了解合同條款
仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，逐一了解保障范圍、除外責(zé)任、理賠條件等細(xì)節(jié)，確保對(duì)合同內(nèi)容有充分的理解。若有疑問(wèn)，及時(shí)咨詢保險(xiǎn)銷售人員或查閱保險(xiǎn)公司官網(wǎng)。
保障范圍
明確保險(xiǎn)合同中所包含的保障范圍，如疾病、意外、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)等。注意保障責(zé)任的具體內(nèi)容，如保障時(shí)間、賠付金額等，避免出現(xiàn)誤解或漏保的情況。
除外責(zé)任
了解保險(xiǎn)合同中不予保障的情況，如特定疾病、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等除外責(zé)任。這些情況一旦發(fā)生，保險(xiǎn)公司將不承擔(dān)賠償責(zé)任。仔細(xì)核對(duì)除外責(zé)任，確保自己不會(huì)因保險(xiǎn)條款而遭受損失。
理賠條件
把握保險(xiǎn)合同中關(guān)于理賠的條件，如理賠申請(qǐng)時(shí)間、所需材料、理賠程序等。了解理賠限制和注意事項(xiàng)，在需要理賠時(shí)能夠順利提出申請(qǐng)并獲得及時(shí)賠付。
保費(fèi)繳納
注意保險(xiǎn)合同中關(guān)于保費(fèi)繳納的規(guī)定，如繳費(fèi)方式、繳費(fèi)頻率、保費(fèi)優(yōu)惠等。確保按時(shí)繳納保費(fèi)，避免因保費(fèi)中斷而影響保險(xiǎn)保障。
猶豫期
如果對(duì)保險(xiǎn)合同不滿意，可以在猶豫期內(nèi)無(wú)條件退保。猶豫期通常為10-15天，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將退還已繳納的保費(fèi)，不收取任何費(fèi)用。
續(xù)保
了解保險(xiǎn)合同中關(guān)于續(xù)保的規(guī)定，如續(xù)保條件、續(xù)保保費(fèi)等。把握續(xù)保時(shí)間，避免因錯(cuò)過(guò)續(xù)保時(shí)間而導(dǎo)致保險(xiǎn)保障失效。
下面我們分別談一下。
第一點(diǎn)是“告知條款”。告知條款中規(guī)定的是投保人應(yīng)該向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知的事項(xiàng)，比如投保人姓名，保險(xiǎn)標(biāo)的也就是財(cái)產(chǎn)的情況，如果是人身保險(xiǎn)還有被保險(xiǎn)人的身體情況，這個(gè)告知條款之所以要重視，是因?yàn)樵趯?shí)踐中，保險(xiǎn)公司往往會(huì)援引投保人未如實(shí)告知而拒賠。尤其是在人身保險(xiǎn)合同中，這樣的情況可謂司空見(jiàn)慣。我曾經(jīng)起訴過(guò)某人身保險(xiǎn)公司就是這樣的情況。關(guān)于告知內(nèi)容一定要詳盡的了解并理解。如果不明白，保險(xiǎn)公司有義務(wù)進(jìn)行解釋。
重點(diǎn)審查的第二點(diǎn)是“保險(xiǎn)責(zé)任”。保險(xiǎn)責(zé)任換個(gè)角度就是投保人的保險(xiǎn)利益。這個(gè)條款就是說(shuō)在什么情況下保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償，賠償多少的問(wèn)題。這是投保人的保險(xiǎn)收益。也是計(jì)算保費(fèi)投入和收益比例來(lái)確定適合不適合自己的投保的重要條款。作為投保人你必須弄清楚你投保了該條款的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，你會(huì)得到多少的利益。什么情況下你才可以得到賠償。都需要在這方面的條款里規(guī)定和看出。
重點(diǎn)審查的第三點(diǎn)內(nèi)容是：“免責(zé)條款”。免責(zé)條款就是發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不給于賠償?shù)那闆r。保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司的利益而設(shè)置的。要審查這些免責(zé)是否在法律允許的范圍內(nèi)。
第四點(diǎn)需要審查的內(nèi)容稱為：“理賠條款”。理賠條款是指的發(fā)生了保險(xiǎn)事故后，投保人或者受益人理賠的時(shí)候需要具備什么樣的手續(xù)，履行什么樣的程序，這些內(nèi)容決定了，你是否會(huì)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)得到相關(guān)資料按照程序得到理賠的內(nèi)容。也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)利益的保障。這里我可以跟大家說(shuō)一個(gè)前些日子我經(jīng)歷過(guò)的某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠交通事故強(qiáng)制第三者保險(xiǎn)的事情。我?guī)М?dāng)事人到某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司去理賠第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)，藥費(fèi)花了是1200元。保險(xiǎn)公司告知會(huì)被扣除20%，我就問(wèn)保險(xiǎn)公司這是強(qiáng)制保險(xiǎn)，誰(shuí)給你的權(quán)利扣除，應(yīng)該按照規(guī)定在萬(wàn)元內(nèi)全部賠償。保險(xiǎn)公司告訴我說(shuō)，如果到法院起訴保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)按照全額賠償，但是自己理賠的話，就要扣20%。至于為什么，這是公司規(guī)定，每個(gè)公司都是這樣的。大家聽(tīng)到這個(gè)事情就應(yīng)該知道理賠條款的重要性了。
