一般來(lái)說(shuō)，作為普通人，解決缺錢的方式就兩種：一是借錢，而是貸款。網(wǎng)上流行一句話：如果你真想考驗(yàn)親情和友情，那就和他產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系吧！

住房抵押貸款，簡(jiǎn)單說(shuō)便是將房子抵押給銀行，獲得一定額度資金的貸款。這看起來(lái)誰(shuí)都懂，但是其中飽含著不少常識(shí)，我們卻不一定知道。

1、住房抵押貸款的抵押物必須產(chǎn)權(quán)清晰。兩層意思：一是要有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，也就是說(shuō)在申請(qǐng)抵押貸款是，房子的所有權(quán)是歸申請(qǐng)人獨(dú)立擁有（如果是兩三個(gè)人共有，必須經(jīng)過(guò)所有共有人書面授權(quán)允許），集體產(chǎn)權(quán)房子是不行的，小產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)幾乎也不行（有極少數(shù)的地方農(nóng)商行也做小產(chǎn)權(quán)自建房的抵押貸）；二是這個(gè)房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)是清晰的，也就是沒有在供、沒在抵押，也沒有在為任何人提供擔(dān)保，全部所有權(quán)歸屬申請(qǐng)人。需要說(shuō)明的是，盡管極少數(shù)銀行允許自己的住房按揭客戶在滿足一定條件下進(jìn)行二次抵押，但是額度和條件都很苛刻。

2、住房抵押貸款對(duì)征信也是有要求的。很多人認(rèn)為征信差了，做個(gè)抵押貸款銀行就不會(huì)計(jì)較，反正房子都?jí)航o銀行了。其實(shí)不然，銀行對(duì)抵押貸款的征信也是有要求的，包括逾期天數(shù)、逾期次數(shù)、逾期金額和查詢次數(shù)都有規(guī)定，只不過(guò)沒有信用貸款要求那么嚴(yán)格，一般來(lái)說(shuō)，征信一年不能有3、兩年內(nèi)累計(jì)逾期不能超過(guò)6次，三個(gè)月內(nèi)機(jī)構(gòu)查詢次數(shù)不能超過(guò)5次。

4、利息與期限。房子抵押貸款的利息一般來(lái)說(shuō)會(huì)比信用貸款的低很多，但是也不一定，看不同銀行，比如說(shuō)四大銀行的抵押貸款5年以上的年利率都在國(guó)家基準(zhǔn)利率上浮，4.9%以上，但是它們的裝修貸款，很多都低于這個(gè)利率。而商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用貸款的利率肯定比抵押貸款的高，除非是特殊專項(xiàng)人群。抵押貸款的期限是它區(qū)別信用貸款的一個(gè)重大優(yōu)勢(shì)，住房抵押抵扣最高期限是30年，個(gè)人可申請(qǐng)的最高期限是40年—房齡，比如說(shuō)房齡20年，最高期限只有20年，具體批多少年還要看銀行。

5、手續(xù)相對(duì)繁瑣，辦理時(shí)間較長(zhǎng)。抵押貸款因?yàn)樯婕暗椒慨a(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)抵押等手續(xù)，辦理的時(shí)間相對(duì)較長(zhǎng)，一般來(lái)說(shuō)在10個(gè)工作日到一個(gè)月不等。目前有一些商業(yè)銀行，簡(jiǎn)化了程序，和房管局建立特殊審批渠道，會(huì)快很多，甚至可以做到3個(gè)工作日左右就下款。住房抵押貸款的辦理程序包括：提交申請(qǐng)資料——銀行初審——房產(chǎn)價(jià)格評(píng)估——復(fù)核、出同貸書——辦理抵押手續(xù)——購(gòu)買保險(xiǎn)（很多銀行有此要求）、簽訂貸款合同——下款。

6、還款方式。住房抵押貸款的還款方式，除了常見的等額本息和等額本金以為，很多銀行都推出了先息后本的還款方式，每個(gè)月先支付利息，到期后再歸還本金。很顯然，先息后本的還款方式對(duì)于資金使用率來(lái)說(shuō)是極高的，如果同樣的利率，對(duì)銀行是更加不利，所以一般這種還款方式的利率會(huì)比其他還款方式高。具體選擇哪種，就要看申請(qǐng)人的資金安排和利益權(quán)衡了。

當(dāng)然，用途方面也不是你說(shuō)了什么就是什么，一方面銀行會(huì)根據(jù)你的職業(yè)決定（比如企業(yè)法人一般不能做消費(fèi)貸），另一方面要求提供用途證明。不過(guò)有些情況可以靈活處理，比如說(shuō)既在上班，又做生意的，這就有得選擇了，大家都懂的。

8、申請(qǐng)材料。房產(chǎn)抵押貸款的申請(qǐng)資料和其他貸款基本相同：身份證明材料、工作和收入證明材料、婚姻證明材料、用途證明材料和其他財(cái)產(chǎn)證明材料（如有）；多了一項(xiàng)房屋產(chǎn)權(quán)證明材料。這里需要特別說(shuō)明的是工作和收入，不僅影響貸款成功率，還是貸款額度和期限的非常重要的決定因素之一，抵押貸款的成數(shù)很多時(shí)候除了看房齡，就是看這個(gè)。

9、其他注意事項(xiàng)。

A、抵押貸款辦理成功后，房產(chǎn)所有權(quán)歸屬銀行，申請(qǐng)者只剩下使用權(quán)，直到還清貸款。

B、房屋抵押貸款申請(qǐng)人也是有年齡要求的，一般在18—65歲之間，所以貸款期限除了考慮房齡外，同樣受申請(qǐng)人年齡限制，比如一個(gè)50歲的申請(qǐng)人，就算房齡只有2年，貸款期限最多也只有15年。