農(nóng)民要貸款，可以用什么做抵押？
眾所周知，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害、氣候、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)民收入不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)，這些特質(zhì)決定了農(nóng)民不是銀行這樣的盈利機(jī)構(gòu)天然追逐的對(duì)象。
一位沿海農(nóng)商行負(fù)責(zé)人向澎湃新聞介紹，目前農(nóng)戶(hù)貸款，有四種方式，第一種是信用；第二種是擔(dān)保，即自己的配偶、子女、第三方等；第三種是存單質(zhì)押；第四種是有權(quán)證的不動(dòng)產(chǎn)，如房產(chǎn)、車(chē)等，登記過(guò)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)也可以抵押。
發(fā)達(dá)地區(qū)在抵押物范圍的改革上似乎走的要更遠(yuǎn)一些。
據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行臺(tái)州分行創(chuàng)新推出土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款等涉農(nóng)貸款產(chǎn)品。同時(shí)，將農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼、大額糧食訂單、林權(quán)、養(yǎng)殖塘租賃權(quán)、近海捕撈漁船等納入抵質(zhì)押物范圍。
陜西楊凌農(nóng)商行正在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押的試點(diǎn)工作。農(nóng)民生產(chǎn)的資料，植物類(lèi)如蘋(píng)果獼猴桃等作物，動(dòng)物類(lèi)如豬牛羊等牲口，均可作為抵押物。此外，楊凌農(nóng)商行還嘗試將涉農(nóng)企業(yè)的農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專(zhuān)利及大型農(nóng)業(yè)設(shè)備設(shè)施納入抵押物范圍。楊凌農(nóng)商行農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押主要采用“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)”的浮動(dòng)抵押融資運(yùn)行模式。楊凌農(nóng)商行的規(guī)定是，能夠被認(rèn)定為抵押物的活體動(dòng)植物需滿(mǎn)足以下幾個(gè)條件，必須取得由區(qū)畜牧部門(mén)頒發(fā)的活體動(dòng)物檢疫合格證明；生物資產(chǎn)價(jià)值達(dá)到一定規(guī)模，評(píng)估價(jià)值不低于10萬(wàn)元；參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；取得銷(xiāo)售訂單或遠(yuǎn)期交割合同。銀行以及相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)借款人現(xiàn)有和將來(lái)可能的存在部分財(cái)產(chǎn)（抵押物）進(jìn)行評(píng)估，按照60%左右的抵押率確定貸款額度。抵押須由抵押人和抵押權(quán)人共同申請(qǐng)，到區(qū)畜牧局辦理活體動(dòng)物抵押登記，到區(qū)農(nóng)林局辦理果樹(shù)、苗木登記，并在產(chǎn)權(quán)交易中心備案。
擴(kuò)大抵押物范圍，難點(diǎn)在哪？
2月11日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動(dòng)形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。積極穩(wěn)妥開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵(lì)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)通過(guò)融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購(gòu)置更新資金不足問(wèn)題。
不少農(nóng)商行人士在接受澎湃新聞采訪時(shí)坦言，擴(kuò)大抵押物范圍，最大的難點(diǎn)在于抵押物的變現(xiàn)問(wèn)題。
“比如你把果樹(shù)抵押給銀行，銀行不會(huì)管理，又找不到人接手，這些果樹(shù)一年就死了，最后一點(diǎn)價(jià)值都沒(méi)有，這不是造成銀行的壞賬了嗎？機(jī)器設(shè)備抵押給銀行，銀行賣(mài)不出去，最后就是一堆廢銅爛鐵，也沒(méi)有任何價(jià)值。”上述西北農(nóng)信社人士表示。
除了抵押物變現(xiàn)，抵押物的價(jià)值評(píng)估也是目前存在的難點(diǎn)。陜西省農(nóng)村金融政策研究中心主任、西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長(zhǎng)羅劍朝教授長(zhǎng)期研究農(nóng)村金融問(wèn)題，他表示，以動(dòng)植物作為抵押物為例，動(dòng)植物在幼年期、成長(zhǎng)期、成熟期價(jià)值不一樣，加上氣候和自然因素，疾病和防疫問(wèn)題可能造成的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要建立動(dòng)態(tài)評(píng)估體系?！皩?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，他們的麻煩在于找到新的接續(xù)經(jīng)營(yíng)者?！绷_劍朝說(shuō)。
上述中部地區(qū)農(nóng)商行人士表示，評(píng)估機(jī)構(gòu)不專(zhuān)業(yè)、管理混亂也是無(wú)法擴(kuò)大抵押物范圍的原因之一?！艾F(xiàn)在的評(píng)估機(jī)構(gòu)太混亂了，只要有關(guān)系，或者給錢(qián)就能出具報(bào)告，本來(lái)值不了多少錢(qián)的能給你說(shuō)成兩到三倍的價(jià)值。表面上走評(píng)估流程，手續(xù)是合適的，但是私下里很多操作都有問(wèn)題。沒(méi)有具有公信力的評(píng)估機(jī)構(gòu)，銀行無(wú)法信任評(píng)估結(jié)果，自然不能貸款。
羅劍朝認(rèn)為，抵押物有效與否有三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是滿(mǎn)足銀行要求，可登記可追索；二是農(nóng)村農(nóng)民持有，產(chǎn)權(quán)清晰；三是易變現(xiàn)，能交易等。
如何盤(pán)活沉睡的資產(chǎn)
對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，還有一塊沉睡的資產(chǎn)——農(nóng)村土地，比如承包地、宅基地、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地等。
上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》也指出，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)展穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。
