目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總投資人數(shù)已接近30萬(wàn)人，平臺(tái)業(yè)務(wù)模式也不斷豐富，其中車貸業(yè)務(wù)逐漸被業(yè)界所關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車數(shù)量突破2.5億輛，全國(guó)31個(gè)城市汽車數(shù)量超過100萬(wàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相對(duì)于房貸在“夾縫中生存”，車貸蘊(yùn)藏著較大的市場(chǎng)空間，近幾年將會(huì)成為一種趨勢(shì)。近日，深圳P2P研究機(jī)構(gòu)棕櫚樹發(fā)布P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控體系調(diào)研報(bào)告，調(diào)研顯示，深圳一些P2P企業(yè)聚焦車貸業(yè)務(wù)釋放巨大發(fā)展空間。不過這也同時(shí)造成了行業(yè)潛在進(jìn)入者較多，各家必將通過降低貸款利率爭(zhēng)奪市場(chǎng)，對(duì)優(yōu)質(zhì)借款人的尋找、風(fēng)控的有力執(zhí)行和公司運(yùn)營(yíng)成本的控制仍是P2P的盈利關(guān)鍵所在。小額分散模式成車貸優(yōu)勢(shì)目前P2P業(yè)務(wù)主要填補(bǔ)小微企業(yè)及個(gè)別征信有小瑕疵的個(gè)人在銀行貸款的空白，為這類群體提供資金支持。由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)得不到人行征信系統(tǒng)的支持，加上我國(guó)征信體系的不完善，解決他們的融資難問題的同時(shí)，此種業(yè)務(wù)也具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)選擇有抵押品的車貸、房貸為主，在一定程度上緩釋了風(fēng)險(xiǎn)?！败囐J一片藍(lán)海，而房貸在夾縫中生存。”一位業(yè)內(nèi)人士坦言，房貸由來(lái)已久，不少銀行涉及這塊業(yè)務(wù)，此外，民間也存在很多個(gè)人互相之間的房產(chǎn)抵押借款，P2P要想在內(nèi)地市場(chǎng)開辟房貸市場(chǎng)難度相對(duì)較大，而車貸因其自身的特點(diǎn)更易在全國(guó)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化操作，適合全國(guó)性推廣和復(fù)制，因此產(chǎn)品定位以車貸為主更符合P2P公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張的市場(chǎng)目標(biāo)。調(diào)研顯示，目前P2P平臺(tái)車貸產(chǎn)品分為押證不押車、押證押車、押車等，針對(duì)每個(gè)客戶評(píng)估的還款能力及還款意愿，風(fēng)控人員可對(duì)其抵押方式和還款方式進(jìn)行設(shè)計(jì)，以便更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。從對(duì)融金所、投哪網(wǎng)、匯通易貸等深圳多家P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)分析來(lái)看，車貸產(chǎn)品一般采用“小額分散”原則，業(yè)務(wù)平均借款額控制在約8萬(wàn)—11萬(wàn)元，貸款期限多在6個(gè)月內(nèi)。出現(xiàn)違約時(shí)，車輛的變現(xiàn)時(shí)間較短、手續(xù)方便，車貸固有的這些特點(diǎn)降低了平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和投資者投資風(fēng)險(xiǎn)。而相對(duì)來(lái)說(shuō)，房貸借款額最高可達(dá)300萬(wàn)元，如果采用短期借款方式，借款人還款壓力將很大，加大逾期風(fēng)險(xiǎn)。雖然有房產(chǎn)做抵押，但對(duì)平臺(tái)和投資人來(lái)講，更重要的是資金的及時(shí)回籠，而非借款人的資產(chǎn)變現(xiàn)。在征信體系尚且不完善的情況下，車貸、房貸相比信用貸款，還是有比較明顯的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)控管理創(chuàng)新仍是核心盡管車貸蘊(yùn)藏著較大的市場(chǎng)空間，不過同時(shí)也造成了行業(yè)潛在進(jìn)入者較多，各家必將通過降低貸款利率爭(zhēng)奪市場(chǎng)，對(duì)優(yōu)質(zhì)借款人的尋找、風(fēng)控的有力執(zhí)行和公司運(yùn)營(yíng)成本的控制仍是P2P盈利的關(guān)鍵所在。創(chuàng)新的風(fēng)控管理方式的探索和運(yùn)用成為P2P企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中制勝的籌碼。深圳投哪網(wǎng)平臺(tái)采用直營(yíng)模式來(lái)進(jìn)行全國(guó)性業(yè)務(wù)擴(kuò)張，計(jì)劃今年分公司數(shù)量達(dá)20家左右，借款余額達(dá)4億—5億元，為達(dá)到向管理要效率的目標(biāo)，平臺(tái)計(jì)劃減少內(nèi)部層級(jí)，以事業(yè)部、項(xiàng)目小組等形式進(jìn)一步扁平化。同時(shí)，資金管理上計(jì)劃引入銀行作為第三方的資金監(jiān)管模式，進(jìn)一步保證投資者資金安全。匯通易貸平臺(tái)則將發(fā)生壞賬的惡意違約借款者作為黑名單在平臺(tái)網(wǎng)站公布，其信息含借款者真實(shí)姓名、聯(lián)系方式、工作單位、直系親屬信息等，辦理借款時(shí)會(huì)對(duì)借款者進(jìn)行拍照，公布黑名單時(shí)相應(yīng)公布借款者相片。黑名單用戶的公布會(huì)對(duì)違約者造成一定的心理壓力及輿論壓力，是一種比較好的催收管理方法。而深圳融金所則提出“融金云聯(lián)盟”和“金融淘寶”的構(gòu)想，未來(lái)計(jì)劃以債權(quán)模式引入擔(dān)保公司合作，所有擔(dān)保公司可以在融金云系統(tǒng)平臺(tái)上銷售借貸產(chǎn)品，業(yè)務(wù)由融金所進(jìn)行審核。通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與擔(dān)保公司合作的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式有利于加快公司業(yè)務(wù)的橫向延伸，同時(shí)公司目前也在計(jì)劃與基金公司合作，通過上下游服務(wù)鏈拓寬業(yè)務(wù)范圍。調(diào)研報(bào)告指出，對(duì)P2P企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)論采取哪種發(fā)展模式，車貸業(yè)務(wù)都需植根于網(wǎng)貸，以風(fēng)控建設(shè)為基礎(chǔ)，結(jié)合行業(yè)的政策及監(jiān)管要求構(gòu)建出適合平臺(tái)自身發(fā)展的運(yùn)營(yíng)模式。(南方日?qǐng)?bào))