所以，從保值角度來看，林先生所購買的保險還是適合持有的，但是客戶除了這份保險之外，沒有為自己配置任何其他的重大疾病險。針對林先生的情況，給出如下方案：建議配置工銀安盛—御立方保障計劃。首先，它作為一款重疾險，投保之后，客戶能享有3次重大疾病保險金。同時，若被保險人不幸首次被診斷患有符合合同約定的重大疾病，將被免予收取從此病確診之日起的剩余保單年度御立方保險計劃的保險費。其次，保障范圍廣泛，保障40種重大疾病。測算如下：林先生今年26周歲，為自己購買了保額為20萬元的工銀安盛人壽“御立方”保障計劃，保障至林先生年滿8 8周歲后的首個保險合同周年日。林先生選擇3 0年交費，年交保險費5,376元(交費金額在客戶可承受范圍內(nèi))。林先生可獲得的保單利益如下：情況一，若林先生不幸發(fā)生重大疾病，首次將獲得20萬元的保險金以及累積周年紅利。若不幸再次發(fā)生重大疾病，除了之后的保費豁免之外，仍可獲得第二次20萬元的保險金。最多給付3次，總額高達60萬元。情況二，若客戶身故，將獲得身故保險金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。情況三，若保險期滿，客戶將獲得滿期保險金20萬元，累積周年紅利，終了紅利。這樣的保障體系，相信可以滿足需求，并且每年所需支付的保費也在可承受范圍內(nèi)。投資：兩只基金可以堅持定投，也可考慮定投指數(shù)基金何佳琪：先看一下銀河行業(yè)這只基金。它成立于2009年4月，多家專業(yè)基金評級機構(gòu)包括晨星、銀河、海通、招商等3年評級均評為5星最高級。自成立以來增長率117. 39%，今年以來增長率也達到了6.82%，業(yè)績排名長期以來均位于同類前茅。同時，基金經(jīng)理的投資風格屬于成長型，更注重公司的長期成長性。本只基金是通過投資于景氣行業(yè)以及預期景氣行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)，來分享中國經(jīng)濟的成長。通過對各個行業(yè)進行多層次的定性和定量分析，判斷行業(yè)的景氣狀況，在此基礎(chǔ)上，實施靈活、動態(tài)的行業(yè)配置，選擇景氣行業(yè)中的優(yōu)勢企業(yè)進行投資，可以獲取穩(wěn)健的投資收益。所以綜合來看，建議林楓繼續(xù)堅持定投。然后來看一下南方醫(yī)藥。作為南方基金公司旗下首只醫(yī)藥保健基金，該基金風格屬于股債平衡型基金，持股比例14. 88%，主要投資于醫(yī)藥保健行業(yè)證券。隨著人們生活水平提高，保健意識日益增強，對更高質(zhì)量醫(yī)藥產(chǎn)品和服務(wù)有全新的需求，這也將進一步推動醫(yī)藥保健行業(yè)的發(fā)展，使醫(yī)保行業(yè)的股票投資價值更加突出。根據(jù)萬德數(shù)據(jù)顯示，市場已運作且有業(yè)績可查的5只醫(yī)療主題基金，今年來取得33.5%的平均收益率，大幅領(lǐng)先于同期同類普通股票基金16. 36%的平均漲幅。所以綜合來看，該基金長期平均風險和預期收益率低于股票型基金，高于債券型基金、貨幣市場基金，建議客戶繼續(xù)持有。劉啟斌：林楓所定投的兩個基金，一個是股票型，另一個屬于股債平衡型基金，組合起來，屬于主動進攻型配置(基金投資主體為證券市場，主動購買了相應(yīng)的股票)。個人認為，基金定投還是用指數(shù)型基金更合適，它的被動進攻屬性比較適合長期投資(基金走勢掛鉤某類指數(shù)，如上證300指數(shù)等成分指數(shù))，而且波動小。建議改成1-2只指數(shù)型基金定投，選擇上應(yīng)以大公司發(fā)行、長時間在市場上有表現(xiàn)可循的指數(shù)類基金。在定投的渠道上，建議林楓到基金公司網(wǎng)上開戶，捆綁自己的網(wǎng)銀定投更佳，因為每期手續(xù)費夠低，長期而言，可以省下一筆可觀的費用。購車計劃：貸款買車是王道劉啟斌：中國人不喜歡欠債，所以養(yǎng)成了買東西付全款的習慣，只有年輕人喜歡貸款。但無論你有能力沒能力，都應(yīng)該貸款買車。不要忽視通貨膨脹我們來算一筆賬：如果我們把10萬元投入新車上，在忽略新車貶值的前提下，兩年以后，原購車款10萬元已經(jīng)貶值為8 .4萬元(按一年CPI上升8%計算)。但如果你是貸款買車，這部分損失則由銀行來承擔。當然，銀行會收取一定的利息，但是你也可以用余額寶和銀行理財?shù)仁侄蝸韺?，如果遇到一些免息的車型，則是穩(wěn)賺。因此，用未來只值8.4萬元的錢來買今天價值10萬元的東西是很劃得來的。貸款買車合理理財汽車不具有增值潛能，如果消費者手中有足夠的資金全款買車，不如通過貸款的方式，省下資金，另作投資。例如，貸款買一輛15萬元左右的家用轎車。如果可以向銀行貸款12萬元，期限5年，按照當前月利率5. 025‰計算，每月需向銀行支付貸款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向銀行支付利息183 91. 5 6元，每年平均支付利息3678.31元。自己日常收入的積累，可以另作理財規(guī)劃。何佳琪：建議可以選擇辦理信用卡汽車分期。比如，客戶可以申請一張招商銀行[0.10% 資金 研報]的信用卡，然后申請“車購易”，銀行會根據(jù)持卡人的資信狀況，提升其信用卡的分期額度，以滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔一定手續(xù)費，即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力。同時，不同汽車經(jīng)銷商還會不定時推出各種促銷活動，減免或者降低分期手續(xù)費。為林先生做如下測算：林先生打算購置10萬元的汽車，首付40%，即貸款6萬元，可以最長分成36月還款。手續(xù)費7%，單期還款金額僅為1783元，手續(xù)費總額4200元。這樣既滿足了客戶購置車輛的需求，同時客戶剩余資金可以繼續(xù)進行投資，累積財富。（投資與理財）