團(tuán)體保險(xiǎn)條款設(shè)置的重要性
團(tuán)體保險(xiǎn)條款的設(shè)置至關(guān)重要，因?yàn)樗粌H決定了員工的保障范圍，還影響著公司的成本和風(fēng)險(xiǎn)管理策略。因此，理解條款的內(nèi)涵，并根據(jù)企業(yè)需求進(jìn)行定制，是確保團(tuán)體保險(xiǎn)有效性的關(guān)鍵。
保障范圍的確定
確定適當(dāng)?shù)谋Ｕ戏秶菆F(tuán)體保險(xiǎn)條款設(shè)置的核心。這涉及到評(píng)估員工的需求，考慮行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并確保保障水平符合法律法規(guī)的要求。保障范圍包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。
保障限額的設(shè)定
保障限額是指保險(xiǎn)公司在特定保險(xiǎn)項(xiàng)目下承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額。保障限額的合理設(shè)定需要平衡員工的保障需求和公司的成本控制。過(guò)高的保障限額會(huì)增加保費(fèi)，而過(guò)低的保障限額可能無(wú)法滿足員工的醫(yī)療需求。
保障條件的界定
保障條件是指觸發(fā)保險(xiǎn)理賠的具體情況。條款中應(yīng)明確規(guī)定保障責(zé)任的起止時(shí)間、理賠申請(qǐng)程序、除外責(zé)任和等待期等內(nèi)容。清晰的保障條件有助于避免理賠糾紛，保障保險(xiǎn)的公平性和有效性。
保費(fèi)計(jì)算方式
團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方式取決于多種因素，包括員工人數(shù)、保障范圍、保障限額和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。條款中應(yīng)明確規(guī)定保費(fèi)的計(jì)算方法，并考慮保費(fèi)分期支付、調(diào)整和續(xù)保等事項(xiàng)。
免責(zé)條款的約定
免責(zé)條款是指保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的情況。條款中應(yīng)清晰列明免責(zé)條款，包括投保人故意隱瞞或虛報(bào)信息、投保人違反保險(xiǎn)合同約定導(dǎo)致事故發(fā)生等情形。合理的免責(zé)條款有助于保障保險(xiǎn)的穩(wěn)定性和公平性。
條款修改和續(xù)保
團(tuán)體保險(xiǎn)條款可能需要根據(jù)法律法規(guī)的變化、員工需求的調(diào)整或保險(xiǎn)市場(chǎng)情況的變動(dòng)而進(jìn)行修改。條款中應(yīng)規(guī)定條款修改的程序，并明確續(xù)保條件，包括保費(fèi)調(diào)整、保障范圍變更和保障責(zé)任的延續(xù)等內(nèi)容。
在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)公司和投保人都需要盡到相關(guān)的義務(wù)，才能充分保障團(tuán)體險(xiǎn)作用的發(fā)揮。就完善團(tuán)體險(xiǎn)合同訂立的問(wèn)題，浦東法院金融庭庭長(zhǎng)王鑫指出，應(yīng)特別重視團(tuán)體險(xiǎn)條款的設(shè)置。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極梳理保險(xiǎn)條款，對(duì)保險(xiǎn)合同的條款結(jié)構(gòu)和內(nèi)容表述進(jìn)行合理簡(jiǎn)化，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)期間、投保方式避免作重復(fù)矛盾的約定。
王鑫建議，在訂立合同的過(guò)程中，雙方應(yīng)盡合理全面履行說(shuō)明的義務(wù)。如保險(xiǎn)公司可將明確的理賠標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置為合同附件進(jìn)行專項(xiàng)釋明，要求業(yè)務(wù)員在與公司訂立團(tuán)體險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行口頭說(shuō)明，做到“投保不帶疑，理賠不拖沓”；公司在投保團(tuán)體險(xiǎn)時(shí)，也應(yīng)如實(shí)告知員工工作內(nèi)容及相關(guān)情況，并將相關(guān)材料提交保險(xiǎn)公司審查備案，以便發(fā)生糾紛時(shí)能夠及時(shí)舉證。
針對(duì)保險(xiǎn)合同履行中的糾紛，王鑫認(rèn)為，雙方應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)合同約定。投保人應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定提交團(tuán)體險(xiǎn)被保險(xiǎn)人名單、繳納保費(fèi)、辦理理賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)該嚴(yán)格保險(xiǎn)合同的締約過(guò)程，對(duì)于定期提交被保險(xiǎn)人名單的，應(yīng)嚴(yán)格按照約定督促執(zhí)行，避免倒簽現(xiàn)象發(fā)生。
對(duì)投保公司來(lái)說(shuō)，應(yīng)該如何選擇團(tuán)體保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、如何避免不必要的糾紛發(fā)生？王鑫特別指出：
首先，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品特性，盡量平衡公司和員工的利益。從保險(xiǎn)的利益來(lái)說(shuō)，有員工身故、傷殘、門(mén)診、住院等多項(xiàng)具體利益。
其中，員工因意外身故、傷殘的保險(xiǎn)更多是分擔(dān)了公司的風(fēng)險(xiǎn)，而員工門(mén)診、住院、重大疾病等更多的是保障員工個(gè)人的利益。在選擇團(tuán)體保險(xiǎn)的產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)將這兩方面的利益全都考慮進(jìn)去。特別是一些高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，團(tuán)體保險(xiǎn)的產(chǎn)品更要全面一些。
其次，在選擇團(tuán)體保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)既要考慮行業(yè)特性和工作內(nèi)容，也要考慮公司人員組成的具體情況。如以銷售人員或其他需要經(jīng)常外出的員工為主的，可以優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。而如果是以辦公人員為主的單位，則可以優(yōu)先選擇團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)和團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)。
再者，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，應(yīng)多咨詢專業(yè)人士的意見(jiàn)，清楚保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，嚴(yán)格按照約定履行相關(guān)手續(xù)。如果在投保及理賠的過(guò)程中，投保公司不夠謹(jǐn)慎，而保險(xiǎn)公司也沒(méi)有進(jìn)行一定的審查，就容易引發(fā)糾紛。