2020年年底lpr下降了多少，2020年每月lpr一覽表

為更好的服務(wù)我們的貸款客戶，呆呆團(tuán)隊(duì)新加入銀行從業(yè)老信貸一名，對(duì)于銀行抵押貸有頗深的實(shí)操，以下由我們新伙伴講講關(guān)于LPR的續(xù)篇。

本周寒潮來臨，也是年末，帶大家回顧下市場(chǎng)，提神醒腦，算是告別2020。

作為一個(gè)深耕市場(chǎng)的團(tuán)隊(duì)，我們多次提醒各位大佬早做打算，但是一千塊錢是買不來的。如果我知道的話，突然房價(jià)又會(huì)跳起來，突然城市會(huì)是面上二抵要收緊了；.

雖然今年的游戲規(guī)則是去年的延續(xù)，但主旋律是普惠；惠特尼肖偉；但是基本面真的很差。這些錢不都去哪了嗎？

銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2020年12月20日公布了LPR，至今仍未改變。一年期的LPR為3.85%，五年期以上的LPR為4.65%。讓我們開始和LPR談?wù)掳伞?/p>

之前我有一篇比較流行的文章，講的是銀行把股票房貸和小微房貸從人民銀行的基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)到LPR，因?yàn)長PR其實(shí)是分兩個(gè)檔次的；一檔對(duì)應(yīng)1年LPR(含5年)，另一檔對(duì)應(yīng)5年以上LPR。本文為姊妹篇。

5年期以上LPR的存在，主要是為中長期貸款而生，比如房貸；目前上海首套房貸和二套房貸分別為4.65%和5.25%。這兩種利率都是區(qū)域定價(jià)(當(dāng)時(shí)監(jiān)管指導(dǎo)是上海首套房貸底線不低于4.65%，二套房貸5年以上不低于LPR 60BP)，全國各地都不一樣。請(qǐng)不要在這里坐其他城市。一線城市的融資成本通常略低于其他城市，所以不要羨慕其他城市的朋友.

我在在2020年3月后辦辦房貸的朋友(基本上這個(gè)時(shí)間點(diǎn)各家銀行的新增貸款業(yè)務(wù)都已經(jīng)和LPR掛鉤了)可以拿出銀行的房貸借款合同仔細(xì)看一下，看看貸款利息的描述。假設(shè)是首套房貸，5年以上應(yīng)該是LPR，假設(shè)是二套房貸，5年以上應(yīng)該是LPR 60BP。請(qǐng)注意，這里的利息表達(dá)式是一個(gè)公式，不是固定的利息值，而是合同中的固定基點(diǎn)。(如果你問的是中國人民銀行之前的基準(zhǔn)利率，請(qǐng)參考之前的LPR熱門文章)

為什么采用LPR進(jìn)行抵押貸款可以節(jié)省利息？玄機(jī)在于每年1月1日會(huì)根據(jù)上月20日后公布的結(jié)合LPR的利息公式進(jìn)行調(diào)整。

再來說說二套房貸。今年(上海)二套房貸利息5.25%=LPR 5年60BP。假設(shè)2022年12月20日公布的5年期以上LPR(太接近了，明年沒意思猜了)為4.35%，2023年1月1日這筆貸款的利息表示為5年期以上lpr 60 BP=4.35% 0.6。

先說首套房貸款。今年首套房貸利息4.65%=LPR 0BP 5年以上。假設(shè)同上，2022年12月20日5年期以上LPR為4.35%，那么理論上2023年1月1日的利息表示為5年期以上lpr 0 BP=4.35% 0=4.35%。抱歉，這里只是理論上的。請(qǐng)看一下之前的。在首套房貸利息不能低于4.65%的前提下，即使當(dāng)年理論利息應(yīng)該是4.35%，也必須拉回4.65%的底線。所以，只要首套房貸的底線定價(jià)不變，首套房貸的利息就逃不過底線定價(jià)。

在花了這么多精力解釋抵押貸款和over 5年來的影響后，那些熟悉日常事務(wù)的人應(yīng)該知道，精彩時(shí)刻即將到來。沒錯(cuò)，一年期LPR的價(jià)值。

一家市場(chǎng)參與度高的銀行，在推出小微抵押貸款產(chǎn)品時(shí)，將單筆貸款設(shè)定為通常不超過5年，不帶任何煙火氣(致敬《慶余年》小說中對(duì)這個(gè)詞的描述，太冷了，我喜歡)，將抵押貸款產(chǎn)品的利息與一年期LPR掛鉤；

銀行在向公眾介紹LPR時(shí)，一年期LPR的定價(jià)基本遠(yuǎn)低于五年期LPR，這意味著小微房貸和首套、二套房貸之間可能存在利差。

在銀行最新的利率定價(jià)政策中，每個(gè)月可以多出點(diǎn)銀子去消費(fèi)了？可以去旅游了？經(jīng)濟(jì)增長，一片大好...(根據(jù)銀行階段性定價(jià)的調(diào)整，大膽推測(cè)2021年元旦后仍有3.85%)；

雖然5年后的市場(chǎng)變化無法預(yù)測(cè)，但至少5年內(nèi)，在借款合同中，利息表述為1年期LPR(3.85%) 0BP，利息調(diào)整日為貸款發(fā)放日。

也就是說，假設(shè)2023年放款日對(duì)應(yīng)月份的1年期LPR為

行文至此，不禁豪氣漸生，我先干為敬。

市場(chǎng)有時(shí)候很沒有道理可講，有人在前兩年利息高的時(shí)候辦理貸款，有人在今年的幾波末班車中趕上了3.95%，乃至將來的3.85%，但只要經(jīng)過合理規(guī)劃，肯定存在置換的機(jī)會(huì)。

省下來的銀子干啥不好，又有誰會(huì)嫌錢多的...

最后，感謝為疫情做出各種貢獻(xiàn)的全國人民，希望今年春節(jié)大家都可以外出走親訪友，國內(nèi)疫情絕跡，此為今年宏愿。

我們下期再會(huì)。

貸款前規(guī)劃，可避坑，

建議客戶提前1-6個(gè)月就可做好貸前規(guī)劃；

目前貸前規(guī)劃，火熱預(yù)約中。