在審查上面我們介紹的四種內(nèi)容的時(shí)候，針對(duì)保險(xiǎn)合同條款，一般的投保人往往是很難弄明白保監(jiān)會(huì)制定的這些具有晦澀語(yǔ)言的內(nèi)容。按照法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有義務(wù)就條款進(jìn)行解釋。但是在實(shí)踐中，那些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員甚至什么也不懂，更何況保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還有可能受高額傭金的誘惑而誤導(dǎo)投保人，所以在實(shí)踐中不應(yīng)該期待保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員對(duì)條款的解釋。而應(yīng)該拿到保險(xiǎn)條款尋找專業(yè)的律師進(jìn)行研究論證保險(xiǎn)條款。這里，我要提醒大家的是對(duì)保險(xiǎn)條款并不是任何律師都能夠研究到位的，所以應(yīng)該找比較懂保險(xiǎn)的律師去研究一下。
【專家在線】
核實(shí)常規(guī)信息
拿到保險(xiǎn)合同的第一步，應(yīng)該是了解基本的聯(lián)系方法和常規(guī)信息。對(duì)合同各種基本信息的了解很重要，你至少在掏錢投保前要搞清楚這是什么公司，什么險(xiǎn)種，代理人的身份等。
注意幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)
1、保險(xiǎn)空白期：是指從投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間。
2、觀察期又稱等待期：是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為90～180天），保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任，大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定。
3、猶豫期（也叫冷靜期）：是指在投保人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)（一般為10天），對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不滿意，可無(wú)條件退保而退還相應(yīng)保費(fèi)。它是為了防止代理人的誤導(dǎo)和利益夸大而設(shè)立的。
4、寬限期：是指在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在各期沒(méi)有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。
弄清退出機(jī)制
退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退保退款，但是10天之后又如何呢？其實(shí)投保人在任何時(shí)候都可以解除合同，都可以要求得到相應(yīng)的款項(xiàng)。只不過(guò)是不同情況下得到的保險(xiǎn)款項(xiàng)不同。
如果停止交費(fèi)，并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，現(xiàn)金的額度就必須參考現(xiàn)金價(jià)值表格，這是屬于退保；如果停止交費(fèi)，但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險(xiǎn)繼續(xù)有效的話，屬于減額付清；相應(yīng)的保險(xiǎn)額度就需要參考減額付清表格；如果在寬限期之后，仍然不交納保費(fèi)，就可以利用保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行墊付，這時(shí)也需要參考現(xiàn)金價(jià)值表；如果在正常的保險(xiǎn)期間，需要向保險(xiǎn)公司借款的話，原則上可以得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值的70%左右的款項(xiàng)；當(dāng)然，依照相關(guān)壽險(xiǎn)的要求，到了約定的時(shí)間（如每三年或五年）和年限（如到了20年之后，或者55歲時(shí)）投保人是可以如約領(lǐng)到保險(xiǎn)款項(xiàng)的。這點(diǎn)需要參照具體合同規(guī)定。
明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍
簽訂合同之前一定要仔細(xì)閱讀合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任條款。這些條款主要描述保險(xiǎn)的保障范圍與內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險(xiǎn)金。這也是投保人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后的核心利益。同時(shí)要閱讀除外責(zé)任條款。這些條款列舉了保險(xiǎn)公司不理賠的幾種事故狀況，我們購(gòu)買保險(xiǎn)后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)。
考慮到這些條款描述的文字非常專業(yè)，我們可以通過(guò)三個(gè)途徑得到準(zhǔn)確的解釋，第一是保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線，可能枯燥一些，但它是不折不扣的專業(yè)解釋；第二是通過(guò)代理人口述，這樣很容易懂；第三是律師，他們的解釋是具有法律權(quán)威性的。
我們還可以通過(guò)以下三個(gè)渠道來(lái)了解和確認(rèn)保險(xiǎn)的完整真實(shí)性：查看保單以及投保單（要保書）復(fù)印件、通過(guò)熱線電話和網(wǎng)站核實(shí)、通過(guò)專業(yè)代理人（經(jīng)辦代理人和其他代理人）來(lái)了解等。