房貸計算器計算結果只是以目前貸款利率計算，并不預示未來需要支付同樣的利息。所以，房貸計算器計算結果僅供參考，不作等數(shù)確認貸款利息。
如果房貸期限有50年，那么以目前的貸款利率計息，肯定是要高于本金。30年的房貸利息幾乎等于本金是沒有多大聯(lián)系，時間具有價值性，自然越長利息越高。
請注意，房貸不存在復利，不管貸款多少年，每個月歸還的利息都是以年利率對應的月利率計算利息，未發(fā)生的時間并不預先收取利息。所以，房貸提前還款并不存在“前期還利息后期還本金”的說法，除相應的違約金之外，提前還款并不會造成資金損失。
比如上圖，房貸50萬，貸款期限30年，貸款利率為央行基準利率（目前為4.9%），選擇等額本息還款，那么總共需歸還本金和利息955308.10元。
但是仔細看，利息的產(chǎn)生是以年利率對應的月利率計算。比如年化利率為4.9%，那么月利率為4.9%/12。
第一個月剩余本金為50萬元，第一期需歸還利息：50萬*4.9%/12=2041.67元。本金和利息（月供）為：本金+利息=611.97+2041.67=2653.63元，如圖所示。
第二個月剩余本金為：總體本金-已還本金=50萬-611.97=499388.03元。第二期需歸還利息：499388.03*4.9%/12=2039.17元，本金和利息（月供）為：本金+利息=614.47+2039.17=2653.63元，如圖所示。
第三期……
以此類推，可以看出它并不是以復利計息，而是逐月的計算已發(fā)生期限的利息。總共息歸還95.5萬多，產(chǎn)生利息45.5萬多，也僅是因為期限長和每期歸還的本金較少造成的。
如果投資收益高于4.9%，那么完全不用過度擔憂高達45.5萬多的利息，因為投資收益高于4.9%，30年可獲得高于45.5萬多的收益。
計算方式不僅是等額本息如此，等額本金也如此，自己可以對照著上圖計算一下是否如此。
具體的利息是多少呢？它肯定不是計算器計算出來的455308.10元，因為房貸利率會隨央行基準利率的調(diào)整而調(diào)整。
比如今年調(diào)整基準利率中的五年期限貸款利率為5%，那么明年1月份起房貸年利率則為5%，月利率為5%/12，具體的每個月還款利息：剩余本金*5%/12，而非原先的：剩余本金*4.9%/12。
也就是說，在未來30年央行進行加息，具體的還款利息是要高于房貸計算機計算結果。相反，如果進行降息，具體的還款利息是要低于房貸計算器計算結果。
還有一點就是商業(yè)銀行的上浮利率或者打折利率，比例是一個常數(shù)，不隨央行基準利率變化而變化。
比如商業(yè)銀行是上浮10%作為房貸利率貸款給你，那么目前你的房貸利率就為4.9*110%=5.39%。如央行基準利率調(diào)整為5%，那么你的房貸利率將會調(diào)整為5%*110%=5.5%，這其中的上浮的10%是不變的。出現(xiàn)打折利率也一樣，比如9.5折等等。