家庭撐起安全網(wǎng)，重疾險(xiǎn)優(yōu)先保障家庭支柱
家庭支柱應(yīng)為自己優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)充足保障
記者從深圳市慢性病防治中心統(tǒng)計(jì)的一份數(shù)據(jù)中看到，目前，深圳腫瘤患者已有十幾萬(wàn)人，低齡化和惡性化趨勢(shì)明顯。此外，平安人壽的理賠資料顯示，在與重大疾病相關(guān)的理賠中，“惡性腫瘤”排名第一。
平安人壽的業(yè)務(wù)總監(jiān)李浩提醒，三四十歲左右的人，往往也是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)其忽然罹患癌癥或其他重疾，無(wú)疑會(huì)給家庭、孩子帶來(lái)重大影響，不少家庭因病致貧。“所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要分清輕重緩急。一般來(lái)說(shuō)，首先要為家庭支柱買(mǎi)重疾險(xiǎn)。所謂的安全網(wǎng)，并不是要先給孩子買(mǎi)保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障來(lái)為家庭、孩子遮風(fēng)避雨，首要就是確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障充足。”
該業(yè)內(nèi)人士表示，“所謂充足，即意外險(xiǎn)的保額應(yīng)達(dá)到家庭年收入的10倍，壽險(xiǎn)和重大疾險(xiǎn)的保額是年收入的5倍。”假設(shè)在一個(gè)家庭中，先生的年收入是20萬(wàn)元，太太的收入是5萬(wàn)元，一個(gè)比較理想的家庭保障計(jì)劃是：先生購(gòu)買(mǎi)200萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)，50萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)；太太購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)，25萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱為自己購(gòu)買(mǎi)了足額的重疾險(xiǎn)后，其次才是為伴侶購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，最后才是為孩子購(gòu)買(mǎi)。李浩提醒家長(zhǎng)，給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不管是規(guī)避重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，還是為了儲(chǔ)備教育金，不要忘記購(gòu)買(mǎi)具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)。這種附加險(xiǎn)通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險(xiǎn)可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。
醫(yī)保與商業(yè)重疾險(xiǎn)兩者可以形成互補(bǔ)
李浩介紹，商業(yè)重疾險(xiǎn)是屬于定額給付型，根據(jù)保單合同簽訂的保額，在疾病確診的情況下，不管其治療手段、用藥種類(lèi)，都是一次性給付對(duì)應(yīng)的保額。而醫(yī)保屬于補(bǔ)償型，根據(jù)治療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，按比例報(bào)銷(xiāo)藥品，并設(shè)有起付線和最高額度。
這位保險(xiǎn)人士表示，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)約定保單列表范圍中的重大疾病（一般在40種左右），只要確診，就可以理賠，對(duì)于理賠金的使用完全沒(méi)有權(quán)利干涉，依照被保險(xiǎn)人的意愿使用。
平安人壽的另一位業(yè)內(nèi)人士吳秋榜告訴記者，對(duì)于目前醫(yī)保范圍外的藥品、檢查和材料費(fèi)，醫(yī)保并不能報(bào)銷(xiāo)，他說(shuō)，“很多大病的貴重藥品無(wú)法報(bào)銷(xiāo)，此外，得大病的人往往已喪失工作能力，維持日常開(kāi)銷(xiāo)本身就需要一大筆費(fèi)用，還要支付高昂的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，這些都是醫(yī)保無(wú)法解決的，所以保障缺口仍然很大。”據(jù)這位業(yè)內(nèi)人士估算，一旦患上重大疾病，醫(yī)保保障缺口至少在20萬(wàn)。