為何很多小微不主動(dòng)申請(qǐng)銀行貸款？

一直以來，小微企業(yè)融資難，但困難似乎并非是銀行不貸款這么簡(jiǎn)單，也源于小微企業(yè)自身。昨日，匯付天下與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融與研究中心共同發(fā)布“匯付-西財(cái)中國(guó)小微企業(yè)指數(shù)”顯示，100家有信貸需求的小微企業(yè)，只有57.8家去銀行申請(qǐng)貸款。

“導(dǎo)致我國(guó)小微企業(yè)融資難的主要原因是小微企業(yè)并不積極地去銀行申請(qǐng)貸款。” 匯付天下首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家甘犁介紹，其實(shí)申請(qǐng)銀行貸款的獲批率并不低，為79.9%。

報(bào)告顯示，小微企業(yè)融資難的問題，難在有很多小微企業(yè)不去銀行申請(qǐng)貸款，其主要原因包括“估計(jì)不會(huì)被批準(zhǔn)”、“申請(qǐng)過程麻煩”和“不知道如何申請(qǐng)”。其中，有36.3%的小微業(yè)主認(rèn)為“申請(qǐng)過程麻煩”，有10.1%則“不知道如何申請(qǐng)貸款”，兩者均為非市場(chǎng)因素，反映了銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量還有待提高。

“信用卡可以成為滿足小微企業(yè)信貸需求的常用工具。”甘犁坦言，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有貸款需求的小微企業(yè)主家庭有信用卡的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他家庭，但也只有不到14%，說明信用卡還未能真正起到滿足小微企業(yè)小額信貸資金需求的作用，發(fā)展空間還很大。

此外，數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)獲得的每1億元貸款，就能產(chǎn)生0.43億元凈利潤(rùn)，是上市公司的2.4倍，投資回報(bào)率不容忽視。但小微企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，全國(guó)有4.8%的小微企業(yè)資產(chǎn)小于負(fù)債。

銀行小微信用貸比例逐漸提高

“相較于前些年，銀行對(duì)小微企業(yè)的態(tài)度其實(shí)改變了很多。”一位企業(yè)主向北京晨報(bào)記者坦言，他剛剛拿到了來自銀行的一筆用于購(gòu)買原材料的資金。記者日前跟隨北京市銀監(jiān)局調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少銀行已經(jīng)將小微企業(yè)當(dāng)做座上賓，不僅對(duì)行業(yè)細(xì)分市場(chǎng)有所深耕，還通過增值服務(wù)增加客戶黏性。

“我們對(duì)文化領(lǐng)域融資的調(diào)研，2006年就已經(jīng)開始了。”北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍在接受北京晨報(bào)記者采訪時(shí)表示，北京銀行如今更加關(guān)注文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、科技型小微企業(yè)的發(fā)展。

工商銀行選擇的則是供應(yīng)鏈金融的道路。“我們結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)深入開展對(duì)優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的挖掘，不可否認(rèn)的是，再大的工程也都是由上百個(gè)小微企業(yè)構(gòu)建而成。”工商銀行北京分行行長(zhǎng)助理張展表示，通過他們與大企業(yè)的訂單等信息，銀行就能掌握這些小微企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營(yíng)情況，并作出貸款。

“此前銀行更多采取的是抵押、擔(dān)保等傳統(tǒng)的方式來做貸款，但如今信用貸的比例逐漸提高，這是基于我們對(duì)小微企業(yè)逐漸了解的基礎(chǔ)上。”張展坦言，其實(shí)銀行最關(guān)心的是企業(yè)是否真的是做實(shí)業(yè)的，因?yàn)檫@會(huì)讓小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)降低。

實(shí)際上，由于大公司的議價(jià)能力增強(qiáng)，以及直接融資渠道的多元化，銀行已經(jīng)意識(shí)到大客戶不再是“搖錢樹”，而小微企業(yè)融資卻是個(gè)更大的市場(chǎng)。民生銀行成立了“北京小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”，以協(xié)會(huì)的形式，為小微企業(yè)搭建融資、交易等平臺(tái)，增加客戶黏性。

北京市銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，小微企業(yè)貸款余額5814.44億元，同比增長(zhǎng)28.34%，高于各項(xiàng)貸款增速13.61個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款戶數(shù)11.02萬戶，較年初增長(zhǎng)12.71%。