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8張信用卡都準時還款,為何辦車貸銀行審核不通過?
花褲衩
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2024-02-04
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作為銀行工作人員,審查審批批過大量的貸款、信用卡申請,我覺得我還是較為有資格回答這個問題的。
銀行各類貸款以及信用卡的審批,征信記錄是重要的審批依據(jù),良好的征信記錄對貸款審批有著積極的影響。但是,并不是沒有逾期的征信記錄就是好的征信記錄。 題主有8張信用卡,雖然平時準時還款,看似征信記錄非常良好。但是,你忽略了一個重要的影響貸款的潛在因素:或有負債。 或有負債是指因過去的交易或事項可能導致未來所發(fā)生的事件而產(chǎn)生的潛在負債。 信用卡大家都很熟悉,每張信用卡在其授信額度內(nèi)可以隨時消費透支。 假設(shè)一張信用卡的授信額度為5萬元,當前沒有透支消費,這時候我們可以說你現(xiàn)在的負債數(shù)為0,但是你潛在的負債數(shù)就是5萬元,這5萬元就是你的或有負債。 銀行審批你的車貸申請,需要著重對你的信用記錄和資產(chǎn)負債情況進行審查,以衡量你的還款能力。 雖然你征信記錄良好,但是8張信用卡的總授信額度最少也在十萬塊左右吧?,F(xiàn)在你沒有透支消費,作為銀行審查審批人員卻是要考慮到貸款發(fā)放以后還款問題。萬一銀行發(fā)放貸款后,你名下的8張信用卡被你惡意套現(xiàn)或者過度消費后,形成的負債是會影響到銀行車貸的正常還款的。 這也就是為什么很多人在申請房屋按揭貸款時,銀行工作人員在審查征信時,要求我們將名下的貸款全部結(jié)清后出具結(jié)清證明,大額信用卡有時候還需要注銷后才能辦理貸款的原因。就是怕現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生的負債和以后可能發(fā)生的負債會影響到審批發(fā)放貸款的正常還款。 還有哪些行為屬于或有負債會影響貸款的審批? 最常見的就是擔保貸款。 眾所周知,擔保人為借款人提供的擔保行為是連帶責任行為。 一旦借款人在期限內(nèi)無法正常還款,嚴重時形成逾期不良,銀行在催收借款人效果不明顯時,就會轉(zhuǎn)移催收目標將同樣具有貸款償還義務的擔保人作為催收對象。 最壞的結(jié)果,銀行對貸款責任人進行起訴、資產(chǎn)處置時,擔保人同樣是被起訴的對象。 此外,銷售承諾售后服務的商品、未結(jié)案的涉及經(jīng)濟糾紛的案件等等都屬于或有負債的范疇,銀行在貸款審查審批時都會重點納入借款人資產(chǎn)負債的考慮因素內(nèi)。
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