目前，我國(guó)農(nóng)村土地采用三權(quán)分置的辦法，所有權(quán)屬于集體或國(guó)家，承包權(quán)按照當(dāng)時(shí)承包時(shí)的資格認(rèn)定，而經(jīng)營(yíng)權(quán)可以由承包人流轉(zhuǎn)給其他人。也就是說(shuō)，一塊土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)可以分屬于三個(gè)群體。而農(nóng)村住房只有集體土地使用權(quán)證，無(wú)房屋所有權(quán)證，即農(nóng)村住房缺乏登記、確認(rèn)制度，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)民辦理農(nóng)村住房抵押貸款，農(nóng)村房屋需經(jīng)房屋坐落土地所有權(quán)單位即村委會(huì)同意，而且，抵押人必須對(duì)抵押物擁有財(cái)產(chǎn)處置權(quán)，以共有財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，要取得共有人的同意。
由于權(quán)屬關(guān)系復(fù)雜，農(nóng)村土地一直被認(rèn)為是沉睡的資產(chǎn)。有不少專(zhuān)家呼吁，盤(pán)活這些沉睡的資產(chǎn)，可以大大提高農(nóng)村金融的效率。
土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款，指的是農(nóng)戶(hù)、企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“借款人”)以其依法取得且當(dāng)?shù)剞r(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易管理服務(wù)中心登記確認(rèn)的已流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為債權(quán)擔(dān)保取得的貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。
“你來(lái)我們農(nóng)村看一看，有些村里幾乎沒(méi)有種地的人，整片整片的荒地?，F(xiàn)在大家都不喜歡太辛苦的工作。種地這個(gè)事，風(fēng)險(xiǎn)高、投入大，辛辛苦苦一年，冰雹一打啥都沒(méi)有，一年白干了。所以越來(lái)越多的人愿意去城市里打工，不愿意種地?！痹撊耸刻寡浴！胺N地的人越來(lái)越少，那么土地的價(jià)值就越來(lái)越小，因?yàn)槎喑鰜?lái)的土地沒(méi)人要了?！?/p>
而如何衡量農(nóng)地的價(jià)值，也是一個(gè)長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)的問(wèn)題。
國(guó)家層面早已注意到了這個(gè)問(wèn)題，2016年，人民銀行會(huì)同財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》和《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，要求各試點(diǎn)地區(qū)穩(wěn)妥有序開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合實(shí)際建立了政府專(zhuān)家評(píng)估、專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估、雙方協(xié)商評(píng)估、金融機(jī)構(gòu)自主評(píng)估等機(jī)制，并運(yùn)用成本法、收益法、市場(chǎng)價(jià)格法等多種方法開(kāi)展評(píng)估。
而2019年2月出臺(tái)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，要配合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革部署，加快推動(dòng)確權(quán)登記頒證、價(jià)值評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)，積極穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革試點(diǎn)進(jìn)展穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，推動(dòng)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等依法合規(guī)予以抵押，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接。
羅劍朝介紹，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押有兩種模式，一種是政府主導(dǎo)型的，或者叫自上而下的模式，政府制定農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易的平臺(tái)，引導(dǎo)銀行按照規(guī)則來(lái)評(píng)估，然后去抵押?，F(xiàn)在各試點(diǎn)做的比較多的就是這種模式。另外一種市場(chǎng)主導(dǎo)，或者叫自下而上的模式，比較典型就是寧夏的同心縣，在村上成立一個(gè)抵押合作社，把農(nóng)民的承包地在賬面上入到抵押合作社里，農(nóng)民如果有資金需求向抵押合作社申請(qǐng)，抵押合作社統(tǒng)一給農(nóng)商行、農(nóng)信社去做溝通協(xié)調(diào)，農(nóng)民以入到抵押合作社的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，抵押合作社以全村的土地做反抵押或者反擔(dān)保。
“這兩種模式各有利弊。適合條件不一樣，在金融生態(tài)比較好，政府積極性高、有平臺(tái)基礎(chǔ)，土地有交易基礎(chǔ)的地方，政府主導(dǎo)比較理想，政府需要建立一些平臺(tái)制定一些規(guī)則。比較理想的是政府財(cái)政出資成立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)基金，貸款還不了，政府動(dòng)用擔(dān)?；鸪袚?dān)一部分責(zé)任兜底。市場(chǎng)主導(dǎo)的模式要求村一級(jí)、基層的組織能力比較強(qiáng)，要把分散的農(nóng)戶(hù)組織起來(lái)，大家有共同的愿望。”羅劍朝說(shuō)。
江蘇常州武進(jìn)出臺(tái)《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》《農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制試行辦法》等一系列政策文件，率先嘗試盤(pán)活“沉睡的資產(chǎn)“。武進(jìn)的做法是，投入1000萬(wàn)元，設(shè)立“兩權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，在還貸出險(xiǎn)時(shí)，該基金先行墊付出險(xiǎn)金額70%，積極鼓動(dòng)8家銀行發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
目前，陜西、山東、寧夏等地試點(diǎn)了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，這些地方的做法是，政府出臺(tái)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的指導(dǎo)價(jià)格，給出一個(gè)大致的范圍，由銀行和農(nóng)戶(hù)協(xié)商確定具體的價(jià)值。
羅劍朝表示，引入第三方具有公信力的評(píng)估機(jī)構(gòu)，如會(huì)計(jì)師事務(wù)所或者專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，可以使評(píng)估更具效力，解決銀行不敢貸的問(wèn)題。
而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易平臺(tái)建設(shè)也勢(shì)在必行?！澳壳斑@種平臺(tái)已經(jīng)誕生，但是試點(diǎn)范圍比較小，局限在一個(gè)縣或者一個(gè)鄉(xiāng)，交易不活躍。未來(lái)的方向是形成一個(gè)規(guī)范的全國(guó)的交易平臺(tái)，從而解決抵押物流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的問(wèn)題?！绷_劍朝說(shuō)。