仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，了解保障內(nèi)容、保費(fèi)繳納方式、理賠條件等重要信息。了解自己投保的保險(xiǎn)類(lèi)型，明確保險(xiǎn)的保障范圍和責(zé)任。
發(fā)現(xiàn)銀行存款變保險(xiǎn)后，及時(shí)聯(lián)系銀行客服或保險(xiǎn)公司相關(guān)機(jī)構(gòu)。說(shuō)明情況，詢(xún)問(wèn)原因和處理方法。配合提供必要的身份證明和相關(guān)材料。
與銀行或保險(xiǎn)公司協(xié)商解決辦法。明確責(zé)任歸屬，根據(jù)實(shí)際情況協(xié)商處理方式。例如，可以要求終止保險(xiǎn)合同，退還保費(fèi)，或者調(diào)整保單內(nèi)容等。
保留所有與銀行存款變保險(xiǎn)相關(guān)的證據(jù)材料，例如銀行流水記錄、保險(xiǎn)合同、協(xié)商記錄等。以便后期維權(quán)或申訴時(shí)提供證據(jù)。
協(xié)商無(wú)果，可以向銀保監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)投訴維權(quán)。提供相關(guān)證據(jù)材料，說(shuō)明情況，要求妥善處理。也可以通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。
及時(shí)聯(lián)系銀行客服或保險(xiǎn)公司，了解情況，協(xié)商解決辦法，并保留相關(guān)證據(jù)材料。
具體責(zé)任歸屬需要根據(jù)實(shí)際情況判斷，可能是銀行、保險(xiǎn)公司或其他第三方機(jī)構(gòu)。
可以協(xié)商要求退還保費(fèi)，具體能否退還以及退還金額需視實(shí)際情況而定。
可以向銀保監(jiān)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)投訴維權(quán)，也可以通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄是兩碼事。保險(xiǎn)有保障功能，如果投保人在投保第一年就出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司要全額賠付甚至掏出更多的錢(qián)，為了保證賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)有一部分資金無(wú)法長(zhǎng)期運(yùn)作，資金是有成本的。從分紅的角度看，如果保險(xiǎn)公司運(yùn)作較好，可能分紅就多，但也可能沒(méi)分紅。因此這是一款金融產(chǎn)品，與存款截然不同。
據(jù)了解，保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為的突出表現(xiàn)形式：一是夸大分紅、投連、萬(wàn)能等投資型產(chǎn)品的滿(mǎn)期收益，給付時(shí)又難以?xún)冬F(xiàn)承諾；二是在老百姓不知情的情況下將“存款單”變成“保險(xiǎn)單”，當(dāng)老百姓急需用錢(qián)時(shí)則要扣除一定費(fèi)用；三是隱瞞分紅產(chǎn)品的不確定性、投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)、退保損失、猶豫期權(quán)利、費(fèi)用扣除等重要事項(xiàng)；四是向一些收入不高、不具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的老百姓銷(xiāo)售投連、萬(wàn)能等投資型產(chǎn)品，或者向不具備持續(xù)購(gòu)買(mǎi)能力的老百姓銷(xiāo)售期交型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。
從行業(yè)自身角度看，造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)原因一是產(chǎn)品問(wèn)題，如果產(chǎn)品好，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，就無(wú)需在銷(xiāo)售中誤導(dǎo)。其次是經(jīng)營(yíng)理念問(wèn)題，片面追求規(guī)模，導(dǎo)致公司在控制銷(xiāo)售誤導(dǎo)方面力度不夠。此外，從壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制上看，營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系松散，薪酬體制普遍都是短期利益導(dǎo)向，營(yíng)銷(xiāo)員在銷(xiāo)售過(guò)程中就很容易出現(xiàn)誤導(dǎo)；再?gòu)臓I(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍素質(zhì)看，水平參差不齊，銷(xiāo)售誤導(dǎo)屢禁不止與營(yíng)銷(xiāo)人員的整體素質(zhì)也有關(guān)。
眾所周知，銀行網(wǎng)點(diǎn)是我國(guó)居民存（取）款、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的主要銷(xiāo)售渠道，且種類(lèi)繁多。但由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和理財(cái)產(chǎn)品起步較晚，保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品觀念尚未得到普及，不少消費(fèi)者在毫不知情的情況下在銀行柜員高分紅、高利率的宣傳下，將手中的現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)或其他理財(cái)產(chǎn)品，等到取款時(shí)才發(fā)現(xiàn)另有“貓膩”。
因此，消費(fèi)者到銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)一定要多留個(gè)心眼，要向工作人員問(wèn)清楚自己所辦的業(yè)務(wù)是否為儲(chǔ)蓄，對(duì)拿到手的“存單”要分清是否為保險(xiǎn)合同或理財(cái)合同，即使是自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品，也要仔細(xì)閱讀文書(shū)和合同，以免受騙上當(dāng)。事后也要妥善保存好合同、解釋說(shuō)明以及有關(guān)的宣傳資料，防止發(fā)生糾紛后，維權(quán)難以提供證據(jù)。
律師：侵犯消費(fèi)者知情權(quán)
主持人：既然我們都認(rèn)為銀行工作人員的做法有誤導(dǎo)儲(chǔ)戶(hù)的嫌疑，是不是侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)？
律師：非常明顯，侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)。消費(fèi)者去銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)之一，在我國(guó)利率基本是法定的，而且本金不會(huì)流失，利率也清晰可得，而且對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行法對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)商業(yè)存款都有法律保障。
保險(xiǎn)公司，首先資信訊程度一般來(lái)說(shuō)，在普通民眾或法律制度約束層面，保險(xiǎn)公司資信程度比商業(yè)銀行要差一些。第二，保險(xiǎn)公司推出的“萬(wàn)能險(xiǎn)”或者投連險(xiǎn)具有某種的投資的意味，但是核心在于風(fēng)險(xiǎn)不可控，所謂的回報(bào)是預(yù)期回報(bào)，而這種預(yù)期回報(bào)往往會(huì)在實(shí)踐中被保險(xiǎn)代理人員或從業(yè)人員夸大，或與商業(yè)銀行存款利率進(jìn)行不恰當(dāng)比對(duì)，一系列情況都會(huì)造成消費(fèi)者對(duì)相關(guān)儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)的誤導(dǎo)，明顯地侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)。