房地產(chǎn)在當(dāng)代被賦予了太多的含義。在實施“房住不炒”政策的前提下，房地產(chǎn)的合理變現(xiàn)方式一直是熱門話題。
基于個人，實現(xiàn)的出發(fā)點在于家庭改善生活環(huán)境和出國留學(xué)深造的發(fā)展需求。
基于企業(yè)，變現(xiàn)的出發(fā)點是解決資金周轉(zhuǎn)和現(xiàn)金儲備問題，而房產(chǎn)價值高，相對穩(wěn)定。
在實踐中，房地產(chǎn)抵押被認(rèn)為是最好的方式。從銀行業(yè)的角度來看，我們列出了以下主要優(yōu)勢。房產(chǎn)抵押貸款覆蓋面廣，可以滿足不同主體多數(shù)需求房地產(chǎn)抵押貸款是銀行非常成熟的業(yè)務(wù)之一。有針對個人的消費性房地產(chǎn)抵押貸款，也有針對企業(yè)的經(jīng)營性房地產(chǎn)抵押貸款。審批是根據(jù)申請人的實際需求，金額基本可以覆蓋。相對于出租變現(xiàn)的“長流程”，房產(chǎn)抵押解決的是個人或企業(yè)的短期、大額資金需求。
同時，對房地產(chǎn)抵押貸款審批的不同主體資格進(jìn)行限定，可以從程序上規(guī)避申請人激進(jìn)投資的風(fēng)險，從而維護市場資金流動秩序。隨貨幣政策調(diào)整有利率優(yōu)惠的空間，降低資金成本's利率是貨幣政策的重要手段。當(dāng)貨幣政策放松時，個人消費貸款利率和企業(yè)融資利率都會相應(yīng)下調(diào)，以刺激消費和生產(chǎn)，調(diào)動市場主體的積極性。這意味著通過房產(chǎn)抵押貸款的實現(xiàn)，有了利率優(yōu)惠的空間，可以降低融資成本。
以最近的降息政策為例，一年期利率下調(diào)10個基點，從10個基點降至10個基點；五年期降低10個基點，從到，還款總額明顯減少。此外，隨著降息政策，銀行也將信貸期限延長至年，部分銀行甚至達(dá)到年。在此基礎(chǔ)上，他們優(yōu)先考慮先還利息后還資本，有效稀釋了還款壓力。與房產(chǎn)抵押貸款并非“竭澤而漁”，融資變現(xiàn)具有可持續(xù)性,簡單粗暴的銷售不同，房地產(chǎn)抵押貸款的關(guān)鍵是可持續(xù)性。這種堅持不僅表現(xiàn)在房產(chǎn)作為優(yōu)質(zhì)標(biāo)的物，在現(xiàn)有貸款還清后可以再次申請，還表現(xiàn)在政策的容忍度上。
以二次房貸為例。隨著貨幣政策的逐步放松，銀行對抵押房產(chǎn)的二次抵押業(yè)務(wù)逐漸放開，審批標(biāo)準(zhǔn)降低很多。這意味著首筆貸款后的房產(chǎn)剩余價值可以重新開發(fā)變現(xiàn)。對于有短期資金過渡需求的申請人來說，這種衍生業(yè)務(wù)不僅拓寬了融資渠道，而且與之前的過橋墊款相比，降低了融資成本。銀行業(yè)服務(wù)體系健全，流程清晰風(fēng)險低銀行房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的成熟不僅體現(xiàn)在覆蓋面廣，還體現(xiàn)在程序細(xì)節(jié)的完善。參考中小企業(yè)常見案例，法人或股東在企業(yè)經(jīng)營中，其負(fù)責(zé)的一批貨物需要單獨墊付，但公司現(xiàn)有資金有其他用途，暫時無法支付。法人或股東可以用自己的財產(chǎn)向銀行申請經(jīng)營性抵押貸款，作為借給公司完成預(yù)付款的資金。
這意味著銀行對中小企業(yè)融資服務(wù)的設(shè)計框架更加細(xì)化和清晰，權(quán)責(zé)明確可以進(jìn)一步降低風(fēng)險，保障資金的安全合理使用。
綜上所述，房產(chǎn)抵押貸款被認(rèn)為是房產(chǎn)合理變現(xiàn)的最佳方式。實際上是申請人和銀行雙向選擇的過程。在這個過程中，無論是資金的使用還是房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的管理都得到了有效的保障，這種可持續(xù)的融資實現(xiàn)方式也將成為市場秩序的保障。