“首付僅需20%，可尊享最長(zhǎng)2年的0利率優(yōu)惠”、“悠享0利率，日供不超47元，僅一頓意式早餐價(jià)”……噱頭十足的廣告，讓貸款買車儼然成了一件時(shí)髦的事。眾所周知，貸款需要繳納利息，如果是房子這種相對(duì)保值的大件兒，或許可以咬牙接受，但汽車有自身的“價(jià)格曲線”，自打入手身價(jià)就會(huì)貶值。零利率貸款購(gòu)車，對(duì)于消費(fèi)意識(shí)超前而又囊中羞澀的消費(fèi)者來說，無疑充滿誘惑。
零利率無利息
汽車金融市場(chǎng)日益火爆，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一些商家和金融機(jī)構(gòu)“頻出新招”，促銷方式也多種多樣，但主要渠道不外乎兩類，向銀行申請(qǐng)車貸，或向汽車金融公司貸款，還有一種流行做法是信用卡還車貸，而其本質(zhì)上仍是銀行貸款。
信用卡分期購(gòu)車免息一般是由發(fā)卡銀行和汽車廠商之間合作開展的汽車金融服務(wù)，消費(fèi)者購(gòu)買指定車型時(shí)，在限定期限內(nèi)可以免除利息。由于促銷手段不一樣，首付比例、貸款金額、期限等在不同車型上都可能有所不同。
在某銀行信用卡官方網(wǎng)站上，記者了解到，該行為購(gòu)車者提供了兩種選擇，分別是12期(一年)、24期(二年)分期服務(wù)。而貸款金額上限則根據(jù)購(gòu)買車型以及持卡人信用狀況的不同，從2萬至20萬元不等，首付比例一般不低于凈車價(jià)的30%。
據(jù)某股份制商業(yè)銀行宮經(jīng)理告訴記者，一般來說，信用卡持卡人必須在該行指定的經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車，“貸款金額將被平均分成若干期，還可享受信用卡積分。”但他強(qiáng)調(diào)，雖然是免息，消費(fèi)者仍需支付一定的手續(xù)費(fèi)用。
“我們銀行有這種無息貸款購(gòu)車的業(yè)務(wù)，不過具體得看車型了，一般首付不低于三成，而每個(gè)商家,每款車型都有差別。”某國(guó)有大型商業(yè)銀行張經(jīng)理透露，比如消費(fèi)者在購(gòu)買大眾邁騰轎車時(shí)，可通過該銀行貸款享受首付30%，1年內(nèi)免貸款利息的政策。“一般情況都是銀行和4S店合作，無息貸款相當(dāng)于4S店的一種促銷手段，所謂零利息，也并非沒有利息，而是與銀行合作的汽車廠家替客戶貼息。”
而相對(duì)于銀行貸款來說，更多的4S店會(huì)向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司。在北京一家廣汽本田4S店，銷售顧問告訴記者，“如果辦理無息貸款業(yè)務(wù)，一般來講，本田金融公司辦理手續(xù)比較簡(jiǎn)單。”
“汽車金融公司的金融服務(wù)不僅促進(jìn)了自家產(chǎn)品的銷售，而且也是一種"金融手段"。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)張學(xué)勇表示，搶占汽車消費(fèi)金融這一領(lǐng)域，也是一種盈利的渠道，類似于“京東白條”等個(gè)人消費(fèi)貸款模式，“面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，利潤(rùn)率相對(duì)微薄的市場(chǎng)條件下，"金融手段"某種程度上可以支撐企業(yè)的發(fā)展。”
附加的“貓膩”
“汽車金融這種消費(fèi)模式應(yīng)該會(huì)成為一種趨勢(shì)。”在張學(xué)勇看來，隨著人們消費(fèi)理念的變化，越來越多的消費(fèi)者接受了提前消費(fèi)的方式，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，消費(fèi)者更傾向于尋找一種投資收益相對(duì)更高的方式，無息車貸等汽車金融未來有較大市場(chǎng)。
不過，雖然無息車貸聽起來很劃算，在辦理手續(xù)時(shí)，商家可能羅列出的一些附加條款，消費(fèi)者還得心里有數(shù)。比如，在辦理無息車貸時(shí)，顧客會(huì)被告知繳納一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)，少則1000元，多則超過5000元，有的甚至是按照貸款金額的百分比繳納，細(xì)算下來也是一筆不小的開支。在菲亞特北京某4S店，銷售顧問告訴記者，如果購(gòu)買致悅車型，需首付50%，貸款期限最長(zhǎng)為2年，“沒有利息，但需要繳納貸款額的5%作為手續(xù)費(fèi)用。”
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在無息貸款期限內(nèi)，消費(fèi)者往往被要求購(gòu)買車輛全險(xiǎn)，而全款購(gòu)車或者普通方式貸款購(gòu)車就無需繳納如此多的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，部分商家還會(huì)限定貸款時(shí)限，最長(zhǎng)為1年；或限定特定車型才能享受無息貸款；如果消費(fèi)者以置換方式購(gòu)車，甚至可能無法獲得置換補(bǔ)貼。
以一輛報(bào)價(jià)為12萬元的品牌汽車執(zhí)行的無息貸款為例，記者算了一筆賬，貸款期限為一年，首付36000元，貸款84000元，銷售商送一年利息5300元，但要加收2000元的手續(xù)費(fèi)，5500元的全險(xiǎn)，而正常情況只需要交強(qiáng)險(xiǎn)就可以把車開走……算下來，選擇無息貸款購(gòu)車比一次性付款購(gòu)車要多掏數(shù)千元。
“沒有免費(fèi)的午餐，早些年在我們這買車辦免息的，連車價(jià)優(yōu)惠都沒有。” 北京亞運(yùn)村汽車市場(chǎng)一位銷售顧問說，現(xiàn)在動(dòng)輒數(shù)萬元的優(yōu)惠折扣，已經(jīng)成為商家常用的促銷手段。
“在選擇無息貸款購(gòu)車時(shí)，要對(duì)自己未來的現(xiàn)金流狀況有充足的信心，否則可能會(huì)產(chǎn)生較高的負(fù)擔(dān)。”張學(xué)勇提醒消費(fèi)者，注意潛在的條款風(fēng)險(xiǎn)和還款風(fēng)險(xiǎn)，看清附加條款是否適合自己的實(shí)際情況，并算好經(jīng)濟(jì)賬。不要因?yàn)椴糠周囆褪赘侗壤桓?，貸款不用付利息就沖動(dòng)消費(fèi)，無息貸款本質(zhì)上還是商家的一種商業(yè)行為，仍需理性消費(fèi)。