問(wèn)”

作為車主，了解車險(xiǎn)的重要性至關(guān)重要。本文將深入探討車險(xiǎn)的方方面面，指導(dǎo)車主如何明智地選擇保險(xiǎn)方案，保障自身和愛(ài)車。

車險(xiǎn)類型

車險(xiǎn)主要包含交強(qiáng)險(xiǎn)（國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買）和商業(yè)車險(xiǎn)（可選購(gòu)）。商業(yè)車險(xiǎn)種類繁多，包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等，可根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行選擇。

投保金額

投保金額應(yīng)與車輛的實(shí)際價(jià)值相符。過(guò)低會(huì)導(dǎo)致賠償不足，而過(guò)高則會(huì)增加保費(fèi)支出。建議根據(jù)車輛的新舊程度、市場(chǎng)價(jià)值等因素確定投保金額。

免賠額

免賠額是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后由車主自行承擔(dān)的費(fèi)用部分。較高的免賠額可降低保費(fèi)，但發(fā)生事故時(shí)需要承擔(dān)更多費(fèi)用。車主應(yīng)權(quán)衡免賠額與保費(fèi)的平衡，選擇適合自己的方案。

附加保障

除了基本保障外，車險(xiǎn)還可以提供附加保障，如自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等。這些保障可根據(jù)個(gè)人情況和車輛使用需求進(jìn)行選擇，增加車輛的全面保障。

理賠流程

發(fā)生事故后，車主應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，提供相關(guān)材料，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行核實(shí)和理賠。理賠流程中，車主應(yīng)保持冷靜，收集證據(jù)，配合保險(xiǎn)公司的調(diào)查，保障自身權(quán)益。

選擇保險(xiǎn)公司

選擇一家信譽(yù)良好、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司至關(guān)重要?？梢酝ㄟ^(guò)了解公司的口碑、賠付率、服務(wù)能力等方面來(lái)進(jìn)行篩選。選擇適合自己的保險(xiǎn)公司，可獲得更好的保障和服務(wù)。

定期審查續(xù)保

車險(xiǎn)保單每年到期后應(yīng)及時(shí)審查并續(xù)保。續(xù)保時(shí)可根據(jù)車輛狀況、個(gè)人需求等因素調(diào)整保單內(nèi)容，保障車輛的持續(xù)保障。此外，應(yīng)關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)率變化，適時(shí)調(diào)整投保方案，避免不必要的支出。


但是實(shí)際上有很多險(xiǎn)種是我們很少涉及到的，沒(méi)有必要為此花更多的錢，況且養(yǎng)車不是個(gè)太輕松的事，各處花銷都要精打細(xì)算，保險(xiǎn)的費(fèi)用在養(yǎng)車開(kāi)銷中又占一大頭，所以如何經(jīng)濟(jì)合理的購(gòu)買車險(xiǎn)是很重要的。

如何才能總結(jié)已有經(jīng)驗(yàn)，更劃算地買適合的車險(xiǎn)？今天就一起來(lái)學(xué)習(xí)最新車險(xiǎn)購(gòu)買指南，今年，照著這個(gè)買車險(xiǎn)，就夠了。

全面型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)（100萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。

約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

常規(guī)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)（50萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

約有60%的車主選擇此類組合。適合于有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

經(jīng)濟(jì)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三者險(xiǎn)（50萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

風(fēng)險(xiǎn)型

只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬(wàn)元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，但發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在60萬(wàn)以上，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000元的車輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。

約有5%的車主選擇此類型組合。一般不建議選擇此項(xiàng)。

自由選擇：自燃險(xiǎn)

此險(xiǎn)種是指被保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障引起燃燒造成被保險(xiǎn)車輛損失，依法由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。

購(gòu)買建議：2年內(nèi)新車一般都在質(zhì)保期內(nèi)，基本上沒(méi)有必要購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”。如果汽車使用年限過(guò)長(zhǎng)，機(jī)件老化，可以購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”。另外，經(jīng)常長(zhǎng)途營(yíng)運(yùn)的車輛也應(yīng)當(dāng)購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”。

提前續(xù)保，不讓車險(xiǎn)有“空窗”

走心提示：

車輛超過(guò)保險(xiǎn)期一定時(shí)間后，車主再續(xù)?？赡軙?huì)面臨費(fèi)率上浮，“脫保”后再續(xù)保還須重新驗(yàn)車，增加了投保手續(xù)。

清清楚楚買車險(xiǎn)，切忌不聞不問(wèn)

走心提示：

一些日常小細(xì)節(jié)，由于車主“健忘”，竟成了車險(xiǎn)理賠的頭號(hào)“殺手”：如無(wú)證駕駛或駕駛證年限已滿、投保指定駕駛?cè)硕l(fā)生事故時(shí)為非指定駕駛?cè)藙t會(huì)發(fā)生免賠的情況。同時(shí)，也提示大家，發(fā)生事故后，一定要保留好現(xiàn)場(chǎng)，這是查勘定損中重要的一環(huán)。

最走心的車險(xiǎn)續(xù)保技巧

第一：別只盯著價(jià)格！好服務(wù)讓你省心百倍

評(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)公司服務(wù)實(shí)力，可從幾點(diǎn)來(lái)看：車險(xiǎn)結(jié)案率、結(jié)案周期、定損員技能、保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)、理賠定損機(jī)構(gòu)是否覆蓋二三線甚至小城鎮(zhèn)等，一旦出險(xiǎn)，能夠保證在較短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助處理事故。

第二：根據(jù)車型按需搭配附加險(xiǎn)

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由4個(gè)基本險(xiǎn)和6個(gè)附加險(xiǎn)組成。其中，基本險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可買其他附加險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。而搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定,比如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)更適合高檔車、豪華車，普通的私家車則沒(méi)有太多必要。

最佳車險(xiǎn)定制購(gòu)買方案一覽：

方案1：新車+新司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能較生疏，車輛本身價(jià)值中低檔，可選擇較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有車上人員責(zé)任險(xiǎn)等較為全面的保障。

方案2：舊車+新司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能較生疏，車輛磨損費(fèi)用中等，基于老車的使用，推薦自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的保障，也可根據(jù)適當(dāng)情況添加盜搶險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)。

方案3：新車+新司機(jī)+中高檔車

您的駕駛技能較生疏，需要選擇較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)。由于車輛噴漆維修費(fèi)較高還可配搭車身劃痕損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。

方案4：舊車+新司機(jī)+中高檔車

您的駕駛技能較生疏，對(duì)車輛磨損費(fèi)用較高，雖為舊車，但仍需要選擇機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等較全面的保障。

方案5：新車+老司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能嫻熟，車輛本身價(jià)值中低檔，推薦較低額度的第三者責(zé)任保險(xiǎn)和較低額度的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，也可根據(jù)適當(dāng)情況添加盜搶險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)。

方案6：新車+老司機(jī)+中高檔車

您的駕駛技能嫻熟但車輛噴漆維修費(fèi)較高，推薦較低額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)，新車還可搭配盜搶險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

方案7：舊車+老司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能嫻熟，推薦較低額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，由于投保的車輛為經(jīng)濟(jì)型舊車，自燃險(xiǎn)需要考慮在內(nèi)，同時(shí)還可搭配玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約條款。