很多人過(guò)分解讀了題目這句話(huà)的意思。

照你們的說(shuō)法，不論有錢(qián)沒(méi)錢(qián)，都應(yīng)該分期買(mǎi)車(chē)，不分期就是窮人思維。 這個(gè)說(shuō)法太扯了。 分期購(gòu)車(chē)的確有好處，可以提升你的資金杠桿利用率，可以為你省出一部分閑置資金，如果真的有資金需求，該貸款就貸款，沒(méi)問(wèn)題。 但貸款這件事，未必一定劃算，更和什么富人窮人思維毫無(wú)關(guān)系。 分期購(gòu)車(chē)一定劃算嗎？未必！ 車(chē)貸和房貸不同，房貸是典型的優(yōu)質(zhì)貸款，因?yàn)槟鼙Ｖ翟鲋?，但新?chē)買(mǎi)來(lái)即變舊車(chē)，到手打八折，所以貸款時(shí)間越長(zhǎng)越不劃算。 不僅是購(gòu)車(chē)，你買(mǎi)任何東西，只要多走一項(xiàng)手續(xù)，一定會(huì)多一條潛在風(fēng)險(xiǎn)。這是常理。 如今分期購(gòu)車(chē)有很多方式，信用卡分期、銀行車(chē)貸、廠(chǎng)商汽車(chē)金融、第三方平臺(tái)等。每種方式，購(gòu)車(chē)手續(xù)和成本各不相同，也會(huì)有不同的坑。 （分期購(gòu)車(chē)需要簽訂大量協(xié)議） 大體來(lái)說(shuō)，信用卡分期、銀行車(chē)貸利率相對(duì)較高，但相對(duì)正規(guī)，坑少； 汽車(chē)金融、第三方平臺(tái)能把利率做低，但未必正規(guī)，坑多； 尤其是打著0利率，0月供的分期，實(shí)際上是首付30%~50%，一年內(nèi)免利息，一年后繳納剩余車(chē)款。 你覺(jué)得這樣真的很劃算嗎？ 你買(mǎi)一輛十幾二十萬(wàn)的車(chē)，付完10萬(wàn)的首付，剩下的錢(qián)拿去做理財(cái)，你以為你的理財(cái)所得都是純賺？ 太天真了，一看你就沒(méi)分期買(mǎi)過(guò)車(chē)。 汽車(chē)金融公司、第三方平臺(tái)可不是做慈善，羊毛一定出在羊身上。 本應(yīng)該由消費(fèi)者負(fù)的分期利息，的確由廠(chǎng)商和經(jīng)銷(xiāo)商分?jǐn)偭?，但是，?gòu)車(chē)人要想享受零利率或優(yōu)惠利率的話(huà)： 必須購(gòu)買(mǎi)指定車(chē)型， 必須加裝GPS而且費(fèi)用你出， 必須加裝指定內(nèi)飾， 必須在指定保險(xiǎn)公司上性?xún)r(jià)比很低的車(chē)險(xiǎn)， 必須額外付出一筆莫名其妙的手續(xù)費(fèi)！ 上述這些就不是成本了？你糟心不糟心？ 全款的話(huà)，這些坑就可以跳過(guò)去了。而且全款之后，車(chē)的所有權(quán)和處分權(quán)全部歸你。車(chē)這個(gè)東西越來(lái)越趨向于快消品，你開(kāi)了兩年想換車(chē)，隨時(shí)換，背著車(chē)貸的話(huà)還得補(bǔ)繳或扣除貸款才能交易。 另外，全款車(chē)做抵押更容易，也能貸出更多的錢(qián)，對(duì)于背著貸款的車(chē)，有些金融機(jī)構(gòu)甚至是不接受抵押的。如果今后有急用，車(chē)抵貸能解決不少問(wèn)題。 省下錢(qián)去理財(cái)，到底能賺多少錢(qián)？ 很多人都說(shuō)可以把省下的車(chē)款做理財(cái)，但理財(cái)是因人而異的，你要算一下，自己拿去理財(cái)能否覆蓋你的貸款利率，以及貸款的隱性成本。 如果你真的是拿購(gòu)車(chē)的本錢(qián)去理財(cái)，那你的理財(cái)本金是逐月減少的，因?yàn)槟阋€月供——所以理論上，你只能選等額本息或者等額本金的項(xiàng)目，或者用“12定投法”做理財(cái)。 具體方法，我曾經(jīng)寫(xiě)過(guò)一篇文章，也計(jì)算過(guò)，理論上確實(shí)是可行的，但是操作起來(lái)確實(shí)也比較麻煩。 這些錢(qián)是最終是要還分期月供的，所以你肯定不能用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)投資。 如果你說(shuō)“老子我就是喜歡玩高風(fēng)險(xiǎn)、追求高收益！”行，那我勸你干脆別買(mǎi)車(chē)，借杠桿炒數(shù)字貨幣啊，成功了富可敵國(guó)，直接買(mǎi)飛機(jī)，還買(mǎi)啥車(chē)呢！ 如果你的資金綽綽有余，全部用來(lái)理財(cái)，那收益相對(duì)可以高些。 我們舉個(gè)例子： 一款20萬(wàn)的車(chē)，首付30%，月供三年按6.4%的優(yōu)惠利率，月供如下： 右上角寫(xiě)著，比全款多花費(fèi)14224元，但實(shí)際算上其他手續(xù)費(fèi)和隱性支出，費(fèi)用肯定更高，但我們姑且就按14224元計(jì)算。 14萬(wàn)省下來(lái)，假設(shè)你可以全都用于理財(cái)，如果追求穩(wěn)妥的話(huà)，可以買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，按5%年化收益計(jì)算，一年可得7000元，三年21000元（不考慮復(fù)利），凈賺7224元。 貸款買(mǎi)車(chē)，跟富人窮人思維無(wú)關(guān) 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果你善于管錢(qián)，資金投入產(chǎn)出比高，你就可以多做貸款，或者說(shuō)適當(dāng)增加負(fù)債，利用杠桿提高你的資金利用率，讓錢(qián)盡可能生錢(qián)。 但貸款買(mǎi)車(chē)這件事，因人而異，個(gè)性化需求很多，本質(zhì)上這跟富人與窮人思維無(wú)關(guān)，而與你的財(cái)富處于什么階段有關(guān)。 普通人買(mǎi)個(gè)6、7萬(wàn)的代步小車(chē)，貸款意義真的不大——因?yàn)槟憧梢郧藙?dòng)的資金太少； 而真正的土豪，刷卡買(mǎi)輛百八十萬(wàn)的車(chē)，也懶得去貸款——人家追求的是“壕”，貸款就不“壕”了； 而更多看似有錢(qián)的生意人、富人，往往也是高負(fù)債人群，手頭隨時(shí)可動(dòng)用的資金并不多，所以只能選擇貸款——并不是因?yàn)楦蝗讼矚g貸款，而是富人對(duì)貸款是“剛需”。 最后再提醒大家： 并不是說(shuō)你所有消費(fèi)都走貸款，你就成富人了——恰恰相反，盲目負(fù)債，一樣會(huì)令你一貧如洗。 合理負(fù)債，才是關(guān)鍵。